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的确现在有很多关于银行效益差、已经连续三年裁员的报道，身边一些银行的朋友也叫苦不迭。对于这些我们今天不予评价，只是想通过一线职员对银行这几年变化的深切感受，来看银行这几年到底发生了什么？想要继续吃银行这碗饭的话，应该怎么办？ 金融八卦女纯原创计划正式启动，每日陪你度过，带给你更有料、更有趣、更值钱、更有态度的原创内容。 文：金融八卦女主创、曾任职某四大行 最近几年，网络上关于银行业的报道层出不穷。或许是为了产出读者更喜闻乐见的内容，媒体往往喜欢引用大量的数据来论证一个夺人眼球的论点：银行金饭碗已彻底砸碎！通常，这一类文章结合现实，有理有据，完全符合主流的价值观，让人信服。 可说来说去，吃瓜群众最关心的，最后还是逃不开钱这个字。谈钱不伤感情，简单粗暴有效，媒体已经牢牢抓住了读者的心理。可我认为，不看工作内容、工作性质地谈论钱，就是耍流氓。 今天提笔写这一篇文章，并不是要反驳媒体的观点，而是站在一个圈内人的角度，真实记录下广大一线职员对这几年变化的深切感受。 不吹不黑，从起因、经过、结果三个阶段解读银行，只为透过现象看本质。 银行，本质是一家经营性企业，那它的目标肯定是要盈利的，从而实现企业利益最大化。近年来，银行利润增速放缓和不良贷款率持续攀升是不争的事实。 一方面，银行受到经济大环境的影响，表现疲软；另一方面，社会环境在“互联网+”时代的冲击下，许多事物的方式方法发生了根本性的变化。受此影响，银行依靠过去的传统模式已经难以为继，要发展，那就要创新，这一口号也符合国家提出的战略要求，于是就被管理层提上了议事日程。 可是，如何创新发展呢？ 领导的传统经营理念，概括起来就四个字：开源节流。简简单单，却内涵深厚。 过去银行都是靠息差吃饭，说白了就是2%的利率收钱进来，4%的利率放钱出去，银行形成合法的资金池，通过市场间的转手，实现资源的错配。光靠着息差收入，银行就赚得盆满钵满。可是，随着国内金融市场的逐渐成熟和以互联网金融理财为代表的出现，广大群众的理财意识被彻底唤醒了，理财方式也随之改变，从而导致银行已不再是老百姓的最优选择。 如何化解困局？ 开源。 在保持现有业务的基础上，积极寻找新的增长点。于是，就有了大力发展中间业务。 那什么是中间业务？ 对于广大一线职员来说，行里领导每月下发的大大小小指标就是中间业务；对于广大老百姓来说，每次去银行时银行职员强烈推荐的各种各样产品就是中间业务。 大到信用贷款、基金、黄金、保险，小到手机银行、信用卡、账单分期，只要存在银行谋利的空间，就能够产生利润。 说完了开源，那就继续讨论节流。 中国人的省钱观念是出了名的源远流长。对于领导来说，在传统业务往线上迁移的背景下，节省成本最直接的办法莫过于控制人工成本和场地费用。于是就有了新闻报道里常提到的，银行放缓扩张规模，缩减人员招聘数量，控制网点数量。之所以这样做，既符合“互联网+”时代的潮流理念，也能够取得立竿见影的效果。 管理者有了目标，那下面的员工就得实际行动啊！而这一过程往往是最为痛苦的。 银行体系就如同金字塔一般，所有压力从塔尖一级一级往下传导扩散，最终重重地压在了每一位一线职工身上。对于领导而言，这一场变革创新是新形式下的转型升级；而对于广大一线职工来说，这一场变革创新意味着活还在、人少了、指标却更重了。 一场变革往往是艰难多变的。 刚开始，行里启动了一项“减高增低”计划，减少高柜（现金区）人员，增加低柜（理财区）人员，目标就是将有限的人员从不赚钱的现金业务中剥离，投入到赚钱的营销业务中，实现同等人员产出效益最大化。 