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如今，家庭理财越来越受青睐，而家庭理财规划也逐渐受到重视。关于理财，仁者见仁智者见智。有些家庭认为理财就是投资，无非是让资产升值。其实，理财是有规划的，而真正的理财规划包括现金规划、消费支出规划、投资规划、子女教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八大内容。 每个家庭的财务状况各不相同。只有从实际出发，走好家庭理财规划“八大步”，才能更好的做到科学统筹、未雨绸缪。 【第一步，必要的资产流动性】 它包括活期存款，定期存款、国债以及货币型基金。一般而言，这些钱应该至少是每月支出的3-6倍，但是在人生的不同阶段这个倍数依据家庭状况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件。 【第二步，合理的消费支出】 理财的首要目标是达到家庭财务状况稳健合理。实际生活中，开源节流中的“节流”有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。所以，可通过规划日常消费支出，使家庭收支平衡。一般来讲，家庭负债率不宜超过50%，实际生活中尽量控制在40%以内。 【第三步，充足的教育储备】 孩子是家庭的未来和希望，在教育方面的消费是一项长期投资。因此，在孩子出生时，就要准备一定数量的专项教育金，实施过程中宜以稳健投资为主。 【第四步，完备的风险保障】 人的一生中，风险无处不在，合理的风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。 【第五步，合理的纳税安排】 履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负降到最低。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。 【第六步，稳健的投资规划】 面对银行理财、股票、P2P等越来越多的投资方式，普通投资者很难分辨好坏。比较科学的方法是，根据自身理财目标以及风险承受能力，利用合理的投资工具完成增值的过程。 【第七步，长远的养老规划】 随着人们生活质量以及医疗水平的提高，养老的压力不容小觑。多数人都是在55岁或60岁退休，停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办？收入急剧减少，甚至没有，只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。 【第八步，财产分配与传承】 应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。 家庭理财规划是家庭的一项长远计划，既要考虑当下，又要顾及未来。因此，在制定家庭理财规划时要认真仔细，多考虑家庭的实际情况，再制定出属于自己的家庭理财规划。 |
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