第一章|不忘初心!我为什么要购买保险? 清楚自己为什么要购买保险,买给对的人。 第二章|锁定需求!保险那么多,如何才能买对? 分析风险需求,搞懂保险分类,锁定保障型险种。 ■■■ 接下来,本章我要攻克的学习目标是: 如何来确定适合自己的保额? 我又该花多少钱来买保险呢? 一、计算保额的三种试算方法 网上搜罗了一下,了解到保额一般有三种试算方法: 1.倍数法 也叫“双十原则”,其中保额部分推荐为自己 or 家庭年收入的10倍。 2.生命价值法 是以一个人的生命价值作为依据,从收入的角度来考虑应该购买多少保额的保险。参考公式为退休剩余年限*(年收入-年支出) 比如25岁,60岁退休,退休前年均储蓄额为10万元左右。那么生命价值是(60岁-25岁)×10万=350万元。 3.家庭需求分析法 是从家庭支出的角度考虑的,就是计算当发生不幸时,会给家庭财务带来多大缺口,根据这个实际缺口来制定保额。 这三种计算方法里,让我认同感最高,同时也最贴近实际的便是需求分析法,毕竟我买保险的初心就是源于身上的家庭责任。 那么,具体到各险种又该如何来计算呢? 二、寿险—我需要多少保额? 厘清思路 之所以买寿险是为了转移发生在我身上的极端风险,也就是一旦我去世,需要有笔钱替我来照顾家人,而这笔钱有多少就决定了寿险的保额。 根据需求分析法,保额应该以我自身家庭情况所需为宜,过度保障会造成不必要的保费支出,并不是越多越好。 推演公式: 寿险保额=我身上的家庭责任 家庭负债+所有贷款+小朋友教育费用+父母赡养费+预留生活费! 假设我是一位BB的爸比 列举缺口如下: 1.家庭负债:并没有需要偿还亲戚朋友等的债款。 现有负债金额:0 2.贷款余额:没有车贷,尚余部分房贷。 房贷剩余金额:10w 3.儿子Star教育生活费:成年前的基础教育费用。 估算最低金额:50w 4.赡养父母的费用:希望为父母准备部分。 估算基础金额:20w 5.家人未来一段时间的生活费用:每月开支补偿。 估算基础金额:20w 我做了一个最基础的估算,其中1-3是我觉得必须要转移的风险缺口,4-5是希望能转移的风险缺口,然后其中有些可以用现有的储蓄来覆盖。 因此,我的寿险基础保额最少应保障60w,理想保额为100w,以此来保障我的家庭,不至于因为我的意外而导致儿子无法抚养、父母没人照顾、房贷还不上等情况出现 。 为什么还分为了“最少保障金额”和“理想保障金额”? 这里就涉及到了预算的概念,保额上限大多会是一个理想状态,最终保障的保额其实还是由我们的预算来决定的,下面会具体解释。 三、重疾险—我需要多少保额? 厘清思路 首先,诊治费用。我需要重疾险的保额能够覆盖大多数重疾的平均治疗成本。为此,我做了一番学习,了解到一般光是重疾治疗的整体费用大致在20万-30万左右。 (转自她理财) 其次,康复期费用。治疗还只是第一步, 术后休养还需要个3-5年,为了不影响生活质量,除治疗费用以外,还需准备休养期的生活费用。 最后,收入补偿。身患重疾后,房贷要继续供,儿子的学要继续上,各种日常开支照旧。因患重疾导致的收入损失,也需要重疾险来弥补,这对于家庭经济支柱,尤其重要。这也是你能经常看到说,重疾险也是“工作收入损失险”。 推演公式: 重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入补偿 有钱看病,有钱疗养! 所以,如果要购买重大疾病保险,30万可以说是一个最最基本的保额,如果再把通货膨胀等因素考虑进去,最理想的保额无疑是在50万以上。(当然这后期可以逐步加保完善) 如果有代理人给你推荐类似10万保额的投资型重疾险,现在看来完全就不适合,在发生重疾风险的时候,无法产生实际的用处。 四、 意外险—我需要多少保额? 意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障,这里的保额指的是主险,也就是意外身故(残疾)的保额。 首先,意外险的保额可以说是对寿险保额的一种补充,因为一旦发生意外身故,可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿,保额是叠加的。 但是,我依然决定要买足意外险的额度,原因如下: 意外虽然发生概率很小,然而一旦遇到了,危害就特别大,对家庭来说是最突然的打击。 意外险的保费很便宜,从保险杠杆的角度是最大的。 意外残疾的保额是根据主险保额按比例赔付的,显然不能买太少。 其中关于意外伤残的部分,是我尤为在意的,因为除了航空意外,其他的意外事故“致残”的概率远大于“致死”。而残疾不仅失去收入,还增加家庭负担;可以说,致残给家庭带来的困难可能要远远大于死亡所带来的困难。 