美国人一般买什么保险?

看美国人的生活习惯和日常开销，会发现除了穷人容易“月光族”，寅吃卯粮,　美国的富人都很注重养老和理财，投入了大量资金在养老金和保险上。

美国人这么喜欢买保险，他们一般都买什么保险呢？

除了普通的消费型保险：车险，房屋险，医疗保险之外，占美国家庭支出比例最大的就是人寿保险。在美国，人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：Term (定期人寿保险), Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（万能险）, Variable Universal Life（投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险）。

1.定期寿险(Term Life)

最早出现也是最简单的保险类型。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。如果没有身故，那之前交的保费都“打水漂”。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。

优势：价格便宜。

劣势：不具有现金值，没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常的昂贵。

适合人群：这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。

2.终身寿险(Whole Life)

这种是美国最传统的保险。显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。

优势：定期派发红利。

劣势：分红给付标准不透明，从历史数据来看，分红回报率不会很高；现金值难以在生前使用，保单现金值借款利率是每年4%-6%；保费是所有保险产品里最高的。

适合人群：不愿意承担任何风险，也不会从保险里面拿钱出来用的人。

3.万能险（Universal Life）

万能险，和终身寿险相似，都是保终身。 保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。万能险的收益一般和利率市场挂钩，在目前的低利率大环境下，万能寿险的投资回报率一般都过低，这也使得投保人需要投入更高的保费来支付保险成本，才能维持保险的有效性。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。

优势：弹性化缴费方式。

劣势：回报率平平。

适合人群：希望能灵活缴费的保守型投资者。

4.投资型万能险（Variable Universal Life）

投资型万能险，由万能寿险演变而来，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，上不封顶，而且收益不需要交税。

但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。

优势：拥有万能险的以上优点；潜在的高回报率。

劣势：可能的基金严重亏损；不保底，可能导致本金流失，需要补缴保费。

适合人群：熟悉金融市场，寻求避税投资工具，能承担市场风险的投资者

5.指数型万能险（Index Universal Life）

这一类的险种也是由万能寿险演变而来，收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟美国其他两大指数：道琼斯和纳斯达克，全球指数：香港恒生指数或是欧洲50指数挂钩的。

相较于投资型万能险有损失本金的风险，这一类的保险就算是指数跌了，保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%-9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的，看不同公司产品设计而定，通常大概封顶在11%左右。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。

除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的90%，几乎是零利率而且同样不需要交税。因此它既可以在发生意外时给家人提供保障，又可以当作一个投资账户，在子女上大学，自己退休甚至平时进行大额采购时提取出来。

优势：拥有万能险的以上优点；全球指数都是公开的资讯，因此指数回报是有根据且透明的；下保底上封顶，年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计。

劣势：回报率有封顶的限制。

适合人群：想要在活着的时候使用保险里的现金价值的人

其实，以上5种保险类型没有绝对的好与坏，每个类型的保险都有自己的特点，大家可以根据自身的情况和需求选择适合自己的产品。

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