|
撰文：Suzanne Woolley
在丹·艾瑞里(Dan Ariely)的世界里，小小的变化可以产生非常大的影响。 这位供职于杜克大学(Duke University)福库商学院(Fuqua School of Business)的行为经济学专家和教授，是行为调整方面的大师级人物。 在艾瑞里一年前创建的Common Cents实验室，他和公共政策和产品设计等领域的其他研究人员和专家正在将各自的技能投入实际应用之中。这家金融决策研究实验室将其使命定义为“永久性地改善人类行为。” 短信+退税单=储蓄 该实验室的首份年度报告讲述了与其他机构合作的故事，这些合作伙伴既包括储蓄应用程序Digit和Qapital、数据存取公司Plaid等金融技术企业，还包括阿拉斯加州一家信用合作社，以及贷款平台Kiva US这类非营利性机构。其目标是借助行为研究成果来改善美国中低收入家庭的经济福利。但Common Cents实验室所针对的许多行为及其找到的解决方案，其实适用于所有收入阶层的美国人。 诱惑产业越来越发达。 艾瑞里在接受采访时说。“技术正在与我们博弈，因为它现在更容易诱惑我们基于情绪而不是理性做事情。”他的实验室巧妙地设计了一些干预金融交易的方式，力争给理性一个反抗的机会。 申报所得税被许多消费者权益保护团体描述为“储蓄的黄金时刻”。它可能是许多人一年中唯一一个全面审视其经济状况的时刻。此外，退税单也是许多家庭一年中看到的最大一张支票——平均退税额约为3000美元。 艾瑞里的团队进行了一个旨在增加Digit用户退税款储蓄额的实验，它主要通过短信与这些用户沟通。用户将自己的支票账户链接在Digit上，该应用程序的算法会实时分析支出和储蓄模式。这使得它能够在用户没有错过退税款时，及时判断他们是在什么时候将少量资金从支票账户转入储蓄账户。 在一个实验中，对照组用户在退税款出现在支票账户后收到了一条简单的短信。它询问这些用户打算将多大比例的退税款储存下来。他们给出的平均值为10%。实验组是在获得退税支票前收到短信的。这则短信说，该组成员可能将获得一笔退税，并询问他们打算将多大比例储存下来。他们回答说15%。 当退税款出现在支票账户的时候，Digit自动将相应的款项转入储蓄账户。在那些回复短信，并选择存储的用户中，实验组的储蓄率为22%，几乎是对照组12%的两倍。 收入＝mc 2 “预先承诺是一项帮助人们贯彻决策的工具。”该实验室旧金山团队负责人克里斯汀·贝尔曼(Kristen Berman)写道。“我们不是依靠自己成为一个自律性很强的人，而是让未来的那个自己更加难以搞砸。” 自动储蓄计划消除了一些诱惑。艾瑞里说， “我们都关注自己的支票余额，如果我们发现储蓄帐户上有很多钱，我们就会觉得很富有，进而过度花费。如果余额看起来很小，我们就会减少开支。” ” 抵消这种情况的一种方法是设置不同类型的自动付款。如果你每个月都要偿还一笔按揭贷款，而且它是在你领到工资几周后才到期，艾瑞里建议你为这笔开支另设一个帐户。让这笔开支在薪水到账时自动转入新账户，哪怕它还有几个星期才到期。 401(k) 计划就是一种预先承诺设计。“不妨试想一下，如果你没有401(k)计划，每个月都要自行决定该储存多少钱，从储蓄的角度来看，那将是一个多么可怕的世界。”艾瑞里说。 要是一种程序能自动提高存入401(k)计划的贡献额，那自然更好。富达投资(Fidelity Investments)为此算了一笔账。他们用一位25岁的员工作为例子。她的年薪为4万美元，扣除通胀因素后每年能获得相当于薪酬1.5%的加薪。要是她能够连续12年，将每年存入401(k)计划的薪酬比例增加1%，那么她退休后的月收入就将增加1930美元。 该实验室还与EarnUp合作，鼓励人们增加还贷额，无论它是按揭、汽车、学生，还是其他什么贷款。EarnUp让薪水和支出保持同步，“智能化地自动”支付各类贷款，以帮助人们更快地偿还债务。 …… |
|
|
