 蓝字 平常展业过程中，经常会碰到有些朋友发熟知保险公司的明星产品让我帮忙对其进行测评和对比，然后他们会很惊讶，为什么接近同样形态的产品，这些产品要贵30%甚至50%？而且保障还没有那么好。 难道这些“小”保险公司真的是薄利多销不赚钱了吗？那到底是大公司在疯狂盈利？还是“小”保险公司为抢占市场份额倒贴销售呢？ 很多朋友都很好奇，保险产品的保费究竟是根据什么来定价的？底层逻辑先理清楚很重要。我们先从保费的构成来分析： 保险费由纯保费+附加保费组成。保险公司在制定保费时，不仅要考虑到自己的理赔风险，还要考虑运营成本与利润。   1.纯保费 纯保费就是保险公司预计需要的理赔金。纯保费包括两方面，分别是风险保费和储蓄保费，具体与预定发生率和预定利率相关。 风险保费：风险保费是出险时用来支付的理赔金，与预定发生率有关。预定发生率就是被保人整个群体的出险概率。保险公司可以参考保监会提供的经验生命表，来估计按照合同约定预计未来需要多少理赔金。 储蓄保费：储蓄保费可以理解是保险公司借客户的钱，承诺以预定利率回报客户，是用来做未来风险的理赔准备金。预定利率是保险人预计要给到投保人的利率。预定利率与储蓄保险（如年金保险）有相当大的关系。预定利率越高，保费就会相对越高。 因此，带有储蓄性质的保费，如终身寿险、含有身故的重疾险以及年金险的保费会比消费型保险产品高得多。 2.附加保费 附加保费是平衡保险经营费用，并为保险人带来合理利润的保费。主要包括保险公司的成本、利润与安全附加。 成本：维护保险业务日常运营的开支，业务佣金、广告费开支、管理费用等，管理费用可能包含销售部门招人过程中可能带来的成本过渡透支，包括但不限于场租费、讲师费、奖励、底薪等等。因此，对于多广告投入的保险公司，运营成本自然就高了。产品定价可能会很低吗？最终的成本自然会分摊每份保单成本中去的呀。 利润：盈利，肯定是保险公司最终的目的，预期利润在产品定价之出，肯定早已核算好。 安全附加：保费中的纯保费只能刚刚应对保险公司的理赔风险，稳当起见，作出适当的附加是很有必要的。 于是您看到的“广告投入多”——耳熟能详的公司； “人力多”——其实是保司用钱砸来的“假象”； “产品贵”——因为运营成本高确实高， 所以这个这个品牌真的是你想要的吗？ 我们是否真的需要去为品牌埋单，自己去衡量。 另外，缴费期限与投保年龄也是保费的变动因子。 年龄：被保险人年龄越大，所面临的疾病与死亡风险都更大。所以像重疾产品，年龄越大本省罹患重疾的风险相对也会越高，自然风险保费会越高。 所以，咱们应该越早规划保险越好，既可以越早获得保障，还可以节省保费。 缴费期限：通常，缴费年限越长，每年所缴纳的保险费相对越低，整体的总保费会稍微高一点，但是想要低保费撬动高杠杆，建议缴费期越长越好。毕竟啥时候患重疾是未知的，刚缴费的前几年都发生了，也是有可能，如果发生，免缴后面保费。论杠杆率，是保险区别于其他理财独有的魅力。 但愿大家都健康、平安，永远不需要直面风险。 ﹀ ﹀ ﹀ |
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