保险精算师是如何工作的？修改11 个回答楼主这个问题不容易回答，为了更好解释“保险精算师是如何工作“的首先要给题主稍微解释一下精算师大致的行业背景？ 精算师不仅仅能在保险公司工作，精算师或精算从业人员在再保险公司、咨询公司、银行、资产管理机构、政府部门及教育机构也有广泛就业。当然在国内乃至全世界，精算从业人员主要工作于保险公司尤其是人寿保险公司或寿险精算相关（我个人估计全世界算起来起码超过60%，国内超过80%），所以一般大众用“保险精算师”称呼精算从业人员虽然不全面但也算某种程度上的合理。 而楼主提问中的"精算师"应该泛指精算从业人员，但业内只有通过相关考试并具备一定相关工作经验年限的人在拿到各大精算师协会正会员资格（Fellow）后才能被称为（某个精算协会的）精算师，也有部分认证资格的准精算师（Associate），其余一般称为某个精算协会的会员或精算从业者。 目前全球最受广泛认可并且声誉最高的精算师认证体系为美国精算师协会（SOA）和英国精算师协会（IFoA）提供的考试，对应的精算师资格为美国体系的FSA或英国体系的FIA或FFA。国内保险公司的总精算师绝大多数也都至少持有这两个体系认证中的一个。国内已有自己的精算师认证体系（CAA）并且参与考试人数众多，但由于各种原因，市场接受程度远远落后于刚才说的两个认证。 为方便起见，这里集中讨论就业人数最多的寿险公司中精算从业人员是如何工作的。由于保险公司并不需要太多精算人员，因此绝大多数保险公司只有在总公司才会有精算部和精算人员配置，分支机构太少太少。 在开始之前还需要解释一下一个寿险公司总公司的典型设置，这有助于了解精算部与保险公司其他部门之间如何协调运作的。和其他行业的公司一样，寿险公司可以区分内部职能为： 公司管理层：总经理、各股东利益方代言人、还有总精算师 前台部门：各种渠道销售部门，如个险业务部、银行保险部、团体保险部、电销网销渠道部、市场部等 后台部门：客户服务部、资产投资部、IT、精算部、核保核赔部、人力行政部、财务部等 以上区分只是按职能进行的大概区分以方便讨论，精算部是典型的后台部门。当然每个公司根据不同情况有不同的设定，比如很多公司团体业务部为事业中心体制（也就是国中国，自负盈亏，可能单独配备1-2个精算人员），不少公司的市场部甚至分公司也经常有精算人员配置。也就是并不一定是只有总公司精算部才有精算人员，但其他地方很少就是了。 以上扯完一点背景，现在具体介绍保险公司的精算人员到底干什么的并且是如何干活的 任何保险公司精算部根据工作内容都可以分为两大类：定价（Pricing）和评估（Valuation）。有些公司也喜欢把定价职能单独成立一个产品部，精算部只负责评估工作。 （1）什么是定价？ 顾名思义就是根据目前信息预测未来，为保险产品确定合理价格的工作过程。保险公司通常按产品销售渠道区分定价人员，这样配置是为了方便和前台部门各不同销售渠道建立对应联系和沟通。定价的大致工作流程如下，我拆成a->g七步： a. 保险产品初步创意：创意可以由销售部门或市场部门等进行市场调研后提出，比如市场最近流行什么产品我们公司是否也需要跟进？当然也可以是精算部本身研究后提出，合作的再保险公司也可能会提供建议。 b. 保险产品形态讨论和确认：这里需要召集各相关部门举行n轮会议，确认产品最终形态，比如具体保险责任、保障期间多久、销售费用如何等等等，这是一个非常耗时并且反复的过程，甚至在万事俱备直到产品最终销售一刻前都有可能全部推倒重来。 c. 定价模型和保费计算：这是外人听起来精算其中一个最玄乎的地方，精算人员需要通过建立模型和基于各种对未来的假设对所开发保险产品未来期间各种可能出现的情况进行预测。 精算定价三大假设包括死亡（根据产品不同还有疾病、医疗费用等）发生率、投资收益率假设和费用假设。根据具体的产品形态不同，这三个假设的相对重要性不同，比如两全险相对重要的是投资收益率假设，其次是费用率假设，而死亡发生率重要性其实一般般。这些发生率可以通过行业标准经验（如中国生命表/重疾表）、评估同事的经验分析结果和再保险公司获得。 