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对于那些计划买房的租房一族来说，定预算和存首付这种基本的事情大家都懂，在此不作赘述。这里要讲的是五个进阶步骤，目的是帮助你更快搬离目前的出租屋，入住属于自己的梦想家园。作为一名房客，你每月的住房支出仅包括房屋租金这一项费用。但作为一名房主时，你每月的住房支出将由四项主要费用组成：本金、利息、税费和保险金（简称“P.I.T.I.”）。只有先弄清楚这些费用，你才能更好地判断自己能够负担起什么价位的房子。本金和利息构成了你每月应支付的还款额，本金是你每月偿还的贷款余额，利息则是你为贷款所支付的费用。用贷款计算器算出你每月应支付的本金和利息。税费指的是房产税，具体税率取决于你所在的区县。每年的平均税率约为房屋价值的 1.2%。在有抵押贷款的情况下就需要缴纳保险金，支付给你选定的保险公司。根据债权人的要求，保险金应涵盖因火灾或其他灾难破坏而重建房屋的费用。“重置成本”的金额由保险公司决定，并且必须得到债权人的同意。就独栋住宅来说，每年的保险金额大约在 700 美元至 1,200 美元之间。如果是公寓业主，每月还需缴纳第五项费用：物业费 (HOA)。物业费涵盖公共区域设施、园林绿化、维护保养和作为将来维修屋顶或外墙粉刷的准备金。廉价公寓的物业费为每月 100 美元左右，而高档公寓为每月 1,000 美元甚至更高。物业费对于独栋住宅购买者也具有参考价值，通常要求至少 10% 的物业费被用作准备金。即便你不打算购买公寓式住宅，也可以制定一个类似的存钱计划，为日后的房屋维护存储资金，例如更换屋顶或购买大型电器。如果每年进行纳税申报和减少应税所得，就可以减免部分贷款利息和房产税。减免的费用能够大大降低你的购房成本。例如，一套价值 30 万美元的房屋，首付 20%，以 4% 的固定利率抵押贷款 30 年，每月支付的 P.I.T.I. 约为 1,545 美元。通过减免税费，可以将这一费用降低至 1,215 美元。人们常常通过对比 P.I.T.I. 和租金来判断租房和购房的成本高低。但是，要实现真正有效的对比，就必须将减免税费后的购房成本与房屋租金进行比较。正如前面所提到的例子，一套价值 30 万美元的住宅，每月减免税费后需缴纳的费用为 1,215 美元，你可以将这套住宅与租金在 1,200 美元左右的房屋进行对比。如果这套价值 30 万美元的住宅更为宽敞，或者位于更好的地段，那么购房就显得更为划算，但是别忘了，这个价位的房子需要缴纳 6 万美元的首付款。如果你承担不起 20% 的首付款，仍可以低至 3% 的首付款获得贷款。不过，如果你的首付款低于 20%，就必须支付贷款保险金，大约为贷款金额的 0.85%，贷款保险金不可在税费中减免。一套价值 30 万美元的住宅，如果首付 3%，以 4% 的利率固定抵押贷款 30 年，那么每月支付的 P.I.T.I.（包括贷款保险金）约为 1,995 美元。减免税费后，住房费用总额降至 1,614 美元左右。而且你仅需支付 9,000 美元的首付款。你还可以通过短期贷款来降低利率和 P.I.T.I. 费用，例如五年期可调整利率贷款 (ARM)。但是，这种贷款的利率会在五年后进行调整，因此，如果你计划居住的时间超过五年，就会有支付更高金额的风险。如果想要获得利率最低的最优贷款，信用评分至关重要。债权人希望贷款人拥有可靠的按时还款记录和信贷深度。信用账户越多越好，所以只有一张信用卡的贷款人应考虑获取更多信贷。需要注意的是，在开立一个新账户时，你的信用评分可能会降低 5 至 15 分，当你建立良好的还款记录之后，评分就会随之回升。
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