在过往的工作中,有一位朋友让我印象深刻,这位年轻的爸爸5年之间为全家购买了8份保险,不幸的是这8份保险里面有6份是理财型保险(返还+分红),这种保险最大的问题就是保障功能很弱,根本没有达到保险转移风险的目的。买错了保险不仅背上了沉重的经济负担,而且占据了我们的预算,没有更多的资金来购买合适的保险。 今天深蓝君就和大家聊一聊退保的话题,主要围绕以下几点:
一、什么情况,应该考虑退保?如果你动了退保的念头,说明你已经意识到自己过往保险存在问题。保单比较多的话, 深蓝君建议你先把自己购买的保险汇总列一下。
直接说结论:深蓝君建议当买错的保险已经占据了我们绝大部分预算,严重影响到我们购买其他保险的地步,并且退保损失是能承受范围内,那么建议你可以考虑退保。 不同人对风险和损失的感知是不同的,下面分几种情况具体分析: 情况1:买错了产品: 比如A同学想买一份终身型的重疾产品,结果由于功课做的不够到位,最后买了一份万能险+附加重疾的保险,这种情况就是比较典型的买错了产品。我们之前有过测评,万能险+重疾险本质上是消费型的重疾险,简单点说就是重疾只能保到60岁。 再比如一个普通的中产家庭,背负较大的房贷车贷,手头存款不多,却想通过保险的方式来理财获得高额回报,个人觉得这也属于买错了产品。因为通过保险理财的优势是稳健,但是一般需要几十年才能获得回报,而且回报率一般也不高。 情况2:买低了保额 就算买对了保险,这里面还有很多坑在等着大家。如果奶爸A同学给自己买重疾险的预算是5000元,可能只买到15万保额的终身型重疾险,那么深蓝君建议这种情况不如购买50万保额的保障到70岁的消费型重疾险,因为买保险最重要就是买的保额,保额太低达不到转移我们风险的目的。先保障到70岁,过几年预算充足了在加保也不错。 情况3:占用了过多的预算 对于普通的家庭来讲,一般也就是投入家庭年收入的5%-20%来购买保险,换算下来就是1-5万元之间,这么少预算的基础上,想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全,是需要精打细算的。
还记得科学投保5大原则吗,一定是先大人后小孩,小孩先用消费型的产品过渡,也是不错的解决方案。 上面就是几个深蓝君能想到的常见问题,这里就不过多展开了。建议大家梳理一下自己的保单,首先要了解自己的需求,然后在看目前的保障是否满意。 二、选择退保,如何尽量避免损失?对于买错的保险,我们可以有2种解决办法,分别是退保和减额交清。 应对方案1:退保 退保=违约,因为保险就是一纸合同,是我们和保险公司的一个约定。如果想提前终止,是要承担一定损失的。具体来说,我们之前交的保费只有一部分能拿回来,能拿回来那部分叫做“现金价值”,购买长期保险后,保单里面都有现金价值表,一般现金价值随着缴费时间的增长而增长。
我们想退保不要觉得自己很委屈,实际上也给保险公司造成了损失:
应对方案2:减额交清 如果大家买的是分红险,已经持有了相当长一段时间,退保损失会比较大,还可以考虑用减额交清的方式 。举个例子:比如购买了10万保额的某产品,如果第5年不想继续缴费,则可以选择保额减少到2万,同时这份保险责任还是一直存在的,后续费用也无需缴纳。 各家公司对待产品的策略不同,不是所有产品都能减额交清的,通常来讲,减额交清比退保更加划算一些,具体大家可以电话保险公司确认一下。 三、无任何损失,100%退保的情况:深蓝君友情提醒一下,下面3种情况可以100%无损失退保的:
如果决定退保,请务必记住这句话:一定是新买的保险已经生效后,才退旧的保险,保证我们的保障是没有断档的,这个是重中之重。今天不是鼓励大家盲目退保,建议大家理性购买,同时理性退保。其实保险没有好坏之分,只有是否适合自己而已。 不卖保险,只解决问题。只推荐性价比最高的保险 |
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