而目前国内寿险公司99%产品的日常定价模型都是使用Excel建立现金流测试模型，所谓现金流测试就是”各种收入项-各种支出项“得到的各年年末现金流等内部利润指标确认该产品风险如何并且是否有利可图。 定价模型需要遵从一般精算原理并需符合监管规定，下面只是其中一个精算定价方面的监管规定作为参考例子： 关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知 如何建模的事情这里就不展开细述了。 d. 备案材料准备、总精算师批准及监管备案：模型和保费通过各种内部测试后，精算工作人员将根据监管规定准备各种备案材料提交总精算师签字（但其中的保险条款只需要公司法律责任人签字确认），并对备案材料加盖公司公章提交中国保监会备案后，这个新开发的保险产品即可以理论上上市销售。 e. 其余公司内部和外部的配合：一个很重要的工作是与负责建模的同事确认好内部建模工作，由于绝大多数公司绝大多数产品的定价模型都是用Excel完成的，在产品定价阶段Excel是个非常直观强大的工具，office附带的VBA也是一个简单易用的编程语言，但（具体工作内容下部分会解释）还是需要Moses或Prophet等专用精算软件才能比较好完成评估工作，因此定价人员开发新产品后还需要配合评估人员把Excel模型翻译成Moses等专用模型。 精算人员也要和公司其他部门配合，比如与两核部门确认最低和最高投保限额，与客户服务部门确认各种简便销售计算工具的准确性等。 如果保险产品有再保险安排或者因为风险太高需要临时分保，还需要完成再保险谈判、再保险协议签署和后续再保险账单结算的工作。 f. 保险产品上线销售：精算定价完后还需要把模型中计算出来的保费数据、现价数据、准备金因子数据等提供给IT并配合业务系统开发测试成功后保单才能真正出单开卖。 g. 保险产品售后服务：并不是产品开发完开卖之后就没有精算的事了，精算可能还需要参与售后工作，如超大额理赔时保险金额的最终确认。 （2）什么是评估？ 评估从字面上理解就是给承接业务估一个实际的价值，包括资产、负债方面。一般精算人员的实际的主要工作内容就是按月、按季、按年准备各种法定和内部精算报表供合规和高层决策使用（我们通称这些人为“表哥”“表姐”“表弟”“表妹”）。而法定精算报表有多少？可以看看下面的链接。这只是一部分还没包括内部报表。 关于印发《精算报告》编报规则的通知 从职能来说，评估一般大致细分如下： 1. 准备金和偿付能力计算: 业务承保后，保险公司除了收取到保费还对承保保单形成负债，主要形式就是体现在需要提取准备金方面。国内准备金目前有两套计算标准：法定准备金（用于偿付能力计算）和会计准备金（用于计算利润和国内的税）。一些上市公司或合资公司根据上市地要求或合资外方股东所在国要求计算符合当地监管标准的准备金和偿付能力。 偿付能力可以简单理解为认可资产除以法定基础下计算的负债，用来衡量公司的财务实力，进一步反映保单持有人的利益安全。 而相关报表也不是精算部一个人能完成的，来自于财务部门和投资部门的数据和一个强大的核心业务系统也是报表工作的关键，而后者国内几乎没有一家保险公司是有好的。对于这些精算朋友，月初/季初/每年4月要出报表的时候是最痛苦的。 2. 经验分析：定价时使用的假设需要定期更新，通过对承保保单的历史经验分析可以调查那些假设指标需要调整，一组紧跟形势的假设可以保持保险产品定价合理扩大销售或让保险公司及早对亏损的保险产品采取措施。 而分红险产品也需要经验分析来确认实际经验和定价时候的预期经验有多少差异（目前主要是利差和死差），来提供管理层信息用以决策每年发放的红利该有多少。 3. 资产负债匹配：虽然资产负债匹配的重要性在投资领域里谁都知道，直到近几年保险公司才开始往这个领域多投资人力。保险公司里除精算部以外的人员其实对精算都不算了解，而寿险公司保单多数都是长期业务的特殊性，精算人员需要与投资部门紧密合作提供合适的负债信息如久期等以保证资产管理部门做好最合理的投资规划，尤其是越来越多的“理财业务”的出现。 