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在前几期专栏中，徐老师讲完了买保险需要注意的“坑”—— 买保险，你需要避开这些坑 （上）（中）（下） 那么，避开这些坑后，如何去购买合适的保险呢？今天，徐老师以健康险为例，讲讲精算师的经验。 即使是在医疗水平高度发达的今天 若遭遇一场突如其来的大病 对普通家庭也是巨大打击 即便最终康复 高额的医疗费用负担 也可能成为压垮家庭的最后一根稻草 就在几天前，互联网圈又传来一个悲伤的消息：途牛副总经理李波因心肌梗塞不幸英年早逝，年仅44岁。联想到春雨医生CEO张锐的猝死、几个月前华为高管魏延政患癌去世，徐老师提醒大家：为了自己和家人，无论工作多忙，一定要多注意自己的身体状况，尽可能保持健康！ 若“金钱”和“健康”只能二选一，我们会选择哪个？徐老师相信，大部分人会选择“健康”。毕竟，身体是革命的本钱，越来越多的人清醒地认识到—— 疾病是生命中必须计算在内的成本，无论它是否会发生。
据卫生部统计，人一生当中罹患重疾的概率是72%，发病率最高的6种重大疾病占25种常见重疾的七成以上。 ▲ 常见重大疾病的治疗费用 重大疾病的治疗需要不菲的医疗费，对于普通家庭来说，可能是“生命不能承受之重”。无论是对于处在事业上升期的年轻人，还是对处于中年快退休的朋友来说，都是一次巨大的打击。 面对这些“晴天霹雳”般的健康风险，除了管好自己的健康以外，参加医保、购买商业保险是最能防患于未然的途径。
针对健康风险的商业保险，主要分为医疗险和重疾险。那么两者有什么区别呢？ 医疗险在合同约定的范围内报销“门诊和住院”产生的费用（有的不含门诊）。 重疾险则需要被保险人患上合同约定的重大疾病时，保险公司方能赔偿。 医疗险属于费用补偿型，简单说来就是：住院花多少保险公司给按比例报销多少。 重疾险属于定额给付型，就是一旦确诊重疾，保险公司把保额一次性给付（现在也有多次给付的重疾险），对于这笔钱是如何使用并不做约定（并不一定用于治病），赔付金额不一定等于实际花费的医疗费。 医疗险通常是数百元/年，保障数万元甚至数十万元的高额医疗费用。 重疾险通常是数千元/年，承保数十万元的保额。 很多朋友觉得医疗险只要几百元/年，似乎比重疾险便宜了”十万八千里“。 其实，两者不能这么直接的比较，医疗险保障期只有一年，购买时要考虑续保的问题，并且可能带有一定的免赔额。不过，保费确实很便宜。 重疾险则属于长期保障，从保障程度上说，重疾险保障程度更高，可以对因为患重大疾病造成的工作收入损失进行补偿。
作为精算师，徐老师自然想的是—— 如何用低成本获得高质量的保障 二十三岁的年轻人正在事业上升期，一般预算有限，可以先买一份医疗险，等工作或者收入稳定后，再配置重疾险，购买重疾险的年龄越小，保费就越便宜。 四五十岁的中年人可以考虑购买高保额的医疗险。如果还没有购买重疾险产品，可以考虑购买一份重疾险产品。 医疗险覆盖治疗费，重疾险补偿收入损失。 关于重疾险，徐老师在之前写过一系列重疾险的文章，要详细了解的朋友可参考： 如何买对重疾险？精算师颠覆代理人错误观点 重疾险为何这么贵？精算师为你剖析其中奥妙 （可翻看“财经早餐”公众号历史消息阅读） 关于医疗险，徐老师就向朋友们推荐众安尊享e生百万医疗，性价比确实很高： 40岁以下有社保的朋友投保，仅需不到500元就能享受百万保障。 来看一个案例：李某在35岁时购买了众安尊享e生医疗险，保费349元/年。 李某在40岁时确诊为肝癌，治疗共花费50万元。社保用药报销10万元，自费药共花费40万元，理赔时除去1万元免赔额，李某共得到39万元的赔付。 而理赔或身体状况变化不影响次年的续保，来年仍可以享受百万医疗保障（也即患病之后几年的治疗/康复费用有了保障）。 |
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