关于意外险 99%的人都理解错了

明明白白买保险！今天聊聊意外险

意外伤害保险从名词解释上是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

一、意外包含什么？

在保险中，“猝死”算不算意外，“被他杀”算不算意外，“食物中毒”算不算意外，“工作中造成的腰肌劳损”算不算意外，你带着自己心中感觉的答案往下看，看你的感觉对不对。

保险中的意外和我们平常说的意外是有区别的，我们平常所理解的意外只要是突然发生的事件都可称作是意外，而保险中的意外必须同时满足四个条件，“非疾病的”、“突发的”、“非本意的”、“外来的”，这四个条件缺一不可。

• “猝死”不能满足两个条件，“外来的”、“非疾病的”。

  
  

• “被他杀”先排除两种情况，第一个就是投保人故意杀害被保人，第二个就是被保人挑衅或故意行为导致的打斗，造成的被杀害。这两种情况基本被国内的意外险归入了免责条款之列。满足“非疾病”，“非本意”，“突发的”，“外来的”这四个条件，所以“被他杀”在保险中属于意外的范畴。

  
  

• “食物中毒”算不算意外呢，这个就要分情况而论了，对于群体性的“食物中毒”事件，毫无疑问的属于意外。但对于个体性“食物中毒”，保险公司是有理由拒赔的。

  
  

• “工作中造成的腰肌劳损”算不算意外呢，答案是不算，因为其不能满足“突发的”这样一个条件，这种腰肌劳损属于长期劳作导致的，还有类似颈椎方面的毛病，等长期累积出来的毛病都是不属于意外保险可以理赔的范畴的。
  

二、意外险的种类

意外保险的险种很多，不同的意外保险保障的内容都是不同的。按照保障内容来讲，一般来讲分为以下几类：

• 综合意外险：包含绝大数意外保障，比如跑步摔伤、交通意外、高空坠物等，建议买这种。

• 交通意外险：着重保障交通意外风险，自驾、运营、轨道交通、航空等。

• 旅游意外险：由于外出旅游发生意外。

  
  

三、购买意外险要注意什么？

• 杠杆高

  即几块就能获得几十万元的保障。

  
  

• 意外险买定期还是消费

  不要买返本的意外险，在专业的理财师眼中，用货币时间价值计算，很亏，而且保额低，保费高。

  
  

• 关注伤残赔付

  一定要注意伤残赔付，因意外残疾了，不但工作收入会减少，还要令家人花费一大笔钱做复健、康复治疗。

  
  

• 旅游网站购买可以买吗?

  建议不要在旅游网站购买的任何捆绑销售的意外险，基本上比市面同类保障贵很多。

  
  

• 选独立险种还是附加险种?

  建议购买独立险种。通常附加在重疾或寿险的意外险，会占据主险的保额，换言之，一旦进行了意外险赔付，主险的保额就会相应减少。还有另外一个因素，很多保险公司对于定期的重疾险和寿险附加的意外险，会备注主险缴费期满后，意外险就终止。

  
  

• 免赔额、报销比例

  关于意外医疗，好的意外险一定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，也有一些小众的意外险意外医疗同时包含社保外用药，但是这种产品卖的都比较贵，杠杆没有那么高。

  
  

意外险是各家保险公司都会推出的产品，竞争也比较激烈，价格也比较低，所以建议成年人都买一份意外险。

意外风险请足够重视！