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跟着放心选 少花冤枉钱 自打评测保险以来 钱多多就经常收到这类问题👇 我有社保，还用额外买保险吗？ 我参加的是农村合作医疗，算有社保吗？ 生了病，医保能报销多少？ 看来社保交了半辈子，到底能保啥、怎么用，很多人还是稀里糊涂一头雾水…那还等啥，赶紧聊聊~  社保是啥，能保障啥？ 社保就是我们常说的“五险一金”中的“五险”，包括医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险和工伤保险。 一张图整明白关系↓  再说具体点儿↓ 医疗保险：报销门诊、住院医疗费，缴满一定年限，退休后终身享受医保待遇。 养老保险：一般累计缴满 15 年，达到法定退休年龄可以领取，交的多领的多。 失业保险：累计缴满 1 年，非主动离职，每月可以领一笔钱作为临时过渡。 生育保险：报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴。 工伤保险：因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴保障生活。 大家也能看出来，社保中最实用的就是医保，平时报销个门诊、住院医疗费离不开它，钱多多今天就重点聊聊医保。 02 医保一定要交吗？ 一定要交！每个人都应该参保！ 医保是国家给老百姓提供的最基本的福利保障。 有医保，生病住院，国家会帮你报销挺大一部分费用。 而且相比商业保险，医保还有几个无法替代的优点： 带病也能投保 健康有点小问题，可能被重疾险、百万医疗险拒之门外。但医保永远敞开怀抱，不管你有没有生病、生多大病，随时能参保。 保证续保 保险公司要考虑营利，所以终身可续保的商业医疗险压根不存在。而医保，只要你愿意，就可以一直保下去。 长期有效 缴够一定年限，退休后也能继续享受医保福利，看病住院有人给报销。 医保主要有三种形式，大家看看自己是不是已经参保，没参保的请尽快上车。都说人生在世，保障要齐，最基本的医保别落下↓ 城镇职工基本医疗保险（职工医保） 上班族交的就是职工医保。个人和公司各缴一部分，每个月由公司直接从我们工资中扣除各自需要缴纳的比例。 城乡居民基本医疗保险（居民医保） 老人、孩子、家庭主妇、自由职业者，交的是居民医保。 新型农村合作医疗（新农合） 农村居民的参保形式。不过，从2018年起，医保逐渐不分城市和农村了，北京等地区已经告别“新农合”，农村医保直接纳入城乡居民医保范围。 整明白了基本概念，下面开聊大家最关心的问题：医保怎么缴费、怎么报销。 03 医保要交多少钱？ 生了病能报销多少钱？ 各地医保政策差别太大，钱多多今天先以北京为例，带大家感受一下，想活明白需要储备多少知识点！  *硬核干货，建议随时存图，慢慢咀嚼。 *非北京地区的朋友，可以直接拨社保局热线12333咨询所在地区医保政策。 北京上班族 医保缴费、报销 ▎职工医保怎么交？ 城镇职工医保，公司和个人一起承担，每个月直接从工资里扣。  以北京为例，放心选老王的医保缴费基数是10000元（上一年度月平均工资），每月医保交这么多： 单位每月缴费：10000 x 10% = 1000 元 个人每月缴费：10000 x 2% + 3 = 203 元 每月合计缴费= 1000 + 203 = 1203 元 ，即每年 14436 元 这些钱去哪了？ 分别划入老王的医保卡「个人账户」和「统筹账户」。 单位每月划入：10000 x 0.8% = 80 元 个人每月划入：10000 x 2% = 200 元 合计每月划入个人账户：280 元  进入个人账户的钱，属于自己。平时有个小毛病看门急诊，刷医保卡，就用这里的钱。 统筹账户一般不出马，需要等个人账户使用超过一定金额，或者罹患大病、住院时才使用。 ▎生病了，职工医保能报销多少？ 报销这事虽然谁都很关心，但具体怎么报，身边就没人能说清楚。有必要掰开来看看。 ❶ 职工医保，门诊急诊报销  北京职工的医保报销起付线是每年1800元，低于起付线，不报销。 打个比方：放心选老王，今年看了3次门诊，每次花费800元，合计花了2400元。扣除1800，剩下的600元才能报销。 另外，在不同等级医院看病，报销比例也不一样，社区医院（一级医院）能报90%。 所以，如果是普通感冒这类小毛病，大家没必要都都往三甲医院跑。 ❷ 职工医保，住院报销 北京的规则相当复杂，大家不需要完全啃下来，心里大概有个数就行。住院能报多少，等出了院就知道了😂  在北京，职工住院报销的比例，不但和去什么医院有关，还得分段计算。 还是放心选老王，在知名三甲医院做手术，除去自费部分，一共花了5万。 1300~3万部分：(30000 - 1300) x 85% = 24395 元 3~4万部分：(40000 - 30000) x 90% = 9000 元 4~5万部分：(50000 - 40000) x 95% = 9500 元 一共能报销：24395 + 9000 + 9500 = 42895元，占总花费（不算自费项目）的86%。 整体来看，北京职工医保福利挺好，没参保的赶紧了嗷。 学生儿童、全职主妇、自由职业 医保缴费、报销 ▎居民医保怎么交？ 职工医保是按月交，居民医保则是按年交，需要到与社保经办机构合作的银行营业网点开个户，具体费用看图↓  每年最多300块，买个终身医疗保障，不亏！ ▎生了病，居民医保能报销多少？ 当然了，职工医保和居民医保保费相差挺多，享受的福利待遇也是有差别的。 ❶ 居民医保，门诊急诊报销 先提个醒，北京居民门诊就医，现在实行 「基层首诊制度」。 打个比方：全职主妇黄太生病了，要先去基层医院看门诊，想到二、三级医院就医，需要医生同意再进行转诊。 如果直接去二三级医院就诊，医保不报销！ 不过，看急诊，或学生儿童就诊没有这项要求。 接着看具体咋报销↓  城乡居民每年保费毕竟最多只要300块，跟每年保费几千上万的职工医保相比，保障上自然要差一些。 同样去三甲医院看门诊，放心选老王在扣除免赔额后能报70%医疗费，全职主妇黄太最多只能报销50%。 ❷ 居民医保，住院报销 住院报销的比例，居民医保也比职工医保要少一些。  如果选择三甲医院，职工医保能分段报销85%~90%，居民医保只能报75%，报销上限也差了10万。 不过对于大部分人来说，居民医保的保障也够用。 最后别忘了，医保政策搞不懂，就拨12333！ 04 有医保，还需要买商业保险吗？ 医保可带病投保、保证续保、长期有效，报销比例看上去也挺高，这不就妥了吗，还买啥商业保险？ 有这种想法的同学，建议回看电影《我不是药神》，如果医保真的万能，就不会有那么多人吃不起药，也不会有那么多因为孩子生病而被拖垮的家庭。 重大疾病面前，医保报销杯水车薪  因为👇 两定点限制 定点医院、定点药店 必须在参保时绑定的医院看病，才能使用医保卡或报销。去私立医院和海外就医只能纯自费。 三目录限制 去了定点机构，也不是所有的花费都能报销，还要符合“三目录”： 《基本医疗保险药品目录》 《基本医疗保险诊疗项目目录》 《基本医疗保险服务设施目录》 每个目录又细分为甲、乙、丙3个目录。甲类100%报销，乙类部分报销，丙类纯自费。 拿医保药品来说，甲类药只有2600种，仅占国内19万种的药品数量的1.4%… 治疗癌症最有效的质子重离子技术，一个疗程36万，也不在医保范围内。还有很多特效药、高新技术检查、VIP病房，医保都没法报销。 报销额度限制 医保报销有免赔额，也有最大报销额度，北京职工医保，住院最多报30万，门诊2万。在癌症等医疗费动辄百万的大病面前，真的不够。 报销比例限制 在起付线和封顶线之间的花费，医保也没有100%报销的。比如北京居民医保，看门诊只能报销50%左右，剩下的50%要自己承担。 无法报销非医疗损失 得了大病，除了巨额医疗费，还常常伴随其他损失。不能工作带来的收入损失，康复后长期的疗养和调理，医保不管。 所以，医保能给我们基础的医疗保障，但面对大病，它无法解决所有医疗费，更谈不上给我们体面、优越的治疗。 钱多多建议大家，在医保基础上补充商业重疾险和百万医疗险，给自己和家人更充分的保障。 05 应对大病风险，怎么配置保险？ 医保+重疾险+百万医疗险 医保 没有门槛，带病也能参保，每年可续保，缴够年限，终身看病可报销，直到去世。 重疾险 一次性赔付保额，买50 万赔 50 万，不用报销。大病降临，不担心没钱治，后续三五年的康复治疗费、误工费，重疾险也能补偿。 百万医疗险 每年几百块，换100万+保额，住院的自费药、自费检查，几乎都能报销。面对大病，更有底气。 至于重疾险、百万医疗险配置哪款，钱多多测过太多了，大家可以阅读以往的保险评测👇 |
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