1，什么是意外？意外险就是发生了意外，无论死伤，就给你赔钱的保险。现在问题来了，什么是意外？如何界定意外？吃东西噎着了算不算意外？ 判定算不算意外，要看4个要素：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。 外来的：身体外部原因造成的事故，比如落水了，食物中毒了。那如果一桌人吃饭就你自己中毒了，算不算意外？不算。那是你自己内部的原因，不然别人怎么没事？所以不算外来的。你走着走着中暑挂了，算不算外来的？不算，不然其他人怎么就没挂？本质上还是你自己的问题。 突发的：走在路上，被车撞了，这就叫突发。不小心摔了，这也是突发。再说中暑这回事，这需要一个很长的时间，时间长到你完全可以采取措施。所以这不能叫意外。 非本意的：就不是自己故意的，所以自杀自残肯定不能算。大师姐有个同学，高中的时候被他爹不小心关在屋里，可那天要考试，怎么办呢？他头脑一热，从2楼跳了下去，躺了一个月。抱歉，这不叫意外，不赔。这是真事。 非疾病的：不能是自己身体机能的问题，比如已经有心脏病，突发去世，很突然是吧，但不算意外。 2，谁可以买意外险？意外险可以说是性价比最高，门槛最低的险种了。毕竟，谁都可能发生意外呢不是？跟动辄大几千的寿险不同，几百块甚至几块钱就可以买到意外险。而且谁都可能发生意外，小孩子，老人家，以及青壮年。所以，意外险是较为一视同仁的，不像寿险和重疾险，年纪越大，费用越贵。大师姐建议，不管什么年龄段，都要配置意外险。 年龄：65岁以下的，都可以买意外险。65岁以上的老人，也有专门的老年意外险。 职业：只有一些高危职业，才需要特别审查。坐办公室的职员，风险就很低，但钻井、采矿、勘探、空运之类，就属于高危职业。每个保险公司都会有一个职业分类表，每一类职业可以承保哪些，这些找保险公司或经纪人要就可以了。 份数：一般同一家保险公司顶多只能2份意外险。如果要多，只要找多家组合一下就可以。为什么有这种规定呢？因为意外险便宜啊，性价比高啊，所以就跟小米手机的新品抢购一样，得限购…… 3，怎么界定这是不是意外？前面说了，意外险最大的好处是，门槛低，价格便宜，性价比很高。 但意外险最大的问题是，它经常容易引起纠纷，因为意外俩字太难界定了。所以很多人买了意外险，以为捡了便宜，出了事要索赔，结果遭到拒赔。于是仰天长啸：“保险都是骗人的！” 亲，是你没弄清楚条款。 一个有心脏病的老人走在马路上踩到了香蕉皮跌倒了，吓一跳促使心脏病发作，跌到的时候又磕到后脑勺，这到底算不算意外？要怪香蕉皮，还是他原本就有的心脏病？ 一个事情的发生，通常有多个原因，就像踩了香蕉皮的老大爷一样，你很难界定这算不算意外。 这里就要说到意外险判定的最大原则——近因原则。这可不是说哪个事情发生的时间最近，而是说，哪个事情最直接地导致了事情的发生。这时候就要梳理一下发生的逻辑，看看最开始是什么原因给导致的。 举个例子。有个人爬山，摔了，结果在山上休息的时候冻着，感染了肺炎挂了，赔不赔？肺炎是疾病，本来不算意外，但导致肺炎的近因是摔伤。所以这个是要赔的。 再来。有个人本来就有癫痫，然后他去游泳，结果病发，淹死了。这是个意外没错，但近因是什么？是自己本来已有的癫痫发作。抱歉，不赔。 当然还有个最简单的方法，那就是找个大师姐这样的经纪人顾问，就像找个律师，让经验丰富的经纪人帮你找保险公司索赔。意外险虽然最简单，最便宜，买的人最多，但同时也是纠纷最多的险种，就跟打官司一样。找个律师，省心。 4，意外的后果之1：意外挂了怎么赔？发生意外，无非3个结果——挂了，残了，住院了。那如果挂了怎么办呢？比如车祸，坠机，被高空抛物砸到…… 这叫“意外身故”，还得再分两种。一种叫普通意外身故，一种叫特定意外身故。普通就是说，只要是意外挂掉的，就算在内。而特定意外身故，顾名思义，就是特定的某些情况了，比如特定坠机的，特定高铁事故的，等等。 在有的意外险产品里，对于两种身故保障，是可以叠加的。举个例子，某意外险产品的保障责任里，对于身故的保障，列了张表，写着：
比如某人买了这款保险产品，有一天坐飞机出事故，挂了，他可以拿到“普通”的10万，以及“特殊”的民航客机的5万，一共15万。如果他是开车出车祸呢？那就是“普通”的10万，加上“特殊”的自驾8万，一共18万。不过注意一下，网约车不属于营运车辆，也不属于非营运车辆，眼下网约车都只能叫“黑车”，所以坐网约车出事，抱歉，“特殊”条款里没有可以赔的，你只能拿到“普通”的10万。 注意一下小孩子的意外身故额度。10岁以下小孩最多就到20万，你给小孩买50万保额也没用。10-18岁最多就50万。只有他成人了，才不会有这种额度限制。 5，意外的后果之2：意外伤残怎么赔？残而不死，不幸中的万幸，留得青山在不愁没柴烧，你看杨过就一只手臂也可以当大侠。 