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京哥说保，真精算师主笔 在信息泛滥、利益驱动的时代 唯有跟随真实的内心，方可找到合适的保险 前几天，几年没联系的大学好友，突然给京哥发来一份平安福保险计划，问我产品怎么样，说身边的熟人推荐。 关于平安福，京哥也写过相关的文章。每当看到这类一年交费上万，连续交几十年，而保障额度连50万都达不到的保障方案，京哥的内心都非常拒绝。 我不知道自己还要给亲朋好友解释多少遍，买保险，主要是保障风险，而保风险的产品其实可以很简单，也很便宜。 某些所谓的大公司，将保险产品复杂化。一来不懂保险的营销员可以利用“全能”的产品责任，营销所有客户群体，着实简单方便；二来不懂保险的消费者，看着产品保障“全能”，以为什么风险都可以管，便不假思索的购买了。 到头来，发现产品不符合预期，利益受到了侵害，后悔不已，代理人被啪啪打脸。于是就形成了越营销，行业形象越差的恶性循环。 其实每个人都想买到好保险，但不懂保险，被套路，让大家怕了。 仔细想来，人生在世，最大的风险无非是病了花钱、死了没钱，如果这两类风险保障好了，保险保障的作用也自然而然能够发挥。 对于这两类风险，配置好医疗保险、重疾险、定期寿险三张保单便可以。接下来，京哥给大家逐个介绍。 1.医疗保险 对家庭来说，医疗险可能是最简单，最实用，性价比最高的保险。对于巨大的医疗费用支出，能够起到很好的补偿作用。 1）什么是医疗保险 官方定义如下： 是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称。 京哥解读： 医疗险很复杂，但我们只需掌握简单的知识即可。你去看病，会发生花费，这一花费如果满足医疗保险的赔付条件，便可以按照一定规则进行报销。目前最火的医疗险为百万医疗险，这类产品因为设置了一定的免赔额度，将一些常见的医疗费用排除在外，因此降低了产品的费率，却保障了重大的医疗事故。 2）医疗险的价值在哪里？ 医疗费用补偿便是医疗险的作用。人活在世，发生重大医疗事故的概率不小。 图1：社保占医疗费用比例，数据来源：泰康人寿2018理赔年报 社保具有覆盖面广，但报销低，如上图，51.07%的人社保报销不足50%。因此，虽然能够报销部分费用，但是自付部分也不少，这部分的医疗费用补偿，需要靠医疗保险。 3）谁需要买医疗险？ 所有人。京哥一直认为，医疗险是基础入门的保障，因为每个人都会面临巨额医疗费用支出的风险。 医疗险都没有买，其他保险就更加不用谈了。百万医疗险的测评，可以参考京哥写的这篇文章：2019年最适合买的医疗险都在这里了！ 2.重大疾病保险 1983年，南非医生Dr. Marius Barnard因为看到太多人罹患重疾被救活后，财务上却死了。于是联合保险公司发明了重疾险。重疾险对家庭经济的补偿有着重大的意义。 1）什么是重疾险？ 官方定义如下： 重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。 京哥解读： 达到保险合同约定的重疾理赔条件，便可以获得固定保险金额的赔付。医疗险是费用补偿，重疾险是定额给付。重疾险的理赔金额根据购买的保障方案确定，和实际的医疗花费无关。 2）重疾险的价值在哪里？
医疗险最大的缺陷是不能保证长期续保，如果产品停售，重新投保其他产品可能因为健康问题，无法购买。重疾险由于可以长期保障，能够很好的弥补这一不足。
图2:罹患重疾后的费用损失 上面这张图，说明了罹患重疾的成本。除了医疗/手术支出这一“直接损失”外，还会有出院后康复费用、工作收入损失等“间接损失”。 这一间接损失因病而异。有些重疾可能无需后续的康复费用，而有些疾病后续可能需要不断吃药、复诊才可以维持生命。 这一间接损失也会因人而异。对于家庭经济支柱成员，疾病的治疗会耽误工作，影响家庭收入；对于老人和小孩患疾病，需要照顾，也会耽误家庭经济支柱工作，影响家庭收入，不过这种情况对家庭的收入影响相对较小。 而这类“间接损失”无法通过医疗险报销，因此买重疾险便比较必要。 3）谁需要买重疾险？ 京哥在这里说的重疾险，指的是纯保障重疾、轻症类的重疾险，不是类似平安福、国寿福这种附加了各种其他责任的重疾险。
原因很简单，家庭经济支柱罹患重疾后，对家庭造成的经济影响是最大的，重疾的康复时间很长，康复时期无法工作会造成很大的经济损失。需要重疾险保障来补偿。
年龄小的孩子购买重疾险便宜，20或30年的定期保障，一年也就几百元钱，花费不贵，完全可以购买。
主要原因就是贵，而且由于健康问题也很难再买到重疾险了，这个时期买医疗险即可。 3.定期寿险 “站着是台印钞机，倒下是一堆人民币”，这是对定期寿险最形象的比喻。 理解定期寿险价值的人很少，不过这些年，情况有所变化，城市居民因为生活压力大，定期寿险的市场需求也在快速上升。 1）什么是定期寿险？ 官方定义如下： 指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。具体地讲，在定期寿险合同中规定一定时期为保险有效期，若被保险人其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。在约定期限内死亡，保险人即给付受益人约定的保险金；如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险人无给付保险金的义务，亦不退还已收取的保险费。 京哥解读： 定期寿险非常简单，在保险期间内，身故或者全残，便可以按照保险合同约定获得赔偿。定期寿险便宜，保障杠杆很高，满期没有发生保险事故，合同结束，一分钱都拿不回来。 2）定期寿险的价值在哪里？ 定期寿险主要解决家庭支出的确定性和家庭收入不确定性之间的矛盾。 房贷车贷、子女教育、老人赡养，这些都是家庭支柱成员逃不过的责任，而且这些支出具有一定的确定性。 如果家庭经济支柱在工作期间不幸早亡，家庭主要收入会被切断，家庭成员将会面临非常大的生存压力。 定期寿险的赔款，可以作为家庭经济支柱早亡后的收入补偿，帮助家庭成员渡过难关。 3）谁需要买定期寿险？ 家里谁赚钱谁买。道理在上文中也说清楚了，赚钱的人面临的“早亡”风险会切断家庭收入来源，所以要买。 告诉大家，以后给孩子或老人买保险，如果代理人推荐了身故责任的保险，那么直接和他SayGoodbye吧，这种真的毫无专业可言。 4.买对了这三类保险，风险保障八九不离十 医疗+重疾的组合保障疾病花钱的问题；定期寿险保障早亡没钱的问题。解决这两个大问题，保险风险保障的需求便解决了，再无其他大风险可言。 可就是这么简单的保险，我们很难在线下买到。即使可以买到，也需要附加一大堆不需要的产品才行，说实话，挺悲哀的。 一个极端的想法，在保障需求上，如果让某些大公司仅仅去销售这三类产品，我想他们很难养活几百万的代理人，也很难进入世界500强企业吧。而这，便是为什么如此简单的保险，最后搞得那么复杂的一大原因。 京哥希望大家抛掉所有对保险的成见，也抛掉对保险所有的期待。记住这三类保险，然后买对产品，未来面临的风险便无所畏惧：） 推荐阅读 |
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