短短几个月之后，计划就发生了改变，改革的步伐又进一步加快了。行里的计划改为“减高”计划，减少高柜（现金区）人员的方案不变，但多余的人员不再新开柜面，转而负责协助客户通过自助机器完成业务和日常的外出营销。 这是什么一个概念呢？ 从管理者的角度出发，庞大的一线操作工已经不符合新形式下企业的发展方向，使用的成本、服务的效率、风险的防范等等方面，人工已经落后于机器了。为了替代人工的不足，行里加大了对于智能机具的投放力度，大力推进自助机具的使用率，并设置了离柜业务的考核指标来督促监督一线的执行情况，力争在不久的将来能够让客户适应这一变化，培养客户自助习惯，主动享受更便捷的服务体验，从而减轻对于人工的依赖程度。 从战略层面来看，方向是对的，顺势还可以淘汰掉一部分低端的客户。 一线网点，常常会有人临柜取款2万元以下整百现金，新形势下，这一类业务在内部不成文的规定中是不能通过柜面办理的，必须通过自助机具完成。然而，也常有客户不买账，打电话投诉，导致网点夹在上级行和客户之间两面为难。 也有遇到那些老眼昏花的、双手残疾的客户前来办理类似业务的，又该怎么办？一至两个现金柜，势必是等候许久。如果再遇到这样不成文的规定，相信你能够体会他们的感受。但这里我并不是想强调柜面的重要性，只是更多地希望从人文角度去关心那些人，而不是一味去强调那些冷冰冰的指标。银行的大门或许是为富人开的，但我相信每一个银行人都应该保持做人的底线。 偏题了，赶紧打住，还是言归正传。 说完了的节流，再谈谈开源。 正如刚才所说，多余的人员可以辅助客户使用自助机具，但对银行本身而言，并未产生更多实质的经济效益。所以，一段时间后，行里改革的步伐又前进了一步，鼓励职员更多的走出去，而不是过去的迎进来。 为了推广某项产品，为了完成某项指标，为了迎合上级领导的意思，多余的人要么安排在网点电话营销，要么安排到市场上跑业务，一切出发点都是以营销为主，行动上更加aggressive，最终是为了提升网点中收。 想起了去年某网点负责人私下大吐苦水：以后银行和保险公司越来越像了，我们都是业务员了。只不过人家只管卖保险，而我们还要负责基金、黄金、信用卡…… 一线网点，未来的发展模式就是一家金融便利店，而里面的职员无非就是店长、促销员、收银员这些角色，大家各司其职，满足来往客户以及周边居民的日常金融需求，最终实现营业利润的最大化。 去年，总行有些部门缺人，便提出了社会招聘的需求，领导给出的答复是：实行“减高”计划后，行里本就多出那么多人。既然人员有剩余，为什么还要再去招人增加成本呢？ 最后被领导给否决了。 在混这一行之前，就有过来人曾经说过，银行指标是永远也完不成的。这几年市场的大环境不好，银行也受此影响，但分配下来的指标却从未减少。考虑到增长的指标和平缓爬坡的收入线，有人不堪重压选择了离职，有人考虑了性价比后选择跳到其他银行，离开的人数每年都在增加，但更多的人还是选择了留下。 或许，已是抽不出身了。 关于以后的路，行里的领导都已经为大家想好了。当然不会只靠辞退职工，而是培养转型营销岗。未来的银行网点还会保留一定数量的柜面人员（社区网点除外），这是必须的，但这一工作将会是更苦更累更没钱的dirty work。你若想赚钱，则必须为银行创造收入，这碗饭你必须自己去挣！ 这个市场很大，也很残酷。如果你没有准备好或者不想面对未来的转型，或许大浪淘沙之前趁早离开不失为一个好的选择；如果你选择了留下，那就请你抓紧时间准备起来，从现在开始积累一定的资源，为以后打下基础、铺好后路。 请抓牢你手中的饭碗，因为一场风暴即将来临！
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