4.公司规划：基于存量业务（因为寿险保单很多都几十年期限，明显会带到未来）和未来发展愿景对公司未来业务规模预算等作出预测，最重要的结果是未来偿付能力和资本要求。如果偿付能力过低，公司需要及早做出注资安排以规避可能的监管层干预。 具体评估工作因为比定价还烦，这里就不细说了。我觉得从外人来说，上面信息已经够了。 对于从业人数来说，一个中型寿险公司的精算人员按汇报排序一般配置为： 总精算师（1人，任命需经过保监会批准） 精算部总经理（1人） 精算部副总经理（2人，各分管产品和定价） 定价职能（通常每个渠道配置1-3人，整个大职能一般在7-15人左右） 并列评估职能（上面说的细分只能一般每个配置1-4人，整个大职能一般在6-12人左右） 也就是一家寿险公司所有精算人员加起来大概在15-30人左右。 工作其他方面如同一般北京上海写字楼狗领。 以上。 预测一个人的生死叫算命 预测一伙人的生死叫精算 精算狗的主要工作就是用excel，有钱的用prophet去拿捏一点点负债端的鸡毛蒜皮的东西，在全球货币超发的大背景下，我们管这一类咸吃萝卜淡操心的精算师叫做屌丝。 当然了，紧缩的一天终究要来临，精算的春天一定会到来 保险公司的精算部分pricing 和valution两部门，前一个就是产品定价，其实都有固定公式神马的，但是难一些的需要自己build model，需要蛮专业的精算知识。后面是评估部门，就是保险卖出去之后的计算了，年金啊，给付红利啊，人多一些，但是压力小一些好像。总体来说，都挺稳定的，收入也不算高。每考出来一门加一些工资，涨幅不会太大。 精算师分寿险精算师和非寿险精算师，就我司的情况来讲，非寿险精算师收入要比公司绝大部分人高很多，工作的话也是高技术含量，定价，建模，估值，准备金提取，偿付能力监控等等.....寿险精算师收入略低，工作内容大致一样，但是技术含量比非寿险精算师要低...据我所知我司的首席非寿险精算师是全公司唯一一个签无限期劳动合同的高级人才 只知道国内寿险公司的情况，部门内部基本分成产品跟评估两大科室。 产品科室应该是精算最活跃的部分，需要跟公司大部分的部门人员沟通，最有意思的就是把一个产品中最重要的费率（手续费、佣金）在各方满意的情况下谈完，这就是一场博弈的过程，需要权衡各个方面的因素，最突显个人能力及精算团队在公司地位的时候（精算技术问题已经不再我们讨论之中，Excel是必备软件）； 评估科室的工作看起来比较枯燥，但是基本都是锻炼精算技术的地方；比如量化并预测公司的风险，分析经验数据，或者用评估数据帮助领导进行决策，最重要的是应对监管要求！相对于产品，评估貌似缺少很多乐子啊，不过对于技术宅们，评估也是挺有意思的，方法啊、模型啊都能玩很久很久很久很久…… 不知道你是想问lifestyle还是工作内容，我都说说我的浅见, 仅限于 Hong Kong based. Lifestyle的话，比起其他金融服务业如四大投行要好一些。如果是在保险公司的话，基本可以保证朝九晚七的生活。如果是做精算咨询（TowersWatson, Milliman, 还有四大的actuarial advisory), 则和其他咨询一样，基本是跟着项目走。项目多的时候加班到半夜也正常，少的时候没什么事干也正常。不过一般老板是会尽量让你越忙越好的。 工作内容的话，如果是保险公司要看team, 有定价，估值，产品开发，建模，experience study 等很多team，不过基本都是按着一套流程来办事，总的来说没什么变化。。。。但也都是很重要的工作，需要细心，关键是不能出错。 咨询的话变化稍微多一些，工作内容稍微high-level一些，主要有保险公司的估值（有的是年终估值，有的是为着兼并收购的目的），帮一些公司定制风险控制的软件（其实精算和risk-management很接近），帮保险公司做model validation, 发布一些行业研究等等。总的来说，很多也是走一套流程，关键同样是要细心，不能出错，这样才会有更多客户。 有的术语不太会翻译，有的术语可能翻译的不够准确，见谅。