买保险，选公司还是选产品？

一个常见的问题

很多人在咨询我的时候，会提出一个问题：买保险，是否应当选择大公司的呢？这是一个很有代表性的问题，今天在此，我将做一个详细的解答。

中国的保险市场，主要分为财险和寿险公司。而财险公司，一般人接触最多的就是车险，基本被人保财、平安财、太保财等瓜分，比较同质化，所以不存在太多选择问题。

今天我们主要谈针对个人的寿险公司。但是随着越来越多的财险公司、健康险、养老险公司涉足个人保障业务，我们也必须将这些公司一起考察。

我先一句话总结：个人买保险，如果是保障类的寿险、重疾险等，先看产品，再看公司。如果是医疗险、投资型保险等，既看产品，也看公司。

接下来，我仔细阐述一下。

首先说一下中国的保险公司的发展变化：

最早的保险机构雏形，早在民国就有了，AIG就在上海成立的，但新中国因为搞社会主义，都政府保了，就不需要保险了，于是只有一家人保，搞搞对外业务。

后来改革开放了，中国又需要保险了， 于是人保又重新供出来，加上蛇口的平安，海外回归的太平，这就是最早的几家保险公司，都是有政府背景的，毕竟社会主义国家。

随着中国经济的发展，保险公司越来越多，92年友邦进入中国，96年新华泰康成立，再加上产寿分离，加上越来越多的专业健康险、养老险公司成立。

现在中国的保险公司实在是不少，并且会越来越多，毕竟要赶上人家发达国家。

但是一般人对保险公司“大不大”的印象，其实是没有一个客观的标准的，往往是依据广告和网点来衡量。

基本上知道的就是一些历史较长，广告较多（一方面也是钱多）的保险公司了，比如人保（picc）、国寿、平安、太保、太平等。这些公司也是业内老牌的保险公司。 

但实际上大的保险公司都是集团化的，比如人保，人保财业内第一，但是人保寿比较新，份额就比较低，那你说人保寿险公司是不是大公司呢？

国寿也是如此，中国人寿寿险规模第一，但是财险就差点。平安人寿和平安财险都是二三名的水平，但是健康险和养老险你可能就没怎么听过（其实这块儿产品反而很好）

群众在意保险公司的大小，其实很多时候他们并不理解什么是保险公司的大小。

是保费收入？（什么保费？规模保费/原保费）是市场占有率？是注册资本金？是管理资产规模？是亿元保费投诉率？是理赔金额？是分公司多少？是产品体系的全面与否？

实际上，如果把这些动态的指标做个加权，是可能得出个中国寿险TOP10的，但是具体在某年，可能有30个TOP10，跟中国TOP3大学有5所一样。 

Ps：现在从市场占有率来看，寿险的国寿和财险的人保还是稳居第一。

中国保险的发展，是有阶段性的，有特殊国情的， 一方面，是央企和国资背景的险企占据了大部分市场，一方面，中国的保险市场还具有很大的潜力，于是越来越多的外资企业进入中国，越来越多的民营资本成立保险公司。

如果说以前人保一枝独秀是1.0时代，人太平新泰是2.0时代，那么现在已经是3.0时代了。

从寿险来说，友邦之后，越来越多的险企进入中国，和中国的企业成立合资公司（上头规定的），经过一番摸索，现在的合资寿险公司越来越成熟：

中意人寿（外方股东意大利忠利保险集团）

工银安盛（外方股东安盛集团）

同方全球（外方股东荷兰全球人寿）

中德安联（外方股东安联集团）

中英人寿（外方股东英杰华集团）

招商信诺（外方股东信诺集团）

等等。

更不用还有早就进入中国的友邦，和提供高端医疗服务，但是由中国的保险公司承保的BUPA、MSH等

那么该如何定义这些服务和产品可能更有经验，但是由于历史和管控的原因，保费规模和知名度不如平安国寿的合资公司呢？ 

还有一些最近几年，由于独到优势，飞速发展的中资公司，和谐健康、华夏、天安、弘康、众安、复星等，或者几年后市场规模就上升成为“大公司”了。 

Ps：外资财险公司我就不说了，实际上苏黎世、安联、美亚等公司虽然规模不大，但是服务、产品、声誉，可能是胜于国内的财险公司的。

再说中国独特的保险监管制度：一个字：稳。

综合了《保险法》，保险保障基金，“偿二代”，中国的保险可以说几乎是全球最安全的，人寿保单更是非常的安全。

简单来说，保险公司如果经营不善，国家会及时警告，要求增资，或者保险保障基金托管等，实在倒了，就指定别的公司接收保单和责任准备金等，保单仍然有效。

可以说，在中国买保险，安全层面基本是最放心的，尤其是寿险。当然，投资型保险的收益可不能保证。

想具体了解中国的保险监管体系的，可以网上搜寻相关资料，挺多的，关键词我也说了。

综上，可以解决：“大公司是不是比小公司安全”“小公司是不是容易倒闭”这类问题。因为首先你很难说清楚什么是大公司什么是小公司，其次是公司的规模大小和安全性基本没关系。

