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什么是医疗险，我们真的需要它吗？那么多医疗险，如何才能选到靠谱的？ 继「保险星体系」之后，奥斯卡全新探险之旅登场！ 为你拨开医疗险的层层迷雾，手把手带你选好医疗险！ 写在最前 「保险星体系」发布至今，公众号后台收到了n多关于“医疗险”的询问。一方面是因为最近医疗险各种刷屏，另一方面大家会比较好奇我对于医疗险的态度，毕竟在整个保险系列里，我很少提到医疗险。 说起这其中的缘由，主要在于两点：
（有多复杂？又有什么致命缺点？看完就知道啦~） 而现在，人身保险的内容已经系统的讲完了，同时医疗险也有了新的发展，是时候让我们一起来推开医疗险神秘的大门啦！ 一、医疗险定义和分类 医疗保险，也称医疗费用保险，首先可以分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。 其中，医保是国家强制的普惠性、互助性的福利，价值在于保障最低医疗需求，并不能保障所有医疗需求。商业医疗保险，是指保险公司销售的，作为社保报销拓展，用来解决“社保不能报销的医疗费用”。 商业医疗险按保障形态可分为门诊医疗险和住院医疗险。 其中，门诊医疗具有发生频率高、理赔几率大等特征，保险公司为了转嫁相应的运营成本便会增加保费，这也使得门诊医疗险普遍性价比不高。因此呢，我们平时说到的医疗险，一般指的都是住院医疗险啦。 市场上在售的商业住院医疗保险大致可分为以下三类：
补充医疗险的特点是：费用低，但是保障范围较小，只能报销医保以内的药品费用，无法报销医保目录外的药品费用，比如进口药等等是无法报销的。现在很多公司给员工买的商业医疗险就是这种补充型的医疗保险。 中端医疗险的特点是：放开了社保用药的限制，可以报销进口药品、自费药等。保费在几百元到几千元不等，保额通常为几十万到一百万。 高端医疗险的特点是：保障额度高、医院范围广，服务好。通常保额少则100万，高的可到2000万到3000万额度。可自由选择适合自己的公立、私立或外资医院，包括国内各大医院特需部或国际部，甚至还可以选择全球医疗机构就诊。不过呢，高端也意味着相当的价格门槛，一年的保费通常都需要上万。 以上就是医疗险最基本的一些概念了，那么，我们是否需要医疗险呢？哪种医疗险比较适合我们普通人呢？ 二、商业医疗险，哪种性价比最高 一直以来，我对于医疗险首先的要求便是：价格适中，保额充足，能够一定程度上帮我们解决看病难、看病贵的问题。 对于上面谈到的三种医疗险，补充医疗险的保额太低，高端医疗险的保费太高，可以说其中性价比最高，也最适合我们普通人的无疑便是中端医疗险了。 具体优点如下： 我们通常在看病时会碰到地域问题，想去一线城市的医院看病，但要么医保不报销或者报销比例很低；中端医疗保险很好地打破了地域限制，可以在大陆任何一家二级及以上公立医院看病。 社保的相关限制如下（不同地区有差异，下面以北京做举例）：
正因为这些制度限制，不少人发现，自己生病住院，动个手术，明明花费20万元的费用，通过社保只能报销其中的50%—60%，个人还需承担近10万元，可见，社保的力度并不如想象中那么强大。 中端医疗险报销额度较高，大多数都可以100%报销。此外，中端医疗险不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，医保内外都可以报销，大幅降低了我们承担医药费用的比例。 看到这里小伙伴们一定很好奇，既然中端医疗险看上去还不错，那到底是什么致命缺点，导致奥斯卡过去既没购买，也木有推荐呢？ 答案就是——过去的医疗险“续保”没有保障！ 三、医疗险，续保是核心 要了解续保的重要性，我们先要弄懂“长险”和“短险”的概念。 人身保险按保险期限一般可分为一年期以上和一年期保险，也就是我们常说的长险和短险。
关于续保的重要性，让我们来讲个小故事：
我们都知道年龄越大越容易生病，续保有问题的医疗险根本起不到长期保障的作用，很可能投保多年后，在你正需要医疗保险保障的时候，保险公司却通知你，它决定不把保险卖给你了，这便是医疗险续保有保障的重要性！ 没错，就是因为过去一年期医疗险续保没有保障的问题，奥斯卡便把医疗险给Pass掉了。 那到了今年，医疗险有没有发生什么变化，又是否出现了值得投保的产品呢？ 四、2016，百万医疗险元年 从2016年下半年起，各大保险公司纷纷出手推出【百万医疗险】，医疗险突然就成为了保险界的网红产品！ 这些中端医疗险大多有着以下这些特点：