有什么问题再补充。 只能转发：学精算的伤不起！你以为夸张，但却是搞精算每天经历的。 老子六年前开始学精算！！！！！！！！！！！！！！！！！！！ 于是踏上了尼玛不归路啊！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！ 谁跟老子讲学精算将来年薪百万啊！！！！！！！！！！ 坑爹那！！！！！！！！！！你给我一百万啊！！！！！！！！！ 买彩票几率更高啊有没有！！！！！！！！！！！ 谁再跟老子讲精算师是金领十大最有前途职业 老子一计算器拽死你啊！！！！！！！！！！！！！ 尼玛这都学的神马啊！！！！！！！！！ 算老公至少活五年老婆比老公多活两年的概率多少啊！！！！！！！！！！！！ 或者老公最多活五年老婆后死的概率啊！！！！！！！！！！ 你80岁死我比你死先啊！！！！！！！！！！！ 尼玛啊！！！！！！！！！！能盼人点好不！！！！！！！！能不能啊！！！！！！！！！！！！！！！！！！ 一整张比尼玛脸还大的表格！！！！！！！是神马啊！！！！！！！！！人口死亡率啊！！！！！！！！！！！ 尼玛给我看这个顶毛线用啊！！！！！！！ 我只能看出学精算的最先死啊有没有！！！！！！！ 经济金融会计数学统计电脑！！！！！！！神马都要学啊！！！！！！！！ 金融比金融系学的难啊！！！！！！！！ 一节课讲一百页书啊有没有！！！！！！！！！！！！！！！！！ 上节讲的还没看下节课又来了啊！！！！！！ 吐血看完一百页以为你无敌霹雳圣斗士了啊！！！！！ 告诉你白看啊！！！！！！考试题目完全不一样啊！！！！！！！！！比平时难一百倍啊有没有！！！！！！！ 尼玛啊！！！！！坑爹那！！！！！！ 早知道我一天一集葫芦娃啊！！！！！！！！！ 全大学毕业率最低啊！！！！！！！！！！挂科没有补考只能明年重修啊有没有！！！！！！！！ 这门挂了下门不让你修啊！！！！！！！不让修肿么办啊！！！！！！！！！再等一整年啊有没有！！！！！！ 尼玛让我边等边抠脚啊！！！！！！！！！！！！！ 三分之一人转系留级啊！！！！！！！！剩下的人一半拿不到尼玛协会的资格证啊！！！！！！ 才是资格证三部分里的第一部分啊！！！！！！ 尼玛比西天取经还艰难险阻啊有没有！！！！！ 毕业就失业啊！！！！！！ 一家大公司就几个十几个精算职位 给你啊！！！！！！！！你爸不是李刚啊有没有！！！！！！！ 待业n年找到工作尼玛就得瑟了啊！！！！！！ 天真的一逼啊！！！！！！ 白天上班晚上学习啊有没有！！！！！！！资格证还有n门课要考啊！！！！！！！！！ 平均每门课挂两次啊有没有！！！！！！！！ 别人下班抽烟喝酒跳霹雳啊！！！！！！你下班念书做题看案例啊！！！！！！！！ 别人周末海滩逛街三国杀啊！！！！！！你周末翻书复习想自杀啊！！！！！！！！！ 你比木瓜还没life啊有没有！！！！！！！！！！ 上班电脑前面坐一天啊！！！！！！！ 脖子一动响咔咔啊！！！！！！！！！ 一个spreadsheet 里有三十个sheet啊！！！！！！！每个sheet里十个表啊！！！！！！！ 一万个数字啊有没有！！！！！！！！！ 数字还排成各种尼玛三角形啊有没有！！！！！！！！！ 尼玛都看出三维立体画了啊！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！ 一坨凸出来的屎上面插了个胡萝卜吧有没有！！！！！！！！！！！！！！！！！ 尼玛对着两个屏幕啊！！！！！！！！！！！！！！！！ 刚开始觉得哎 窗口可以在两个屏幕之间窜来窜去的好酷啊！！！！！！！！！！！！！ 我真是先进人士呢设备好高档啊有没有！！！！！！！！！！！！！！ 天真的一逼啊！！！！！！双重辐射啊有没有！！！！！！！！！ 把尼玛的狗眼刺瞎了要有没有！！！！！！！！！！ 总之学精算的就是上辈子没见过书的失学儿童精神分裂导致恐玩症外加没腿只能坐着干活的残疾人士！！！！！！！！！！！！！！！！！！！ 完毕！ |
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