工作5年攒下100万全靠这份家庭资产配置

家庭概况：

夫妻二人均为国企员工，收入稳定，夫31妻28女儿2岁，夫妻均有五险一金，女儿普通医保。有房无车，有房贷，公积金能覆盖房贷。双方父母均在农村，无社保，但具有挣钱能力，现在无需供养。夫妻财产各自管理，所以家庭配置其实是站在家庭的立场规划个人资产配置。

资产配置目的：

力求家庭财产安全，实现保值增值，尽早积累孩子教育基金和养老金，争取实现生有所靠、住有定所、子有所教、病有所医、老有所养的人生基本目标。

配置方法：

目前社会上流行的资产配置方法主要有2种：4321法则和标准普尔家庭配置表。我个人觉得这两种方法太笼统又有些不切合实际，但四大板块的思路可作为配置依据。根据自己的知识构造，结合家庭实际、年龄、性格，编制现阶段个人认为可行的配置方案。

ps：4321法则如下：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款以备应急之需，10%用于保险。但如果你年收入100万，也许有钱人消费层次有别于普通人，但把20万放到银行做备用金，拿10万买保险，我认为是不是有点浪费了。比如我有一同事房贷车贷占年收入的60%-70%，还养着孩子，显然这个法则不适合他。再说大家如果严格按照此法则很难实现资产的保值和快速增值。

标准普尔家庭配置表起源于美国，对于医疗社会保障制度和金融体系比较完善的国度来说可能适合，但未必适合中国国情。举个简单的例子，人家失业可以开着车就拉救济物资，我之天朝可以吗？还有美国的股市是牛长熊短，咱们是熊长牛短；人家一个人上班能养活一家人，住着别墅养几辆车；咱们苦逼人，两个人上班养不起一个熊孩子，上班几年在帝都魔都连个厕所都买不起。拿年收入的20%买保险，还让愉快的玩耍吗？

所以我认为，任何法则和标准未必适合于任何一个人，每个家庭要合理消费，根据家庭实际情况进行配置，不可人云亦云，不可生搬硬套。

资产配置方案：

1.日常生活开支：1-3个月个人收入，目前预留1个月收入，放余额宝；

2.家庭紧急备用金：3-6月个人收入，目前预留3个月收入，放攒钱助手；

3.家庭保险：个人年收入5%-10%，线上投保；

4.投资资金：剩余所有现金流，分别配置P2P、基金、股票；

家庭财务配置方案理由：

目前处于家庭组建期，夫妻收入稳定，年纪处于青壮年起点，收入处于上升期。个人性格中庸偏激进，风险承受能力强。爱人性格重度保守，其资产以现金流为主。由于小家根基初成尚处于完善期，女儿近两年要上幼儿园，紧跟买车计划要提上日程，所以在家庭资金安全性第一、流动性其次、盈利性最后。个人资产是安全性第一、盈利第二、流动性第三。当个人资金流趋于紧张时，可以向爱人拆兑。

由于个人刚涉及理财，知识有限，所以配置品种较少。

1.银行定存、国债：利息低且流动差；

2.房地产：不想当接盘侠，10年20年后最便宜的可能就是房子和车；

3.期货、信托、私募、黄金和收藏品：这些风险大、高逼格的东西，不是我的菜，再说咱的资格也达不到不是；

4.股票：刚接触，股市太妖，得花个几年时间熟悉；

5.P2P和基金：已接触，处于深入学习阶段；

家庭资产现状分析：

实施方案：

对比资金现状和配置方案，P2P、基金和股票的比例相差挺大，所以后期重点调整这三方面。

1.由于互联网金融风险越来越大，P2P平台的资金抓紧回笼；

2.减少基金定投，加大手动操作，有合适机会考虑单笔加码；

3.加强股票知识的学习，逐步加大股票投入；

家庭资产配置对于一个小家属于宏观层面，能起到指导方向的意义，但仅仅是个层面问题。生活充满偶然性和不确定性，对于我们平凡人时时事事都有可能打破这一配置，我们能做的就是通过规划使这种不确定性降到最低。