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保险--风险管理工具 各位朋友，大家好，我是王辰。今天是2016年12月12日，星期一。我们今天来谈论一下美国的教科书里如何来看待保险。我们在前面马寅初博士谈保险中了解到：买保险不是投机，不买保险是真投机。所谓的投机就是我们的侥幸心理，我们认为自己不会生病，不会遭遇意外，也不会死亡，但问题一旦发生的时候，我们就会仓惶失措。所以我们说：不积极地准备就有一天要仓惶地面对，不做风险管理就得做危机处理。  保险--爱与责任体现 北京大学保险系用的教材《人寿与健康保险》已经是第十三版了，这本书第一次出版是在1915年，到现在为止刚好一百年的时间长盛不衰。它的第一作者所罗门·斯蒂芬·休伯纳博士被称为美国保险教育之父。他是第一个把保险教育引进大学，并第一次撰写了大学的保险教科书。所罗门·斯蒂芬·休伯纳博士在这本书的开篇就提到了关于什么是保险，他说：“一家之主的责任就是投保他的生命，提供保障给其财务仰赖者。”这句话什么意思呢？就是一个男人，一家之主，家里赚钱最多的人，我们称为顶梁柱，他的责任就是在生存的时候拼命赚钱给家里人花，让自己的家人过上有尊严的生活。因为他这份收入太宝贵了，妻子家人生存的基础，物质经济的源泉，所以他的责任就是给自己保一份保险，让自己做到活着能赚钱给家人花，万一不幸离开这世界，保险公司赔这笔钱就可以延续一段时间的收入。我们在现在的保险概念里说“我们买的保额应该达到年收入的十倍到二十倍”，也就是说一个人离开这世界以后，保险公司赔款相当于这个人还继续工作了十年二十年，让我们家人妻儿老小依然可以依靠这笔钱进行有尊严的生活。 书中接着说，家庭责任的认知意味着人寿与健康保险重要性的增加。什么意思呢？就一个人对家庭越负责，越认识到家庭责任的重大，那么他就应该知道，首先要给自己买足够的健康保险，就是为了不要因为一场疾病毁掉一个家庭，拖累家人。这就是重大疾病保险的重要性，我们在现实中已经有了充分的感觉。一个人对家庭越负责任，就意味着要买足够的人寿保险，我们这里强调的是定期寿险和终身寿险。就是万一不幸死亡，要给家人留下足够的金钱，让她生活依然保持原来质量不至于下降，甚至更好一点，让我的家人依然有尊严，不至于靠别人施舍。所以说一个人结婚了之后，才知道什么叫责任感，所以书中一直强调家庭责任的重要性。 所以说个人对自己与家庭的责任，不仅包括活着的时候，就是我们拼命地赚钱，拼命地储蓄，拼命地积累，也包括死亡之后。当然在我们中国也常常有人说这样一句话：“我都死了，可管不了他们。”其实这句话是充满了无奈，是因为我们没有方法。如果一个人活着尽力全力以赴，为了家人创造更好更幸福的生活，为什么死后都不希望家人活得更好呢？那是因为没有办法。当我们有了人寿保险这个选择，我就可以做到活着让家人过得好，死后依然可以保证让他们过得好，就我们常说那句话：无论我在与不在，我都让你们过上幸福的生活，我的爱将与你们同在。  保险--提供急用现金 书中继续说，在财务工具中，对于个人死亡能很快地提供资金，以协助弥补财务损失的人寿保险是独一无二的。也就是说，我们在银行存的钱，即使在一个人死的时候，有多少，剩多少，花多少；我们在股市里的钱值多少就是多少，你投入一百万当我们离开的时候也许是两百万，也许是五十万；我们的其余的任何产品，包括房子，值多少，卖多少。这样听起来都差不多，为什么说人寿保险是独一无二的呢？因为人寿保险，它有个倍数有杠杆效应，即使我们交给保险公司的保费是几万十几万，可能出来的就是几十万上百万，甚至上千万。就从这一点角度来讲，保险是在危难之间能够迅速变现的一笔大量的急用现金，它的好处就在于专款专用。  保险--保护生产能力 书中说消除遭受疾病和伤害的可能性是不可能的，因此需要方法来应付损失发生后的财务结果。也就是和马寅初博士说的一样，保险不是保寿，是保住一个人的生产能力--earning power。也就是说买了保险并不能阻碍疾病的发生和意外伤害的发生，但是我们确实需要这种方法，一旦发生了疾病和意外，我们要把经济的损失降到最低，在经济上追求更好的效果。就是说，在人受伤的时候不能让钱再受伤，我们不能让我们家人雪上加霜。  保险--防范风险意识 但到了今天，已经有一百多年的历史了，我的个人的看法，这句话已经需要修订，不太准确了。其实，买了人寿保险之后我们的疾病的发生概率和意外伤害发生概率我个人认为会降低，因为一个人购买足够的保险就证明他有了风险意识，他会更注重安全，更注重养生保健。这样就可以降低意外和疾病的发生概率。我们可以做这样一个测验：一个买足了保险的人上车就系安全带呢，还是向来不买保险的人会系安全带？我们仔细去观察，一定是买保险的人才会系安全带，不买保险的人绝对不会系安全带，这就是保险改变了我们的生活。今天就讲到这里，谢谢大家。 |
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