根据2014年《人身保险伤残评定标准》,意外伤残共分八大类,伤残程度分为一至十级。相对应的,意外伤残的保险金给付比例也分为10%至 100%不等。 赔付比例部分参考 所以,意外伤残的保额一定要高,否则按比例赔付下来,杯水车薪。 综上,我考虑按照1:1的比例,来安排寿险和意外险的保额,即最少50w,理想保额为100w。 ■■■ 保额总规划 寿险:最少50w 理想100w 重疾:最少30w 理想50w+ 意外:最少50w 理想100w 这下终于把保额给搞清楚了, 接下来就是制定家庭预算啦。 五、如何合理制定购买保险的预算? 2种常见建议 关于花多少钱买保险,一般我们会看到2种比较流行的建议。 第一种,如果是在网上查询关于家庭保险预算知识的话,得到答案最多的便是我们所熟悉的“双十定律”,它建议保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。 第二种,如果是咨询保险代理人的话,他们更多会把下面这张“标准普尔象限图”给搬出来告诉你,“把家庭资产中的20%配置在保险上是非常科学的。” 标准普尔家庭资产象限图 那么,10%甚至20%年收入的保费支出,真的就合理吗? 我个人觉得,“双十定律”更多是给大家一个参考,任何事情并不是一成不变的,不能盲目地跟着定律走。比如保额的制定,我并不是按照10%去计算的,而是根据家庭需求去整体计算的。 同样的,关于预算,我首先觉得标准普尔里的“20%”一定是太多了,养房、养车、养娃……家庭负担是很重的,国外流行的这套,在国内未必就适合。 而即使是“10%”来说,对于家庭也是不小的负担。 对于现阶段我们家来说,将家庭年收入的5%-8%花在保险上就差不多了,保险是很重要,但也绝不能让保费变为一种负担。 综上,预算确定! 我会用全家年收入的5%左右来给家人购置保险。 五、给小伙伴们的建议 关于保额 你是否看了一堆保险,却没思考过自己要多少保额? 你是否买了一些保险,但自己却不知道有多少保额? 请记住,购买保险有三个基本点: 第一是买对人,第二是买对险种,第三就是一定要买足额!(第一看保险公司,第二看保险代理人,第三看保险产品配置) 没错,家庭风险管理程度就是通过保额体现的,保险保障的就是“风险缺口”。其实具体计算风险缺口(保额)是比较简单的,你只需要逐一回答以下问题: 当我出现重大疾病后,需要多少钱治疗,需要多少钱疗养,需要多少钱才能安心治病? 当我身故后,需要多少钱才能让父母、让我爱的人生活无忧,才能解决我的那些债务? 万一我残疾了,我如何保证我的生活质量不受影响? 考虑保险就要看你买的保险在风险来临时理赔金够不够用,也就是保险金额是否足够,这才是保障方案设计的基础。 所以,对于已经有了保险的同学,是时候回去整理一下你现有的保单了。千万不要每年交了一堆保费,以为自己有了保险,但其实保额远远不够,根本不能覆盖自己 or 家庭的风险。 最后,试算保额的过程,也是一个梳理自身家庭责任的过程。男同学会因此越来越成熟,而女同学会散发母性的光辉。双方各自梳理一遍的话,彼此会更加恩爱,家庭和睦也妥妥的升级哦哈哈。 关于预算 你是否从来没思考过要花多少钱买保险? 买了一堆产品,感觉满意了,但保费支出却成了负担? 你需要知道的是,保险是能够规避风险,但并不是说就要把家庭支出的重点放在保险购买上。 保险的本质是用当下的小钱购买保障,从而当小概率事件发生时获得大额赔偿的金融产品。使用得当可以转移风险,使用不当则也是一种浪费。 所以呢,请在你开始看任何产品前,先想好自己准备花多少钱,不论买什么产品,都需要跟着预算走,而不是预算跟着产品走。 合理明确自己的保障需求,为未来做好充足但又合理的保障计划,切忌一时冲动的投保行为,对自己和家庭的财务造成压力。 还有,保险其实并不能做到一步到位,我们可以陆续增加,先在现有预算内规划好就行,关于这点,我们之后会详细来说,请先有一个概念吧^_^ 保额&预算规划简表 小伙伴们可以根据自己的实际情况,参考下面的表格来估算自己的额度哦。 (保额预算规划简表) 以上更多是从已有家庭的角度去分析的,那么其他人生阶段的小伙伴又该如何来规划呢?我们会第五章进行详细分析哦。 写在最后 互动 小伙伴们又到了填写作业的时候咯。 快来写下你的收获吧! 你需要的保额是? 当下,你的预算是? 欢迎给我留言互动哦~ 预告 接下去就要挑战保险中的大魔王啦。 定期VS终身? 消费VS返还? 保险究竟是如何来定价的呢? 未完待续。 END. 我是潘锡恒。 做一个有趣、专业、创造价值的人。 如果你喜欢我的文章,欢迎转发扩散哦。 著作权归作者所有 |
|
来自: 昵称37009668 > 《待分类》