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“这是最好的时代，这是最坏的时代……我们面前应有尽有，我们面前一无所有。”英国作家狄更斯在其所著的《双城记》中以这样一句话精妙刻画了伦敦城市工业化产生的影响。 对金融从业者来说，何尝不是如此？互联网企业赤手空拳步步为营，传统金融机构如何不失守阵地、搏出一方天地，成为如鲠在喉的心事。对中小银行来说，生存与转型的压力更如达摩克利斯之剑，日夜悬挂于顶。记者在采访上海银行副行长兼首席信息官胡德斌时曾问他，身处现在这个时代，是否有“紧迫感”。胡德斌坦言：“不是‘紧迫’，是‘很焦虑’”。 成立于1995 年12 月29 日的上海银行，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份及个人股份共同组成的股份制商业银行，总部位于上海， 2016 年11 月在上交所挂牌上市。依托地理位置特性，上海银行制定了立足于上海，做深做透长三角，辐射全国的策略，以打造“精品银行”为战略目标。为实现这一战略愿景，发挥城商行的领头羊作用，上海银行在综合金融服务方面进行了良好布局，目前拥有1 家香港子行、1 家投行（上银国际）、1 家基金公司、4 家村镇银行，也是10 家投贷联动的试点行之一，同时正在筹建消费金融公司。在信息科技方面，上海银行以“运营智慧安全、生产友好高效、技术创新引领”为信息科技战略纲领，坚持“基础建设与科技创新并重、提升服务与保障安全并举”的发展导向，通过科技治理结构和应用开发体制改革推动科技业务融合，通过关键领域的创新引领来满足互联网新形势下的业务转型发展。 《金融电子化》2016年12月刊【特别关注】栏目，让我们一起走进上海银行，来看看这家常备不懈的城商行在互联网金融浪潮中的前行之路。 上海银行副行长兼首席信息官 胡德斌 如果说20 世纪80 年代的电脑、90 年代的ATM、2000 年的网上银行、2010年的移动银行，是信息技术拓展了传统金融机构服务时间、空间，那么当今的“互联网+”时代以新兴技术为代表的互联网金融则正在迅猛地冲击和颠覆传统金融服务业态和创新方式。银行“闭着眼也能挣钱”的日子已经过去，传统金融机构似乎迎来了寒冬。 上海银行副行长兼首席信息官胡德斌认为，在这样的时代背景下，商业银行信息科技需积极拥抱互联网+，改变传统思路、积极探索研究，勇于创新实践，在企业转型升级中勇当排头兵，为企业战略目标实现发挥科技价值。从这个意义上来说，对银行科技工作者，这也是一个大有作为的好时代。 科技引领，新的内涵 对“银行科技”，我们往往强调技术层面的内涵。而胡德斌对其有更新的理解：“ ‘银行科技’ 的内涵是银行业务原理与技术实现的结合，更多地体现在信息技术给银行经营管理带来的影响。计算机、网络技术在银行应用以来，让每个人都看到了技术的力量，感受到其带来的改变。”随着“科技”的定义得到延伸和拓展，银行科技与业务的相互关系也发生了变化。“现在我们谈‘科技引领’，指的应该是让所有银行人都意识到技术将对银行经营管理产生全面影响，银行的每位员工都应该具备‘技术与业务相结合’的思维模式，各业务条线都应当具有运用科技的能力。”正是在这样的理解基础之上，上海银行积极推动科技业务融合，通过科技业务人才流动，科技前移，技术与业务交叉培训等举措，增强业务部门利用新技术进行业务创新的能力。 场景化服务，走互联网金融之路 2014年年中，上海银行直销银行建成。成立初期，由于直销银行发展模式、产品特征同质化严重，上海银行直销银行获客速度相对缓慢。在经历了一段瓶颈时期后，上海银行开始思考直销银行该如何突围。 直销银行是互联网金融的一种业态，做直销银行就是做互联网金融。胡德斌指出，“银行从事互联网金融的最大特点在于，分析合作伙伴的业务模式、业务流程，将银行的服务能力嵌入进去，从而带动银行综合金融服务能力的提升。 ”银行通过分析客户的生产运营模式，主动将银行多样化的服务能力与客户的业务很好地结合在一起。正如中国人民银行副行长范一飞在 2015 年 10 月 15 日第十六届中国金融发展论坛上的表态，要使得科技创新在引领金融普惠发展中发挥更大作用，驱动我国金融业不断创新、普惠发展，更好地服务实体经济和人民群众。为响应国家金融科技惠民的导向，同时为了增强客户黏性，上海银行通过合作共赢的方式，与有场景的合作伙伴对接，融合并输出银行的支付、结算、贷款这三种基本金融服务能力，使用户能够更便捷、更顺畅地享受各种生活服务。