?在美生活如何为自己的资产保值？理财专家全方位解析

美国的人寿保险可以说是全球最好的，在美国，人寿保险几乎是人手一份，这也与美国的法律政策息息相关。

因为美国法律规定：人过世之后，遗产过了减免额之后必须交付遗产税，税率为40%。而美国政府规定：当投保人过世时，人寿保险公司所赔的钱不付所得税；投保人意外死亡时，也不付所得税。所以，美国人大都愿意保人寿险，把钱花在这种“看不见的财产”上．为自己的继承人保全财产。

如何选择合适的人寿保险？

市面上的人寿保险种类繁多，让人无从下手。人寿保险的种类简单的可分为定期寿险，终生储蓄寿险和万能寿险等。

当苹果于08年推出2.0版本智能手机的同时，美国人寿保险产品也脱胎换骨的进入了2.0版本——指数型万能寿险的年代。指数型万能寿险的最大优点是即可参与股票市场指数成长时的利息分红，同时又保证账户本金不下跌。

保险公司的产品有如车种，分为：

·跑车型：加油后跑的快，独领风骚，最快累积账户现金值，创造免税终生收入。

·家庭型：宽敞舒适多功能，全家大小，老少咸宜。五合一保单就是此类型。

·省油型：油电双用，轻巧省油，保费便宜。

·保证牢固型：一如Volvo车款，车门厚重，底盘扎实。双重保固。

在选择人寿保险产品时请先思考一个问题，你认为什么最重要？

1. 保费比较便宜，又有些现金值累积的

2. 最大化利用保单免税条款，规划终生免税退休收入的

3. 附加生前利益险（保：大病，重症，长期护理）

4. 永远保证死亡理赔额度不变

5. 保证保单现金值

其实在这五个选项里，有的是可以合选的，有的则不可。在当您做了选择后，您的保单规划便迈出了成功的第一步！

如何看保单？

从08年以来美国正式进入指数型万能寿险年代，各家保险公司先后跟进，如今有多家保险公司都买得到此类寿险产品，但大多数的消费者不知如何做取舍与选择。在此，为此类型保单做个重点解析:

1.Illustration Rate: 在看您的保单建议书时请注意一下，此建议书是用多少利息回报试算出来的。如：7.08%, 7.18% 或 7.28% 呢? 想当然尔，用越高的数据试算，报表就越吸引人，但这是没有保证的。我们应该关注的是从1980后套用此产品指数方程式的真实历史回报率为何？

2. Return Cap: 年度指数利息分红有没有上限？上限为何？如：12%，13%或是14%呢？想当然尔，高上限好过低上限。

3. Index Methods：指数的选项？如？美国标普S&P 500，欧指Euro Stoxx 50或是香港恒生指数? 刚开始时保险公司最常用的指数以美国标普500为主，如今已增加了许多的选项组合。

4. Living Benefits: 在生前利益附险的使用上，不同保险公司设计的方案主要有两种。

一是打折法，例如：我的死亡理赔是100万，当我需要用到生前利益附险理赔时，将死亡理赔打折成40万或50万，保险公司做一次性生前现金理赔。

二是用借的方式，例如：我的死亡理赔是100万，在我往生时，保险公司会将之前我借出来用的生前利益的钱加上利息，全部扣掉后，再将剩下余额写张支票付给保单合约受益人。

5. Loan Interest Rate: 从保单现金值借钱出来时保险公司会收利息。利息的形式有固定，浮动和以利套利三种方式。一般来说以固定利率和以利套利的方式较好。

6. Rating：保险公司的评比。亲们辛苦打拼存下来的钱去买保险，是为了给家人一份爱的承诺和给家庭财务一个保障。在选择保险公司时应谨慎，将保险公司的背景与实力评比等事先做了解。在美国，一些知名的保险公司有些已横跨两个世纪。

贴心小贴士：目前指数型万能寿险在亚洲国家买不到。美国人寿保险的产品新，保费低，理赔准时，所有受保人权益在美国都受到强大法律的保护。

国内的亲们可于赴美商旅，观光和投资房地产时，于美国境内提出申请和完成体检。除了保费便宜太多以外，还有分散投资风险和人民币贬值风险的功能。尤其是来美国置产的外国人身份华人，更是刻不容缓的资产保护措施哦！

本文由翎月资产规划团队授权发布