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信用经济就在眼前，信用消费蔚然成风，信用卡的使用是其上必不可上的一环。 各家银行推出的信用卡琳琅满目，叫人眼花缭乱，围绕信用卡使用的攻略也有很多：有的把各家银行的优惠活动非常详细地列了一个表格，追着信用卡优惠活动的消费被非常形象地称之为“薅羊毛”，不少人一年下来洋洋自得、成绩满满。你想想，要不， 再认真想一下，你到底“薅”的是谁的“毛”，你那点小想法，能算得过银行吗？！ 对待信用卡的态度，比较极端的，有两种：一种是视信用卡为洪水猛兽，唯恐避之不及，坚决不碰。这种观念确实有点落伍了，也确实错过不少风景；还有一种是过于大方，信用卡办了很多张，平时就套着用（从信用卡里往外套现金，不但要付极高的成本，这项活动本身就是违法的），常在河边走，有朝一日自然要湿鞋。 信用卡用的好好的，来个“急刹车”，去把信用卡销掉的原因，大致也有两种： 第一种原因是认为信用卡是造成自己没有积蓄的罪魁祸首，刷卡的时候有多爽，还款的时候就有多难过，那点小工资，每月还完信用卡不剩多少了。信用卡很冤枉，克服每月月光的行之有效的途径是剁手，而不是把人家信用卡弄折了； 第二个原因是，突然有一天需要信用报告了，比如向银行申请住房贷款，才发现自己的信用报告惨不忍睹。真正的原因是自己理财习惯不好，没有及时还款，造成了信用卡逾期。 信用卡的正确打开方式： 一、 区分必要消费和非必要消费。 你要知道自己真的要什么，你要知道自己最在乎什么。不管是理财、使用信用卡还是打理自己的生活，这是铁律。 所谓必要消费，就是非花不可的，木的商量，也不可以讨价还价。比如在医院为父母买药、比如支付某项财经考试的报名费，请客吃饭当然不是非请不可的，但酒足饭饱去结账的时候，它就变成一项必要消费了——不买单，你跑得掉吗？ 这些钱非花不可，选一种支付方式而已，信用卡仅仅是一种支付方式：你可以付现金，也可以刷卡。 从你消费刷卡那天起，到你还款的那一天，此前消费这部分金额是免息的，这是信用卡的免息期。不收利息，就相当于白借给你用。这是信用卡持有者的第一项福利。 付现金和刷卡会有不同的价格。以到餐厅吃饭为例，使用信用卡支付往往可以享受到打折。这是信用卡持有者的第二项福利。 享受福利，要建立在这笔钱该花、你的消费是必要消费的基础上。 所谓非必要消费，是指可以不花或者可以不用花这么多的消费。追求时尚，刷卡去买个6plus，或者买个2万块的包包当然是非必要消费。一日三餐当然是必要消费，跑到五星级酒店点个澳龙就是非必要消费了。 二、 在可预见的将来，会有一笔现金流入。 这笔现金流入的可靠性，要非常高。比如工资，特别是事业单位或者公务员的工资，只要你没有离职、没受到什么处分，这笔钱在每月的固定时间是一定会打到你的账户里的。 这笔现金用来还信用卡。 你此前的消费不过是利用信用卡调换了花这笔钱的时间。 还款来源自己心里要有数。 还有，就是“量入为出”。不管是理财还是打理生活，你都需要一笔本金。除非是中了彩票，这笔钱需要你通过强制储蓄积攒得来。没到手的钱已经被你使用信用卡花光了，你得到什么时候才能攒够一笔钱？ 三、 不要追着银行的活动跑。 这里边，有个先后的次序。 你确实是真的需要买某件物什，正碰上他们和银行信用卡中心搞活动，到手的好处不拿白不拿。 你不要去研究银行的宣传册，依据宣传册上的内容来安排自己到底需要什么，这个次序就颠倒了。到头来，你会发现你确实支持了银行的业务发展，但也确实买了很多用不到的东西放在家里。 四、 慎用分期和最低还款额 年轻的时候，有很大很大的梦想，自己的财力，是没有办法全款支付的，只能分期。就像买房子，付全款的都是土豪，大部分的人房子拿到手住进去的时候都要背上按揭贷款，用10年、20年的时间来偿还这笔债务。 你要明白这一点就好，信用卡分期的手续费远比按揭贷款的利息高。 每月的还款日，都会有一个“最低还款额”，它可以保证你没钱偿还全部账单的时候，只还本期账单的一部分（一般是账单总额的十分之一）也不会影响你的信用记录。剩下的部分每日计息，某家银行的日利率是万分之五，这样的利率，一万块钱用一年就要付出1825的成本。 更可怕的是，一朝你在依靠信用卡的分期和偿还最低还款额来打理自己的日常生活，一定是生活的某个系统出了问题。好好反思，找到合适的途径，尽快扭转这种被动的局面。 五、 满足必要消费，而不要使用信用卡融资 不甘心用信用卡买些生活用品了，把钱套出来投向P2P 投向股市、投向期货市场，甚至去炒比特币，这样好不好？ 首先，这是违法的，银行一旦测到你在违规套现，一定会把你的账户封掉；投融资和消费是截然不同的两种活动，数额较大，风险极高。 六、 其他 我最先办信用卡，使用信用卡消费，每周陪女朋友看电影、打牙祭，刚毕业的人，你知道，经常囊中羞涩； 信用卡中心每月给我寄账单（现在可能不会有纸质账单了，但一定会有电子账单的），这点非常好。一个月的消费，看到账单的时候一目了然，用作记账。记账，是理财的第一步。 现在有很多双币卡，卡上的标志不仅有银联，还有万事达或者visa，这样的卡，在出国旅游的时候，可以直接刷，信用卡会将美元折成人民币，回到国内直接还人民币就好了； 信用卡的积分，年末可以换一些小礼品，但我不会为了这点小礼品去消费； 最后一种应用，纯便利。比如买车，扛着20万现金，实在是不方便，装卡里，就一切OK了。 |
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