实现这种模式转变后，目前，上海银行直销银行的注册账户数已经超过600 万。 2016年8 月开始，上海银行直销银行还利用几个创新合作模式，成功实现批量获客。 与商品交易所合作。通过上海银行直销银行的Ⅱ类账户，即可开设商品交易所的联名账户。上海银行直销银行承担着支付结算的通道作用，不仅解决了开户不便的问题，而且改变了个人账户向交易所对公账户汇款的传统交易模式，保证了投资者的资金安全，提高了交易效率，提升了客户体验。 与电商平台展开合作。当前，随着信息技术的跨步飞跃，许多大型企业都跨界参与到金融领域中。但是行业的专业性并不能轻易就建立起来。现代银行业经过百年发展，在风险管理制度、管理经验和人才等方面有深厚积累，建立起了专业服务能力。对此，胡德斌认为：“隔行如隔山的古训还是有现实意义的。企业把握好自己的场景和数据，和银行一起从事互联网金融是一种更为恰当的方式。否则随着企业自身主导的金融业务规模扩张，很容易产生风险。”在这一思路的驱动下，上海银行直销银行与电商平台一起开展了线上消费贷款的“联合贷”业务合作。上海银行通过输出支付、风险管理、信贷资金等服务能力，和百姓的日常生活、企业的经营管理紧密结合起来。 这是多赢的合作，电商平台在获得企业业务市场竞争力的同时，在原有业务模式上还产生了超额的数据价值；对银行来说，这种合作模式不仅能实现大量获客，还能通过普惠金融模式为更多消费者提供信贷服务, 不仅拉动内需，同时也给银行带来了实实在在的收益。 更为重要的，胡德斌表示：“这个收益不仅让我们看到了上海银行直销银行的发展前景，看到了“互联网+”带来的价值。比直销银行发展更重要的是，全行分支机构的创新意识得到了极大的激发。每个人都在思考如何利用互联网技术和互联网思维去寻找更优的业务机会，更好地为客户服务。” 下一步，上海银行直销银行的重点将从“获客”变为“留客”。如何使客户认可上海银行的金融服务能力，为客户提供更加个性化、特色化的金融服务，发掘更多客户价值，是下一步的发展目标。这其中需要分析线上获取的数据，进行客户画像，为其推送更加精准的金融产品，增强客户黏性。 应用新技术的关键在于“适合” 在虚拟现实、人工智能、区块链等层出不穷的技术名词面前，决定是否应用这些新技术也是一个重要命题。胡德斌认为，这首先需要分析银行自身的技术能力水平和阶段，对银行的整体能力进行回顾、评价和分析，找到亟需提高的点，再结合总行业务发展战略，思考科技发展规划。 对中小银行来说，基础能力建设更加紧迫，需要打牢基础和引入新技术双轮驱动。“我们不盲目追求新技术，也不排斥新技术，关键在于要适合银行自身的现状和能力，找到新技术和银行业务发展的切入点。” 如上海银行在云计算应用选择方面，充分考虑云计算的规模效应，考虑到公有云适应性、灵活性问题，结合投入产出等因素，上海银行选择应用了行业云。在合作伙伴的选择上，中国银联由于其行业云实践经验丰富，技术能力表现出色；且其与各家银行在技术和业务上都有一定关联，又具备很强的中立性，最终上海银行与银联签署了合作协议。目前双方正在一起研究建设呼叫中心的SaaS 服务，预计在2017年一季度，将把第一期开发测试的环境架设在银联的行业云上，这主要在IaaS 层和部分PaaS 层。未来，上海银行会通过在实践中积累经验，更深入地理解和掌握新技术，逐步扩大云计算应用范围。 发力打造养老金融服务品牌 除了将自己定位为“中小企业的综合金融服务提供商”，上海银行正发力打造养老金融服务品牌。目前上海银行在本地的养老金客户份额领先同业，客户数量达到170 万。同时，针对近期敏感信息泄露和电信网络诈骗事件频发，人民银行高度重视支付风险管理工作，印发了银发〔2016〕170 号、银发〔2016〕261 号等政策文件，为落实相关工作要求，积极应对严峻形势，上海银行秉着“安全、简单、好用”的理念首家打造并推出老年版手机银行。老年版手机银行严禁转账，还需网点柜员协助注册，从入口和资金通道两个方面，最大限度保证了资金安全，突破了老年人对手机银行安全性的心理障碍。并且，针对群体特点，归纳总结出其常用的金融服务，改善UI界面设计，优化客户体验。老年版手机银行推出3 个月，用户数量突破6 万人，交易资金超过10 亿元。 《金融电子化》新媒体部 主任 / 邝源 编辑 / 潘婧 |
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