但对现代人来说，残而不死也是种折磨，至少赚钱的能力受到影响。 各位，伤残可不是买多少保额就赔多少，而是有一个比例的！ 伤残的评定标准，就是把281项残疾，划分为10级，每一级赔付一个比例。比如认定某种残疾是1级伤残，这是最严重的，赔保额的100%。以此类推，如果是2级，那就赔90%。如果是3级，就赔80%……最后的10级伤残，你只能赔10%了。 在术语中，1级伤残也叫“全残”，和狭义的伤残（2-10级）不一样。有的产品甚至只保全残，但实际上，全残的概率很低，如果你只保全残，那相当于被忽悠了。 具体哪种伤残算几级，你可以网上找官方的《人身保险伤残判定标准》，大师姐就不在这里把281项一一展开了。另外，真的要理赔的时候，你必须找个专门的鉴定机构，开具第三方的证明，可不能你自己说了算。 比如某个人在工作的时候，左手4个指头都被切掉了，但翻了翻《判定标准》，这才4级伤残。如果他买的保额是100万，最后只能拿7成，也就是70万。 大家明白了，同样的意外事件，身故和伤残的赔付算法是不一样的。伤残怎么赔，具体情况参考《判定标准》，真的需要了，找个第三方评定一下。 6，意外的后果之3：意外医疗这是一个特殊的保障项目，指的是，如果你因为意外而住院了，那么保险公司就赔你医药费。所以这个项目也有点像医疗险（大师姐后面会专门写关于医疗险的详解文章）。 有的读者就会问了：这和前面的意外身故、意外伤残有区别吗？当然。同样是赔钱，就要看赔多少，够不够用。 大师姐在《保险需求分析》一文讲过，为什么要保意外险？因为“残而不死会有收入损失”，比如断了条胳膊，就没法搬砖了，未来10年都不可能搬砖了，收入有损失了吧？老婆孩子怎么办？父母怎么办？钱还得继续赚，还得养家，可半身不遂地躺在那里，还谈什么赚钱养家？ 意外伤残是补偿这个的。这就是为什么大师姐在之前的文章《如何做保险需求分析》里讲到，意外险的额度要足够高，等同于寿险，甚至是寿险的2倍。因为只有这样，才够你生活。 可是亲，还有医药费呢？光靠意外伤残的赔偿只够后面生活补偿的，但伤残的医疗费呢？这也是笔大开支啊，几万几十万的。如果我们把“补偿残而不死的收入损失”拿来支付医疗费，后面的生活该怎么办？ 所以，光是意外伤残的赔付是不够的，最好能附带意外医疗。它其实本质上是医疗险，保的是意外导致的医疗费用。所以，对意外医疗的建议，就等后续大师姐专门的“医疗险”解读文章了。 所以，意外伤残，意外医疗，这两个服务一定要包含进去。 其中，成年人压力比较大，基本上都是家庭的经济支柱，所以可以从保额上加以考虑，也就是把伤残保障的额度保够，最少等于寿险，最好能是寿险的2倍。也就是说，万一有个三长两短，保额足够大，就可以保证后续家庭收入不受影响。 但是小孩子呢，尤其未成年人，保额是有限的，前面说了，10岁以下最多20万，18岁以下最多50万。所以，还不如偏向于意外医疗，更实用一些。老人也一样，老人对家庭收入的影响不大，保额方面无需太纠结，所以也要偏向于意外医疗。 7，意外险的除外责任这是合同里的重点。所谓除外，就是保险公司不承担的范围，意外险的除外责任尤其多。常见的如主观行为，故意伤害，自杀自残。喝醉酒，打架斗殴造成的伤害。自己玩极限运动发生了意外，这些都是自己作，所以也不给赔付。战争，核爆炸，恐怖袭击，这些一般也除外……每款产品的除外责任不一定一样，都会写在条款里，“除外责任”这部分条款一定要读清楚。 那怎么办呢？找找有没有专项意外险。比如你去旅行，去澳洲攀岩，这就是自己作，通常会被列入除外责任。可你就喜欢作，怎么办呢？买个专门的旅行险，可能会涵盖这部分的保障。 有个特殊问题要讲的是猝死，这年头猝死的很多，尤其电商卖家和程序员，发生的时候一般没什么征兆，一个人会猝死，一般是个人健康问题，不符合“外来的，非疾病的”原则。一般意外险不会赔这个，所以要用寿险来把这个缺口涵盖掉。 8，一些常见的问题① 有寿险了还需要意外险吗？ 当然。残而不死怎么办？寿险可赔不了你。 ② 有意外险了，还需要寿险吗？ 意外“身故”确实会赔钱，给寿险一个作用。但病死和老死可不赔，你说呢？ ③ 消费型还是返还型？ 买一年期的消费型意外险吧，便宜，范围广，一年一年交就行。长期意外险除了贵，保障的范围也不高，性价比不高。 上面说的都是消费型。怎么，你还在问返还型？分红型？你是没读过大师姐写的文章吧？《定期险、终身险，消费型、返还型、分红型保险的差别》 ④ 已经有了普通的医疗险，还要特别的意外医疗吗？ 关键是看是否风险涵盖够全。有的医疗险，阿猫阿狗抓伤不给保，如果有这种情况，你确实得配置额外的意外医疗险，把缺口堵上。 |
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