PS：各产品之间会有不同，还以产品说明为准。 看似每一款产品续保都有保障，但却有很多隐藏的坑，并不是每一款产品续保都让人放心！ 幸运的是，在经过一番学习和探究以后，最终我还是找寻到了一款适合自己，续保也能够让人放心的百万医疗险！ 具体是哪一款产品呢？ 这里请允许奥斯卡我先卖个关子，作为三部曲的第一篇文章，我希望通过本文能够先让大家对于医疗险有个基础的了解，至于我具体筛选医疗险的过程，以及关于这款医疗险的详细介绍，会在三部曲的后两篇为你详细呈现哦。 看到这里，小伙伴们或许会有疑问，都是治病医疗的话，重疾险和医疗险的作用会不会重复了呢？ 另外，既然医疗险那么好，几百元就可以拥有百万保障，而且是不限病种住院即可报销，是否只买医疗险就可以了呢？ 五、保障大病，应该选重疾还是医疗？ 1.确诊即赔付VS 治疗后报销 重疾保险是一旦达到条款中约定的条件后，一次性给付保额；而医疗险是治疗后凭单据去报销医疗费，需要自己先垫付。 2.定额给付型VS费用报销型 重疾保险是定额给付，买多少给多少，与实际治疗费用无关。医疗险是报销性质的，报销金额不能超出实际花费的额度。 回答这个问题之前，让我们先来设想一下，一旦得了重疾的话，会有哪几个方面的隐忧？
那医疗险是否都能搞定这些需求呢？答案是不能，医疗险是以费用发生为前提，主要用来治病的报销型险种，解决的只是第一个问题，罹患大病后的各项医疗费用。 然而，“重疾之重”体现的不仅仅是治疗，更多是在于对患者今后的影响巨大。因此，我们还需要通过重疾险来解决剩下的三个问题：覆盖长期康复护理费用，补偿家庭收入损失，保障家人后续生活！ 重大疾病险的创始人Dr.Barnard曾经说过：“我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！”因此，这两类险种的相互补充可以让人坦然的面对大病，无论是生前还是死后。 可以这样说，医疗险更多是为自己，而重疾险既为自己也为家人，两者功能上有重合，但是不可互相取代。 六、社保 医疗 重疾，三位一体的医疗基金 （点击可看大图） 听起来可能比较抽象，我们通过一个例子来解释：
七、奥斯卡全新风险保障体系解析
正如我一直以来坚信的：我们一生的保险规划是一个需要持续关注、合理管理的过程 ，定期检视已购的保险，不断去完善保险配置，才能真正为我们的家庭保家护航！ 那么接下来，就让我们一起来看下最新出炉的【奥斯卡风险转移清单】吧。 原本只是最基础的重疾（精心优选30种），现在由于医疗险的不限病种，有种瞬间从30种变99种的赶脚。 2.覆盖了不属于重疾赔付标准的'大病' 而医疗险呢，只以所患疾病产生的实际医疗费用作出理赔，因此即使没有达到理赔标准，但治疗费也依然可以通过医疗险来承担哦。 同理，因为身患轻症（原位癌等）而导致的住院医疗费用，也可以通过医疗险来报销啦~ 4.等同于叠加了防癌险 奥斯卡选择的这款医疗险，对于非恶性肿瘤，每年的保额是100万，如果是恶性肿瘤患者，则保额提升为200万，好比又补充了一款报销型的防癌险！ 如果说过去奥斯卡的配置（寿险、重疾、意外险），主要讲究的是“雪中送炭”的话，那么医疗险就真心是“锦上添花”了。 感谢互联网保险，感谢医疗险的创新，这下才算真是有了一种“保障不留死角”的赶脚了，棒棒哒！ ---End--- “奥斯卡，我很想好好看你的文章，但手机业务繁忙，每次看到一半都不得不退出，蜜汁尴尬呢~” 的确，熟悉奥斯卡公众号的小伙伴们都知道，崇尚将知识系统化、体系化的我，一般写的文章都又臭又长，这在碎片化阅读时代，简直就是奇葩。 “我也想追随潮流，但保险体系需要不留死角，所以臣妾做不到啊。” 就在这时， 简七理财和中信出版社给我伸出了援助之手！ “come on，我们把长文整理成电子书如何？ ” ~当当当当~ 这下，我们可以愉快的玩耍了吧？ 所以呢，如果你有以下任一想法：
都可以在多看、亚马逊、掌阅上搜索【奥斯卡保险通关指南】，这样就能看到这本书啦。另外，顺利的话也很快可以在微信读书上搜到哦。 最后，特别鸣谢简七、米苏、硕硕在书籍出版上的帮忙以及Deep同学的封面设计，还有就是所有给本系列提供过试读建议的小伙伴，感谢大家！ |
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