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近日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》）。里面提到了要清理整顿现金贷，那么什么是现金贷？如何清理整顿现金贷呢？、 一、为什么是“现金贷” 小编觉得现金贷有好几种，比如说纯信用的，借款期限1-3年的，这类期限相对较长，综合费率可能是在30-40%左右，还有一类，类似蚂蚁借呗、微信微粒贷等，利率不是特别高，再有一类就是所谓的“发薪日借款”，国外叫做 pay day loan。这一类什么特点呢？1、期限短，一般有7天、14天、21天、30天等；2、放款快，基本上申请后半个小时，2、个小时就能放款，3、额度小，一般几百元到1千多元；4、利息高，借你1000元，到账可能是900元左右，到期后还1000元，实际年化利率可能高达200%-400%，而且是砍头息；银监会此次点名摸底排查的应该是这第三类现金贷。 二、“现金贷”有什么危害呢？ 这类现金贷，利率极高，上面也说了大部分都是年化几倍的概念。我们再看看现实中的新闻，据说有个女大学生因此还跳楼自杀了，就是因为借了高利息的这类现金贷，被暴力催收。暴力催收，大多数先通过给本人打电话，收不回来的话，就打电话给借款人的父母、亲戚、朋友、同学、同事，谩骂甚至恐吓等无所不用其极，搞得借款人承受太多压力，最后还不上款，产生负面影响。这类借款人，都是些低收入甚至没有收入的人群，本来还款能力就弱，各种平台还提供了这样的高息诱饵，使得这些人不断借新还旧，所谓的“撸羊毛”，到最后把自己害了。这类人群，在中国估计有2000万，甚至更多，如果不良性引导其消费，那么后果不堪设想。 三、现金贷的诟病？ 1、利息高，虽然有些现金贷，把实际的利息，包装成费用，比如咨询费等，但实质是没变的； 2、砍头息 ，这就导致借款人实际借款金额，和计息金额不等，这个也是监管部门明令禁止的，所以你看银行绝不会做这类业务，若果做了的话，那简直是自寻死路； 3、暴力催收 上卖弄已经提到了，这个直接导致各种负面信息； 4、虚假宣传 这个我倒没怎么看到，不过可以这样理解，大多数这类高利贷产品，资金都是来自于p2p平台，而那些p2p平台投资人，基本不知道他的钱是头这么高的利息的事，自己却只拿8%左右的回报。 5、其实很多人的信息 早就被各类大数据公司当做产品卖给了很多机构，大部分人的信息是被“出卖”了的。 四、如何整顿呢？ 首先，监管部分给出了思路： 1、网贷平台要遵守之前的中介信息管理办法； 2、新的网络小贷不让做这个业务； 3、老的网络小贷逐渐把规模降低为0； 小编觉得，还差一条，最关键的就是资金来源，其实这类业务的资金来源就是P2P平台，如果监管部门能把这条路堵死的话，那么现金贷，就没有生存的可能了。因为，银行、消金公司等，正规军绝不会做这块，网络小贷目前也在做，但是会叫停，剩下只有P2P了，这条路堵死，高息现金贷的资金来源就没了。这不代表这类公司消亡，他们完全可以转型做利率不那么高的现金贷了。 我想这是监管部门所看到的吧。 |
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