|
常有小伙伴问我：我给全家配置了寿险、重疾和意外，那医疗险是否需要购买呢？ 要想给自己和家人配置医疗险，我们首先要来了解这些： - 常说的医疗险，到底是什么？ - 商业医疗险，哪种适合我？ - 购买医疗险，续保是核心； - 转移重疾风险，有医疗险是否就够了？ 我们具体来看看~ 01 常说的医疗险，到底是什么？ 医疗保险，也称医疗费用保险，首先可以分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。 医保是国家普惠性的福利，用于保障最低医疗需求，但并不能保障所有医疗需求。商业医疗保险，是指保险公司销售的，作为社保报销拓展，用来解决“社保不能报销的医疗费用”。 市场上在售的商业住院医疗保险大致可分为以下三类： 1）低端（补充型）医疗保险 费用低，但保障范围较小，只能报销医保内的药品费用； 2）中端医疗保险 可以报销进口药品、自费药等。保费在几百元到几千元不等，保额通常为几十万到一百万。 3）高端医疗保险 保障额度高、医院范围广，服务好。通常保额少则100万，高的可到2、3千万。不过，价格门槛较高，一年的保费通常上万。 说了这么多，到底哪种医疗险比较适合我们普通人呢？ 02 商业医疗险，哪种适合我？ 一直以来，我们对于医疗险要求便是：价格适中，保额充足，能够一定程度上帮我们解决看病难、看病贵的问题。 一般来说，补充医疗险的保额太低，高端医疗险的保费太高，可以说其中性价比最高，也最适合我们普通人的无疑便是中端医疗险了。 具体优点如下： 1.打破看病地域、医院限制 中端医疗保险很好地打破了地域限制，可以在大陆任何一家二级及以上公立医院看病。 2.解决了通过社保医疗报销的相关限制 社保的相关限制如下（不同地区有差异，下面以北京做举例）： -起付线的限制：在职的话，住院报销是1300的起付线，超过才开始报销。 -封顶金额的限制：不论在职或退休，住院报销通常是20万封顶。 -报销比例的限制：一般在70-95%之间，异地报销比例更低，而自费医疗项目报销比例为0。 -药品及器材使用范围的限制：只能报销基本医疗目录内的费用，进口药、进口钢钉、进口支架都需要自掏腰包。 正因为这些制度限制，不少人发现，自己生病住院，动个手术，明明花费20万元的费用，通过社保只能报销其中的50%—60%，个人还需承担近10万元，可见，社保的力度并不如想象中那么强大。 中端医疗险报销额度较高，大多数都可以100%报销。此外，中端医疗险不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，医保内外都可以报销，大幅降低了我们承担医药费用的比例。 03 购买医疗险，续保是核心 购买医疗险，还有一点非常关键：就是能否续保。我们来讲个小故事： 小明童鞋买了一份医疗险，交一年保一年。因为年轻身体好，从25岁买到35岁，都没有遇到续保上的问题。在36岁那年，去医院检查确诊为糖尿病，住院治疗后申请到了理赔获得了报销。 第二年到了续保时间，保险公司通知他不接受续保了。小明童鞋这才发现保险公司条款有这样一条规定：“本医疗险保险期间为1年，在续保时要根据被保险人的健康状况决定是否同意续保......” 因为糖尿病的理赔，保险公司重新审核了他的健康状况，觉得他将来复发或者说引起其他疾病的可能性大增，从而拒绝续保。更尴尬的是，小明因为成了“带病体”，现在很难找到承保公司再重新买一份医疗险了。 我们都知道年龄越大越容易生病，续保有问题的医疗险根本起不到长期保障的作用。所以，能否续保，是选择医疗险时要关注的核心重点。 04 转移重疾风险，有医疗险是否就够了？ 不少小伙伴会纠结：既然患病后医疗险能赔付报销，那是否还要买重疾险呢？ 回答这个问题之前，让我们先来设想一下，一旦得了重疾的话，会有哪几个方面的隐忧？ -需要大额的医疗费，包括检查费、手术费、医药费等。 -漫长的康复费用，也是一笔不菲的支出。 -长期不能工作导致收入损失，同时家人还需要来照顾病人，收入也会减少； -还要考虑房贷车贷谁来偿还，子女教育或是父母赡养谁来担当责任的问题。 那医疗险是否都能搞定这些需求呢？答案是不能，医疗险是以费用发生为前提，主要用来治病的报销型险种，解决的只是第一个问题，罹患大病后的各项医疗费用。 所以，我们心里要清楚，重疾险和医疗险有哪些不同？ 1）确诊即赔付VS 治疗后报销 重疾保险是一旦达到条款中约定的条件后，一次性给付保额；而医疗险是治疗后凭单据去报销医疗费，需要自己先垫付。 2）定额给付型VS费用报销型 重疾保险是定额给付，买多少给多少，与实际治疗费用无关。医疗险是报销性质的，报销金额不能超出实际花费的额度。 “重疾之重”体现的不仅仅是治疗，更多是在于对患者今后的影响巨大。因此，我们还需要通过重疾险来解决剩下的三个问题：覆盖长期康复护理费用，补偿家庭收入损失，保障家人后续生活！ 可以这样说，医疗险更多是为自己，而重疾险既为自己也为家人，两者功能上有重合，但是不可互相取代。 05 社保+医疗+重疾，三位一体的医疗基金 到此，关于医疗险的介绍就差不多咯，以下是我自己梳理的关于社保、医疗、重疾之间不同作用的表格，小伙伴们快来看下你是否都能理解了呢？ （点击可看大图） 从图中可以看到，社保、医疗、重疾三者是互相补充，叠加理赔，完全不冲突的。这下，你对医疗险，是否更加了解呢？ 更多医疗保险的挑选和注意事项 奥斯卡的个人公众号： 理财奥斯卡 去年11月，我们邀请奥斯卡老师为大家举办了一场21天的保险训练营 福利丨21天训练营，从零开始学保险， 参加的小伙伴们纷纷表示收获满满。 还有很多想来参加的小伙伴，因为错过报名时间没法加入，现在奥斯卡老师的电子书【奥斯卡保险通关指南】已经出版上线啦！ 如果你想要开启保险的通关之旅、为家人配置保障，或者想推荐给有保险需求的小伙伴，这本书都是不错的选择哦~ 在多看、亚马逊、掌阅上搜索【奥斯卡保险通关指南】，或者直接戳阅读原文，来一起通关保险！ 点击下方阅读原文， 来保险通关！ ↓↓↓ |
|
|
