拥有超过十年精算工作经验的资深精算师——徐老师,每周六在“财经早餐”公众号,与您相约【徐老师话保险】专栏。
商铺的圣诞树还没拆下,元旦小长假又到了。今天的专栏,徐老师就和大家聊点轻松的话题:说说恋爱保险的那些事儿~
今年上市的恋爱保险着实不少,国寿、太平、安心等公司都推出了相关产品,有结婚送一万朵玫瑰的,有结婚送礼金的,还有结婚送钻戒的,同行们可真是脑洞大开~
作为精算师,徐老师对此类产品挺感兴趣。业内有个笑话,说“精算是一群人的算命,算命是一个人的精算”,徐老师就以安心财险的恋爱保险为例,为大家“算一卦”:
一对恋人
经过三年的爱情“长跑”
修成正果的概率有多少?
这款产品乍一看非常吸引人:仅需保费99元,指定一名心上人,在3年以后、13年以内与心上人领取结婚证,即可获得1999元“结婚祝福金”!
哇,那买了这保险岂不是捡了个大便宜?
慢着,保险公司高薪养着的精算师们可不是傻子。这“稳赔不赚”的买卖,恐怕没有谁会做吧。
那么,徐老师根据保险定价原理,来为大家反推一下:保险公司要想不亏钱,购买该恋爱保险三年后能终成眷属的概率有多少呢?
p.s.定价模型很简单,数学小白也可跳过,直接看结论
保费为99元,保额(也即结婚祝福金)为1999元,这是我们已知的。
费用率:30%,假设各种费用占保费的30%
定价利率:3.5%,即按照3.5%年利率贴现
再假设:购买保险后的第4年结婚概率为T,以后每一年的结婚概率以20%的速率递减。在这个追求“快”的时代里,谈三年恋爱再结婚的都不多见了,更不用说谈四年、五年的了。所以假设每年结婚概率递减,具有一定合理性。
最后,假设“结婚祝福金”是在当年的年中支付的。
注:上述假设与实际情况可能有差异
根据上述假设,保险公司要想不赚不亏,保费得根据这个公式确定:
将相应的值代到式子里,可以得到方程:
解这个方程(等比数列求和,没有想象的那么难啦),得到
T=0.96%
这个结果意味着,保险公司要想不亏钱,那么恋爱中的情侣在3年过后,1年内结婚的概率小于1%!
谈三年恋爱,然后一年内修成正果的概率还不到1%,可谓百里挑一真有这么低吗?赶紧验算一下...
根据上述假设,我们在Excel中作表检验:
表中红色数字为一对情侣在第3年到第13年间,每年的结婚概率。别忘了,我们假设这个概率每年以20%的速率递减。
根据概率、贴现率和保额,我们计算出毛保费:99元,和产品的实际保费一致!也就是说,我们的结果是正确的。
将红色数字相加,可以估计得出:恋爱中的情侣在未来3年后、13年内结婚的概率约为4.29%——20对情侣才有1对能“有情人终成眷属”!
在上述假设下——
要想在该恋爱保险上不亏钱,保险公司预计:恋爱中的情侣购买保险3年过后,1年内结婚的概率小于1%!10年内结婚的概率也才不到5%!
看来,保险公司很不看好现代人的爱情嘛(笑)。事实上,将爱情进行到底也确实不是一件容易的事。很多情侣恋爱一两年就走到了分手边缘,也有许多情侣恋爱不到三年就喜结良缘。所以,恋爱三年后再结婚的概率这么低,也并没有这么出乎意料啦~
说到这里,徐老师想给这样的产品竖起大拇指——其实,保险并不一定要那么刻板,不妨颠覆传统,用一份“结婚礼金”作为“理赔”,既为新人送上了一份祝福,又让更多的人认识保险、接受保险,你好我好大家好嘛!
不过,想送这份“结婚礼金”给另一半的朋友要注意啦:这份礼物的潜台词是“三年内不会和你结婚”!一定要沟通好,可千万别弄巧成拙啦^_^