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大家好，我是考拉理财的小编——小考拉，很多人都会问到自己比较中意某款保险产品，但是这个保险产品是某“小”公司出售的，价格便宜了很多，不会有什么坑吧？ 今天，小考拉就很大家说说咱们交的保费都花到哪去了？“小”公司的产品真的便宜很多吗？相信大家看完以后就会豁然开朗了~~ “小”公司的产品，真的便宜很多吗？有图有真相。（注：表中内容及数据均取自各产品的官方正式条款及费率表） 2015-2016主流重疾险对比表（部分） 【基本保额50万，缴费期20年】，平安福在保障内容不及**4款产品的同时， 保费（30岁男性）比乐安康、康健一生、健康人生分别高出：14%、27%、22%、24% 保费（30岁女性）比乐安康、康健一生、健康人生分别高出： 20%、36%、33%、35% 没有对比，就没有优（shang）劣（hai）。相信在很多人眼中，这几家保险公司，只有平安算是“大”公司了，但对比之下，**几家“小”公司的产品，性价比的确高出不少。我们不禁要问了： “小”公司的产品价格便宜这么多，是不是有什么猫腻在里面？这就得说到今天的重点了。 你知道你交的保费都花到哪儿去了吗？1、什么是纯保费？ 在人寿保险中，用于弥补其对被保险人的赔偿或给付的那部分保费，称为纯保费。 危险保费是保险赔款及死亡给付的资金来源（也叫保障成本），储蓄保费是满期给付、退保金的资金来源。 2、纯保费是如何计算出来的？ 计算纯保费，要以【经验表】和【预定利率】为依据，计算出基础数值，再考虑影响纯保费的各种因素对基础数值进行调整。 其中，危险保费与【经验表】密切相关，储蓄保费与【预定利率】密切相关。 3、什么是经验表？ 【经验表】包括死亡率和重大疾病发生率两个方面，各保险公司目前都以中国保监会发布的《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》为基本依据，并结合本公司的经验数据进行修正，因此，同种类型的产品，各保险公司计算出的危险保费，应该是差之毫厘之间的。 4、什么是预定利率？ 所谓【预定利率】，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。 预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率越高，同样的保额，消费者投保该产品时所缴纳的保费就越少。 以表中几款产品为例，平安福的预定利率为4%，另外3款产品的预定利率为3.5%，那么在**条件相同或差不多的情况下，平安福的价格应该是最低的，但事实却正好相反，为什么？ 5、答案在【附加保费】里面 “大”公司都有哪些特点？我们不妨来列举一下。 1、豪华气派的办公楼； 2、随处可见的广告宣传； 3、大腕明星倾力代言； 4、公司规模大等等； 但你一定忽略了这些： 1、豪华气派的办公楼=不菲的办公费 2、随处可见的广告宣传=高昂的宣传费 3、大腕明星倾力代言=高昂的宣传费+10086 4、公司规模大=咂舌的手续费（代理机构费用+代理人佣金）+员工工资 这些费用也是用户保费支出中的一部分。 6、什么是预期利润？【预期利润】很容易理解，保险公司作为商业机构，盈利是最终目的，但是我们要明白：任何一家企业的最终目的都是盈利，这是无可厚非的。 既然要盈利，利润肯定不嫌多，那么如何提高利润？ 在成本难以压缩或者压缩成本需要付出较高代价时，最简单的办法就是【提高价格】。如果企业预期利润高，那么价格自然就高；反之，则价格低。 当然，这里面还涉及到保险公司【经营策略】的问题。 “大”公司由于成立时间更长、分支结构更广、广告投入更多等原因建立起了“品牌”，并借此掌握了大量的客户资源，他们不愿意或者认为没必要通过减少利润、降低价格来吸引更多的客户。 而“小”公司为了扩大自己的市场占有率，拼“品牌”是拼不过了，那最简单有效的方式就是压缩成本和利润、降低价格来吸引客户，并通过不断提高自己的创新能力和服务质量，留住老客户并不断争取新客户。这样的经营策略，生活中处处可见。 那么，我们到底该买“大”公司的产品，还是“小”公司的产品呢？这就见仁见智了。在保障内容相差不大的情况下，如果看重公司品牌，也不在乎多花点钱，那就选“大”公司，妥妥的；如果看重产品性价比，希望花更少的钱获得同样的保障，或者花同样的钱获得更高的保障，那就选“小”公司，一样妥妥的。 判断一个保险公司是否靠谱，如果只看广告和宣传，是片面的。保险行业的最高监管结构——保监会对保险公司的监管有一个最重要的指标，叫偿付能力。目前运行的是“偿二代”——更加严格和精准的监管体系，只要偿付能力充足率低于100%，保监会就会下令整改。也就是说，我们可以认为，一个保险公司的偿付能力充足率超过了100%，获得了最高监管部门的认可，那它是安全可靠的。 终于知道咱们交那么多保费都花哪儿去了……有没有觉得踏实许多呢？ |
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