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大家好，我是简保君，死磕保险近10年。 经常在和大家交流的过程中，发现很多人会有一些关于保费的困惑： “不是说保险受到国家严格监管吗？那为什么不同公司的产品，保费差异那么大？” “代理人说每款保险产品都要备案才能卖，所以保费都是差不多的” 但实际上我们知道，同样保额和年龄去投保重疾险，A公司的产品可能每年保费7000，B公司可能是1万，C公司甚至可以卖到1.5万甚至更高。 到底是1分钱1分货，贵的保险产品有贵的道理？ 还是其实产品差不多，有些公司的产品就是卖的比较贵呢？ 今天我就跟大家聊聊关于【保险公司定价】那些事，讲讲为啥不同公司的产品保费差异那么大。
为什么不同产品保费差别那么大？想要知道不同产品的保费差别，咱们首先得了解保险产品的价格，是怎么定出来的。 简单理解，我们所交的保费，主要是由两部分构成的： 提供保障或储蓄返还功能的净保费 + 提供运营开支、人力开支和公司利润等的附加保费。 我画了一张图来说明：
我们先来看净保费。 净保费中，针对风险保障部分的成本，各家公司的差别一般不太大，常见的身故或者疾病风险，大家用的生命表或者使用的疾病发生率假设，都差不多（注）。 但如果产品本身有储蓄或者返还的功能，那这部分的成本，在定价时，要预先考虑进去，保险公司会多收一部分钱，帮我们储蓄生息，用于未来的返还。 所以，含有储蓄返还功能的产品，保费往往比纯消费型的保险高不少。 就算同样是储蓄返还的产品，每家公司在定价时，用的利率假设不一样，多出来的保费也不一样。 比如同样是以后返还10万块，可能有的公司现在每年多收你500块，有的就要多收你800块。 这是不同产品保费会有较大差别的第一个原因。 除了净保费的差异，附加保费是造成保费差异的一个重要原因。 咱们来看看几类常见的附加保费组成内容： 1）运营成本包括广告投放、人力成本、场地费、活动经费等运营费用。 像我们经常看到一些保险公司的广告，无论是线下的广告牌或者电视广告，经常在各种地方看到广告，就会产生心理学说的"首因效应"，就会让我们有这种潜意识的认知，觉得这些就是靠谱的大公司，但其实这些广告费用也是来自于我们的保费。 人力成本也是很多公司都非常大的一笔开支，尤其是很多以代理人模式为主的保险公司，销售人员越多，对应的各项人力成本越高，保费也自然会升高。 场地费也很好理解，一些保险公司在全国大部分地方都有网点，甚至铺设到了乡镇级，确实方便了大家办理业务，但这些地方每年也需要支付大量的租金和其他费用。 相比之下，一些互联网保险公司只有很少的分支机构和销售人员，有些公司甚至没有代理人，主要通过线上的方式销售保险，从运营成本这部分来说，支出就少了很多。 2）销售成本销售成本也会较大地影响保费。 对于一些理财保险或组合保险来说，本身的保费较高，为了刺激销售人员出单，这类产品的佣金也会比较高，这样保险公司和销售人员都能赚钱。 而一些消费型或者纯线上的产品，为了打开市场，会压缩这部分的成本，让产品有更突出的性价比，体现出来就是较低的销售佣金和更低的保费。 3）预留利润预留利润简单理解， 是保险公司希望能够赚取的利润。 有些公司在定价时，希望有更多的预留利润，对应产品就会越贵，而有些公司希望薄利多销，抢占更多市场份额，同类产品的定价就会低一些。 其实，预留利润高或者低属于保险公司业务发展的选择，并没有绝对的对与错。 咱们可以换个角度想一想，越是大的保险公司，背负的理赔和过往的历史包袱就会越重，盈利要求也越高。 而一些成立不久的新保险公司，因为没有历史负担，可以先发展规模，在预留利润上就可以低一些，更多让利给消费者。 但另一方面，多一些预留利润，公司未来也有较大空间投资在人力和服务上，对我们这些投保人，也未必是件坏事。 整体来看，因为每家公司的产品策略、销售方式以及发展策略都不一样，体现在定价上，自然是有高有低，并没有单纯的好坏之分。 我更建议大家在了解背后的原因之后，选择选择适合咱们实际情况的产品。
保费便宜的小公司，靠谱吗？了解了保险产品定价的原理，一些问题就很容易解答了。 一方面，我会建议预算有限的家庭，优先考虑纯消费型的产品，因为从定价来看，消费型的产品，保障杠杆更高，我们不用花额外的钱，让保险公司帮我们理财。 另一方面，很多朋友很关心保险公司的规模和名气，但我会更建议大家优先考虑产品。 截止到目前，中国的保险公司有差不多200家，一些实力雄厚、而且经营不错的公司，大家没听过，也很正常。 前面我们也讲了，不同保险公司的经营策略不一样，有些公司广告打的多，代理人队伍也很庞大，甚至在你身边就有网点，让你经常能看到或听到。 但这些名气背后，都需要对应的费用支撑，有可能是羊毛出在羊身上。 其实大品牌有一些品牌溢价，也很正常，毕竟公司在品牌和一些业务基础设施上长期投入不菲，不过我们在投保的时候，要想清楚自己愿意支付多少溢价。 之前，我也分析了国内的保险监管和保险公司成立的门槛，国内的保险公司都还是比较安全的。 所以在投保时，我更建议先理性地分析对比产品，不要一味追求名气和规模。
便宜的保险，理赔有问题吗？这一点大家不必担心。 因为能否理赔，是基于我们和保险公司签订的保险合同，和保费的高低、公司的规模大小，没有太大的关系。 无论你买的哪家公司的产品，只要你满足： 1）理赔时符合合同约定的理赔条件 2）投保时进行了如实告知 都可以顺利得到理赔。 保险公司在定价时，都已经把未来理赔的概率考虑进去了，并不会无故惜赔或者拒赔。 因为理赔也受到国家的监管，符合条件的一定赔，不符合条件的，你买哪家保险公司的也不会赔。 如果担心这一点，不妨在投保前，多看下产品的保障范围，是不是符合你的需求。 今日份的科普就先到这里，如果你还有保险疑问，欢迎给我留言或者私信。 · END · 注：严格来说，保费的高低也会受到预定利率的较大影响。 计算好各项成本之后，保险公司会用这个利率去折算未来成本在当下的价格：预定利率越高，同样的成本，我们的保费就会越低。 转载文章请注明来源。本文作者：简保君，毕业于上海交大，死磕保险近10年。目前已经写了20多万字的保险科普，给1000多个家庭做过保障方案。 |
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