|
期待我们成为朋友 01 资产配置这话题怎么写都有得写，因为这个时代下，人人都可以说自己有理财的理念，比如买个阿里余额宝，京东小金库，微信理财通，都算是迈入理财的领域。但要是问他们家庭资产配置的情况是如何，大多数人会一头雾水的看着我。 如果我接着问他们家庭有多少结余，这些结余都投入到怎样的金融资产上，分别占比多少，或者家庭有多少负债，占大多比例。他们会瞬间被这些提问搞晕，然后烦躁地说，谁记得那么细致。 我身边能够非常清楚报出以上数据的人，寥寥无几，有些人连下个月信用卡要还多少钱，都需要等到还款日前几天看账单才清楚。如果是这样的情况下，还想理财，真的还蛮困难的。 想想还是我爹妈这代人比较负责，家里管理财政大权的人，虽然不懂什么资产配置，或者股票基金外汇，但是问他们家里钱的走向，她们会很清楚年入账多少，年支出多少，哪家银行有多少存款，每张存单什么时候到期。门清。 这里，我首先建议朋友们先去回想下自己的手头的资产分配，步骤非常简单： 1、从网络上下载一张最简单的资产负债表，能够清楚表明家庭资产结构就可以了。 2、每季度填写新的资产负债表，对照上一个季度的表就可以清晰地看出来家庭资产的流动情况，比如说哪些资产在增值，哪些资产在缩水。如果勤快不怕麻烦的人，可以每两个月做次评估，如果怕麻烦的人，可以每半年做一次评估。 这么做的意义何在？ 一来是借助这个模式掌握家庭财务大权，如果你可以把资产负债表做的很细致，另一半总归会觉得你挺靠谱的，已经表明了管钱的决心，好吧，以后他就负责花钱，你就负责管钱了。 二来清楚家里资产的走向，跟人需要每天早晨起床称体重一样，发现近期胖了不少，那么就少吃点。钱也是一样，要是发现资产负债表上，资产部分缩水，同时开支部分增加，就要考虑少花点钱，多补充点资产，甚至要考虑调整投资方向。 三是如果未来遇到比较靠谱的理财规划师，不会出现一问三不知懵逼状态，提高沟通效率。 02 那么资产配置有没有好的方式呢。我自己是通过循序渐进的模式了解这个概念的。 最先了解到的资产配置模式是大名鼎鼎的美林时钟，这是早期学习股票投资的时候，常看到的一张图，百度搜图一大把： 或者是这个模样： 当年我拿到这个图，老激动，觉得自己挖到了财富的宝藏，然后照搬后就发现，不对劲啊。 表面看按照经济周期去做资产配置是个好东西，但是当大多数人意识到进入经济兴盛期的时候，兴盛已经快要结束了，衰退正在起步。同理，当多数人意识到滞涨的杀伤力的时候，滞涨期也差不多到头了。这就是大多数人认知的延迟性。 所以对于个体而言，肯定会因为自身认知的局限而对经济周期产生误判，而且股票、债券、大宗商品本身也存在细化失策的可能，最后导致资产配置上的失败。所以这条路不好走。 03 下一个新模式就是标准普尔家庭资产配置图： 首先说明，这个资产配置的最终来源，我没有查到，但这个配置思路是好的，对于毫无资产配置概念的小白而言，最好的入门模版，只是细节上需要根据自己的实际情况调整下。 标准普尔资产配置图最大的特点就是平衡且好上手，资金分配一目了然。但在实际操作中， 很难达到这样的平衡。 原因很简单，人性是很难被平衡的，也许一开始可以根据这个模式来分配资金，但是随着市场经济的好转，股票基金这类金融资产的价格在上升，大多数人看到了赚钱的机会，就很容易从40%的保本金转移大量的钱进入到30%的收益账户。这是人性所在，完全可以理解。 此外还有认知上的偏差，我一一说下： 1、按照目前大家的生活水准以及超高房贷的压力，3-6月的生活费不够保障，我觉得应该要提高到12个月，否则很可能会出现房贷压力过大导致断供的危机。 2、20%保命的钱不要误以为是花20%的钱来买商业保险，其实这个费用包含了家庭商业保险每年的定额支出，以及跟救命相关的其他方面，比如摔伤手术后的治疗费营养费啊，请老妈子做饭的劳务费等等，都可以从这个账户里开支。 我自己是怎么研究这个图表的呢。 根据我的实际理财需求做调整，“要命的钱”和“保命的钱”都算是家庭应急资金部分，应对收入断流、房贷压力、以及重大疾病保障，这笔资金投资渠道都是走保本的模式，尽可能压缩风险，提高安全性。 在“生钱的钱”和“保本的钱”这块，我其实做了一个合并，借鉴美林时钟对于大周期的把握，重新设定资产配置模式，我在原来简约的7成股票 3成债券 半年平衡一次的模式中，加入了国内股票（A股和港股指数基金） 国内债券 国外股票（指数基金） 国外债券 房地产REITS 黄金ETF，以及BAT和网贷平台的定期理财。 多元化配置，坚持长期投资，半年进行调整平衡，最大限度分散风险，我要得就是保值稳当的组合。 04 |
|
|
