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我们常常看到信用卡办卡员出没于各个写字楼推销信用卡，多数信用卡申请成功后还可以获赠礼品或者积分，那么银行为什么要大力推广信用卡业务?或而言之银行在信用卡业务上有什么利可图呢? 好贷分析师将就这困扰大家已久的问题进行分析解读，希望读者朋友们见后可以豁然开朗，对信用卡业务有更加深刻的了解。  1.商户回佣收入 在买单时如果使用信用卡进行结算，那么商家则需要缴纳一定的手续费，这一部分回佣收入则按照一定的比例分配给收单行、发卡行、卡组织。 在 2016 年的手续费率调整后，我们可以发现，信用卡的手续费率明显高于储蓄卡的手续费率，所以如果持卡人使用了某家银行的信用卡，那么发卡行则会获得持卡人交易商户的回佣收入。 2.利息收入 随着信用卡市场的不断发展，利息收入已经成为发卡行最重要的收入来源之一。 利息收入是指如果在到期还款日未能全额还款，账户内尚有未能偿还的欠款，则针对全部或部分账单收取利息的收入，日息一般为万分之五(即年化18% ，按月复利)。 与普通贷款相比，信用卡的年化利率高出了不少，由于持卡量越来越大，所以透支的人群也逐渐增多，银行在利息方面收入也逐渐增多。 3.手续费收入 手续费收入主要分为以下几种:分期手续费、取现手续费、预借现金手续费等。与上文指出的利息相比，手续费的费率略低。以分期手续费为例，各银行通常会给出固定期限的费率，如招行的可分期数自2期、3期、6期至36期不等，每期的利息也各有不同，一般情况下，分期越长，利率越低。 为了鼓励持卡人更多的使用分期、取现等业务，银行还提供了很多优惠活动，所以分期、预借现金等为更多持卡人所使用。 4.年费收入 在近几年的竞争压力下，各行纷纷推出了很多可免年费的信用卡，但大部分高端信用卡(白金卡、钻石卡、无限卡等等)仍然是收取年费的。高端信用卡的持卡人可以享受银行提供的各种服务，例如机场贵宾厅、医疗服务、专属客服、运动健身等等，同时也需要为这些服务付出较高的年费，高端信用卡的年费一般为 2000 起，通常情况下为刚性收取。 5.其他 除上述主要收入组成意外，银行在其他方面也可以小赚一笔。 比如针对某些特殊卡面的信用卡收取制卡费、自建电商平台的销售收入等等。许多发卡行已经具有了引导持卡人在自建电商平台消费的意识，例如招行掌上生活常常推出的购买在线商城可免费分期的活动，已经有越来越多的消费者开始使用发卡行的自建电商平台。 截至 2016 年上半年，我国的信用卡发卡量已经达到5.9亿，最新数据显示活跃信用卡用户的人均持卡量已增至4.3张，足以见得信用卡市场之火爆。而对于持卡人而言，信用卡是很好的改善现金流的工具。只要持卡人能够合理使用信用卡，那么信用卡市场的发展对于银行和持卡人来讲是一种双赢。 |
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