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任何一个行业都会有良莠不齐的企业存在，在现金贷盛行的时代，监管政策是迟早的事情，不管政策如何，现金贷都不会“死亡”，会继续存活下去而且未来空间巨大。 全文：2476字|4分钟阅读 从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起，逐渐成为行业新的话题，目前一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。 我们对贷款的认识大都还停留需要抵押物，就算不用抵押，至少你也要证明你有还款能力。现金贷并不是这样，只要你愿意申请，他们就愿意给你钱，速度还贼快。难道他们的钱是自己用打印机打印出来的么？显然不是，天下没有免费的午餐，现金贷依然如此，没有抵押物的前提是高额的利息，正是因为这个，现金贷立马滋生起来了。 目前，对于现金贷的监管正在呼之欲出...... 随着现金贷业务在全国范围内的快速扩张，银监会出台相关指导意见首次点名'现金贷'，将'现金贷'推向舆论的风口浪尖。三月下旬，现金贷的创业风声越来越小，原因还是归结于国家对于现金贷的监管，在被国家关注的风口浪尖上，蠢蠢欲动的现金贷创业者也望而却步了。 现金贷≠高利贷 辱母案事件一出立刻引起了社会的关注，顺其自然的也把此次的祸首归结到了现金贷，其实辱母案主要涉及的是民间高利贷，跟现金贷并无关系，包括前不久报道的'大学生借高利贷无法偿还被逼跳楼自杀'涉及的也是民间高利贷。 民间高利贷和现金贷是有本质上差别的，抛开高利贷的高额利息不说，大多时候高利贷采取的就是“暴利还款”，在高利贷面前甚至没有人情，只剩下金钱的铜臭味了。此时不得不为现金贷叫苦，什么都没做，这些惨案就被安到现金贷身上。 换句话说一个是刚需，一个是滋生的欲望。而两者，会产生截然相反的结局。 现金贷来源于美国。美国的Pay Day Loan算是国内的现金贷业务原型之一，一般借款金额较小，还款周期也比较短，三五百美元，借款2周左右。“发薪水的时候，就能还款”，因此也叫“发薪日贷款”。 其业务群体主要是工薪阶层。这使得国内现金贷业务的基本形态与国外类似，金额较小、期限较短、利率较高、门槛很低，没有明确用途的信用贷款产品，恰好弥补了传统金融服务的不足，让蓝领们拥有了享受信贷产品的权利。 普惠金融核心逻辑 美国学者研究发现，这其中存在两种类型的消费者，一类是，面临个人灾祸或者日常开支而借款的人；而另一类，是为了诱惑性消费贷款。 对于第一类人群来讲80%为男性，平均年龄在27岁，资金用途多为对时效性要求较高的日常消费。 2001年，两位美国学者援引普华永道的一个调查发现，66%的贷款用途是为了克服负向冲击（譬如灾祸）和应急需要。 某种意义上说，在美国，大部分钱是用在“刚需”之上。可以让人们有渠道借到钱，度过暂时困境，至少人们不会因为暂时付不起一个月的房租被赶出门，不会因为手头紧看不起病。 同样，在中国，现金贷也有存在的价值，也满足了部分人群信贷的刚需。 某种意义上说，这也是普惠金融的核心逻辑——服务传统金融服务不到的大众人群。 人性化帮扶 对于现金贷还款政策，后期还是有很多平台放宽了对贷款人的要求。“拍拍贷竟然主动找我协商了，”此前，陷入几十万债务危机的年轻小伙海波，曾联系各家平台，希望协商还款，大都被拒，而如今，平台态度明显放缓。 对于平台来讲并不是想象中的那么恶毒，更没有高利贷那么血腥，很多现金贷平台人表示，不愿意看到因为还不起贷款而造成的种种惨事，他们也希望在现金贷这个平台上是一种人性化的帮扶，而不是单纯的逼迫贷款人拿出高额利息。 为了避免自己的用户出现过重的“债务危机”，而导致过激事件发生，有不少平台正在尝试缓冲政策。比如，为了避免用户被高额滞纳金压垮，魔法现金设置了“不展期、不续期且设置债务上限”的政策，现金巴士也设置了类似的“封顶政策”——到了一定的金额后，滞纳金将不再增加。 毕竟现金贷这个行业现在还是良莠不齐的，照我国现有法律法规，借款利息应以“年化率”计算，年利息超过24%即为高利贷，超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息。但是终归有想好好做好这个平台的企业，而非是“暴利”生意。 现金贷监管政策 早在美国的时候对于现金贷政策政府就有明确的要求，对于现金贷美国对于Payday Loan的治理，有3点措施：1、要求信息披露; 2、明确利率上限； 3、防止暴力催收。 英美关于Payday Loan（发薪日贷款）的监管措施是作为国内现金贷最直接的对标物，有一定的参考性。 关于利息上限，按照我国的法律，高于36%的利息，就算是高利贷。 “如果将36%设为上限，所有的现金贷公司，都只能死”，郭青云称，因为，利息几乎覆盖不了成本。 行业里有企业计算过，首先，一个用户的“获客成本”，是50-100元。 他一旦申请了贷款，风控需要调取各方数据，单个成本是3-5元，行业一般的通过率是15%，也就是说，一个通过用户的“数据成本”是20-30元。 再加上坏账拨备、资金成本、通道费等等，整体成本在120-220元。 但微额现金贷一般是借款1000元，30天内还款，如果年化率是36%，就只有30元，这如何盈利？ “在金融规则中，高风险高收益是相伴而生的。对于较为高危的次贷人群来说，收取高利息，也有某种意义的合理性”，郭青云称。 收取高利息一方面是为了平台的成本考虑，另一方面企业也是需要存活的，作为以现金贷为生意的企业家来说，没有利息何来生存，但是还是要有政策的，不能无休止的增高利息，总要有“封顶政策”，这样贷款人才有一定的安心，总之一切只要控制在合理的范围内基本可以皆大欢喜的。 只是监管而非“死亡” 政府的监管政策一直未出台，这就让大多数人忧心忡忡了，内心无不在呼吁着：一方面，不要“一棒子打死”，应允许“现金贷”具有一定的发展空间；生怕政府一棍子将所有的都打死，毕竟还有很多想要正规的作为一个事业发展下去，并不想将现金贷作为摇钱树“短活于世”，捞够了一定的钱撒腿就走。 另一方面，监管政策应不断完善，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，将行业引向健康发展的轨道。无规矩不成方圆，任何行业都需要一个明文去规范，特别是在利益面前更容易让人失去了阵脚，有了一定的政策，那些还钱自杀等等的惨案也会大大减少。 监管还没有正式划出红线，基于美国的监管政策，可以作为前车之鉴，监管政策的出台只是一个时间的问题，迟早会来的。 现金贷不会“死亡”，会继续存活下去而且未来空间巨大。在规范过程中，金融科技将发挥至关重要的作用。 |
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