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随着大家保险意识的增强，对商业保险是需求越来越多，那保险到底应该怎么选择呢，选择时应该注意些什么？ 保险种类很多人寿险、意外险、健康险，再细分又可以具体到重疾险、养老险、年金险等，那到我们应选择给自己或者家人购买什么保险呢，且听小编娓娓道来。 有五险或者新农合还要购买保险吗？ 现在大多数人都有企业或者个人缴纳的医疗保险、养老保险，除了城镇居民之外，农业户口的人都新农村合作医疗，对于一个十几亿人口的泱泱大国来说真的是很不错的福利。那有了国家给予的医疗和养老保险，那我们还用不用自己购买商业保险呢。 答案是，要的！ 对于普通的门诊花费其实医疗保险是足以应付的，但是真的应对重大疾病，那每年20万的额度是远远不够的。所有必要的商业保险还是很有必要的。养老金虽然是跟着最低工资额度调整的，但是tong货peng胀以及物价上涨的速度也觉得不是你的养老金可以媲美的。 优先购买什么险种呢？ 对于人们基本的生存需求来医疗（健康险）和养老（人寿险）是两项最基本的需求对于工薪阶层来说是所有险种中的首选考虑，意外险一般可以作为附加险种附加到购买的主险上，之后有闲余的资金才进一步考虑生存保险、年金保险等更细分的保险。 在健康和人寿险中如果只能二选一健康险成为必选险种。毕竟一般人的养老发生在迟暮之年，起码也的到五六十岁之后（非正常情况除外），那就有一部分人可能会累积足够的资本为自己养老，何况养老成本也是比较有弹性的，有则多花，无则少花。但是疾病则是不可预料的，甚至中途也是有可能发生 ，或者说大多数的人累积的资本是不够“续命”的，毕竟现在的医疗花费很难估料。所以优先购买健康险，当然大部分人可能还是不会出险的，就当给自己存了定期买了个安心吧。 是否选择分红功能的保险 很多保险经纪人会给顾客推荐具有分红功能的保险，尤其在养老险中，那么要不要选择具有分红功能的险种的保险呢？ 1、具有分红功能的保险相对来说价格较高，因为增加了基本功能以外的附属功能，应该根据自己的经济实力酌情选择。 2、要分析保险公司的运营能力，一般保险员都会告诉你可以先按照中等受益组演算，并且告诉你公司近几年都是按照高等受益给客户分红的（此话可以忽略不计）。如果没办法了解公司的实际运营情况可以考虑先不要购买分红型。 3、分红型的保险不建议给中老年人购买，青少年较为合适，分红周期越长越核算，一般都是复利计息的形式（简单说就是利滚利）。 保险公司该如何选择 其实这个问题是很多人容易忽略的事情，一般都重点看产品，觉得产品合适了就买了，实际上一个靠谱的保险公司才是真正的能够在客户出险之后能按照合同来给客户赔付的。 保险公司是否靠谱赔付也不是一蹴而就的，跟公司的运营情况也有关系，小编就曾听朋友说过某大型保险公司因为海外投资失利亏损严重，以至于在赔付客户方面条件苛刻，所以还是不要只听保险员告诉你公司经营情况，还要去了解公司盈亏情况，一般都网上可查。 如何避免保险员误导 1、核对保险员身份，通过拨打保险公司官方尤其是朋友介绍朋友的这种最容易被忽悠，不要盲目的信任熟人介绍，因为保险员也可能是别人介绍给你的熟人的。 2、自己一定先了解清楚什么是保额、保费、现金价值这样基本的信息定义，就算搞不清楚也要能认清合同中哪里是保额和现金价值等。 3、将保险员告知的保费如果缴纳、保险的范围、赔付条件用口语化可以理解的内容，逐一写到纸上，然后对照的在合同中（合同样本中）的条文做出标记。然后给官方客服打电话，一一问询核实是不是保险经纪解说的情况。 缴费方式如何选择，趸交或者年交好？ 首先是保费的压力，如果有选择的余地，那重疾险一般都是年交的方式，很少趸交，就算有也不建议选择，因为一般的保险都有豁免权，比如投保人或者被保人发生重疾后后面的保费会豁免。 养老型保险看回报率高低，回报率高的可以趸交，否则就按照年交好了，没有必要增加资金压力。 网络上的百万医疗是否可靠 关于百万医疗相关的信息小编只能说，仔细看清楚条款，不要有任何侥幸心理，如实面对自己身体情况，不要试图隐瞒，百万医疗的赔付核查极其严格。只可做补充险种，不要指望太多。 选择产品时需要对比的关键要素 当面临同类型的产品和不同公司的产品时，很多人不知道该如何选择，尤其是各个业务员都介绍的非常不错，更是难以抉择，下面小编以重疾险为例小编做了13个产品的比对，给读者提供一些硬货供读者参考。 1、疾病的种类，一般分为重疾和轻症。 种类少的可能有70种重疾+30种轻症。种类多的可高达100重疾+50轻症+10种现代版。
2、疾病种类并不一定多就是好。 大家不能简单的看疾病的种类，不仔细分辨可能会被表象迷惑。有的保险公司会把同一种疾病拆成2种用来充数，或者在疾病前面加以“严重”的前缀，那可能就对疾病的程度加以程度，那些很多疾病要求严重程度才能赔付的公司往往是“诚意”不够的，大家要谨慎选择。
3、缴费期的奥妙 一般重疾的缴费可以分为10年、20年、30年缴费期，如果可以尽量选择最长的缴费期，虽然总金额缴纳的多，但是每期缴纳的少，主要的是如果真缴费20年的时候出险那后面10年的费用则被豁免。 4、等待期轻症是否赔付 一般购买成功后会有3个月左右的等待期，如果真此时出险有的公司可以赔付20%有的则可以赔付30%。
5、轻症赔付次数和金额
6、投保人豁免（比如小王给爱人小赵购买了保险，刚缴费了3年小赵没有出险，小王却生病了 ，如果有豁免条款那小赵的保费将被豁免） 此项至关重要！有的保险服务中是包括豁免条款的，但大多数是不包括的，需要单独缴费购买，而且一般业务员不会主动提示客户（不知道是什么原因），客户可自行要求添加，此项每年缴费大概几百元，此项非常重要，不要贪图便宜几百块。
7、被投保人轻症豁免（比如小王给爱人小赵购买了保险，缴费3年小赵没有出现重疾出现了轻症，如果有豁免豁免那小赵的剩下的保费可以豁免） 有的保险需要单独购买，有的保险中包括。
8、等待期内确诊重疾 有的保险公司是退还全部保费，有的可以1.1倍返还。
大家购买保险时不要试图面面俱到样样沾光，重点比对自己的关注项，不要因为对比太齐全爆发选择恐惧症，最后挑花眼。 |
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