再说公司和产品的关系。

如果你把平安、国寿等定义为大公司，那么你会发现，从产品的角度上来讲，大公司的产品通常是不如所谓的“小公司”的，原因有几点：

一、中国的保险业还很落后，经过了两次费改，新兴公司的产品往往更能适应这个潮流，所以在产品上更能创新，更有费率优势。费率，是保险的核心要素。

二、大公司运营成本、广告成本、销售成本高，羊毛出在羊身上，我在8线城市都能看到中国人寿，而你在北上广和他们以一样的费率买一样的产品，实际上你是亏的。

三、大公司调头难，尤其上市公司，有利润方面的考虑，有人问我，某些公司为什么定价比市场高一些？那是因为这样它的利润最大，不多谈。

新兴公司的创新不多谈，

第一个有轻症的是谁？（信诚）

第一个有轻症豁免的是谁？（海康）

第一个有多次重疾赔付的是谁？（华夏）

第一个有轻症多次赔付的是谁？（中英）

最早出现3.5%预定利率的是谁？（中英）

最早有独立主险的是谁？（弘康）

最早出现附加豁免的是谁？（恒安标准）

不多谈。 

再说一点，终身寿险，比如约定一个固定保额，30岁男性，20年缴费，一旦身故，给付50万，最便宜的公司保费可能比最贵的低30%。你会选哪一个？

实际上，中国的保险营销模式，主要还是人海战术，代理人模式，大部分人是处于信息不对称的，信息不对称，就会支付更多的保费，这很正常。有些公司自然会说理赔服务好，拿出一大把例子等等。

理赔服务自然很重要，但是对于长期寿险、重疾险来说，只占非常小的一部分，如果要多付出30%的保费，来买一个空口无凭的服务，我恐怕是不会去做的。

这就是我说的，长期寿险和重疾险，先看产品，公司不是很重要

而有的产品，服务就很重要了。

比如境外旅行险，比如高端医疗，比如一些财险，很容易理解，不多谈。

说一个业内的常识，寿险公司的附加险，比如附加意外，附加医疗等，基本是不选的，性价比很低，保障不全面。

意外险，通常会选择财险公司的一年期意外险。

医疗险，通常会选择财险公司或者健康险公司的医疗险。

带有投资性质的寿险，比如分红险、万能险、投连险等，就不仅要看产品本身，还要看公司的经营状况，投资收益数据等。

比如几乎每家公司都有年金险+附加万能账户，有的“大公司”的万能账户保底利率是1.75%，结算5%不到，有的公司万能账户保底利率是3.5%，结算7.2%，你会选择哪个呢？

保险产品细节太多，参数太多，公司当然要选择，但是不是指简单地看所谓的规模。举个例子。

投保健康险，需要做健康告知，假设客户有乙肝小三阳，应该投保哪家公司呢？不同公司在这种病史的核保，可能就有差异了。

又比如强制性脊柱炎，类风湿性关节炎、地中海贫血等。对于许多有病史的人群，已经不是你选择保险公司了。

并且和地区也有关系，有些保险公司的发展有地区差异，比如在湖南，国寿卡单的理赔可能就慢一些，河北地区很多医疗险直接拒保，这都是需要考虑的问题。

在这时候，已经不是什么简单考虑大小公司的事儿了。

至于对“大公司理赔方便，小公司可能拒赔”这种话还有疑惑的，我再解释一下：

比如某大公司的重疾险，轻症最多赔一次，某中等公司的重疾险，轻症最多赔5次，一旦被保人不幸得了两次轻症，这时候大公司是否会跟你讲理赔方便呢？

当然，如果在保障责任几乎相同，保费也差不多的情况下，那选择曝光度高，历史悠久的公司，很合理。

实际上，确实要考虑理赔的问题，但是对于长期寿险重疾险而言，没有统计数据显示，市场份额超过多少的公司，是会比以下的公司理赔更“方便”的。

综上，买保险，首先看产品，然后看公司，看公司的参数太多，就不详细展开了。