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由于监管政策频频出台，银行与P2P平台的合作起起伏伏，业内人士都感叹：现在接入银行存管的门槛越来越高，越来越难了。 银行对P2P平台资金存管的门槛普遍较高，按照当前市场流传标准，目前多家银行要求P2P平台实缴注册资金不低于5000万元人民币，或者要求平台控股股东为国有企业、上市公司、大型金融机构等知名企业，也有要求平台获得知名股权投资机构的投资。同时，银行还要求高层管理人员需要具备5年以上金融、金融风险管理或者互联网技术领域的相关工作经验。仅仅上述三项门槛，就已经将大多数P2P企业挡在了门外。 统计数据显示，能满足银行存管条件的不会超过50家平台。由此可见，绝大多数平台已经被银行高高在上的门槛拒之门外。尚且不论对接成功后面对每年高昂的存管费用，又有多少家平台能够承受这笔成本。多数平台只能感叹现实太骨感，高门槛令人望而生畏啊！ 而就在昨日恒丰银行被爆内乱，P2P存管业务可能要黄之前，今年1月农行已经关闭全部涉P2P交易接口，6月24日，民生银行也关停所有P2P充值渠道，暂不支持网银充值业务。 就拿民生银行来说，民生银行是国内较早也较多开展P2P存管业务的银行，市场人士认为此举将对P2P行业产生较大影响。 据不完全统计，以下是民生银行存管19家P2P平台名单： 银行为什么不做P2P存管，做P2P存管有哪些后顾之忧？民生银行资产托管部总经理张昌林在21世纪亚洲金融年会21新金融“P2P合规之路”研讨会上表示，在开展网贷资金存管业务上，商业银行很“纠结”。 张昌林表示，银行最顾虑的是声誉风险。监管要求平台进行资金存管，平台不能碰资金，“但从存管银行来看，很难辨别平台虚拟标的或其他方式变相动投资人的钱。”因此，存管银行也就只能通过对平台提高准入门槛来缓解其可能发生的道德风险，“有一些要求，从平台的角度来看门槛过高；但站在银行的角度来看，就是非常合乎逻辑的。” 此外，假使平台某一个或某几个项目的融资人不能如期还款，只要有多个投资者闹起来，对在全国各地都有网点的存管银行就是大问题，甚至可能引起监管问责。 张昌林表示，网贷投资人承担的风险和收益也不对等。当前网贷平台多数向融资人收很高的利率或服务费，而投资人一般只能拿到8%-10%左右的收益，平台之所以能收取高额的服务费，是因为过去平台以风险准备金等形式为投资者做了部分兜底。而按照网贷管理暂行办法要求，不允许平台兜底，理论上投资人要完全承担风险，那按照风险和收益对等的原则，就应该把绝大部分收益交给投资人，平台只能收取运营成本加上合理利润的比例。但什么样的比例是合理的利润呢？这并没有统一的标准。也有一些平台将投资端和资产端分开，表面看合作方没有什么关系，但可能是同一实际控制人在控制，投资端收取的费用较少，但在资产端会收取很高的费用，同样会带来投资人承担的风险和收益不对等的问题。 也有一些极端情况存管银行不得不考虑。网贷平台合规经营，但因为不挣钱关门了，此时平台上的存量业务还未到期，可能涉及至少数百位投资人、几十笔资产，后续如何处理；又或者平台跑路，存量资产和负债如何处理，这些目前还未明确落地，存管银行怎么处理存管资金也尚未明确，在业务实践中是走一步看一步。 “当这些事情真正发生的时候，其实我们也还没有很好的解决方案。”目前银行普遍要求平台留一部分风险处置金，就是防止平台不能继续经营的时候，银行有一定的资金来处理平台的投资关系，或委托其他平台处理。 基于以上种种考虑，存管银行一般在选择合作对象时会有一定的准入门槛，在注册资本金、管理团队、商业模式等方面都会提出要求。 “如果监管对存管银行有更多细化规定，银行尽到了哪些责任后可以免责，相信会有更多的银行介入到存管业务中。”张昌林还表示，监管过严会制约创新，监管不到位又会产生风险事件破坏行业声誉。对于存管银行来说，即便采取很多措施也不能避免所有的风险。 因此，除了外部监管，包括司法机构、中央和地方监管部门、存管银行之外，更多还是要靠网贷行业自律。网贷平台要想清楚核心竞争力在哪里，如何给投资人提供服务、控制好风险的同时，获取适当的商业利益，将两者结合，网贷行业的未来才会更美好。 |
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