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保险保障首先要明确一个原则：先保大人后保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老。 因此，童童这里根据这份原则以及大家在不同年龄段所面临的不同风险，列出了一份人生的五份保单。 先看一下人一生中财富的收入支出曲线图： 从图中，我们可以得出不同年龄段的不同情况： 0-20岁： 这个年龄阶段是所拥有的保险基本都来自父母，收入很少，基本没有盈余。0-12岁时一般抵抗力较弱，容易受到疾病侵袭。而4—17岁是孩子最爱玩的年龄，自我保护意识差，又是意外发生的高峰期。 第一张保单 医疗险： 0岁-12岁时，孩子的抵抗力较弱，各种疾病的发生率都很高，到医院看病住院的频率明显要高于成年人，医疗花费也较高。这个年龄段，需要购买一份医疗险，即可保障小病开销，亦可抗压重疾费用，减轻家长的财务压力。 第二张保单 意外险： 从表中可以看出，由于缺乏生活经验，家长照顾不周等问题，0-20岁期间的意外风险发生的几率都很高； 而20~30岁时期喜欢运动、旅游、出行等，意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，因此一份意外险是很有必要的。 意外险几乎是所有保险中保障杠杆最高的一种保险，选到好的险种，100多元就可以保障50万，安全又放心。不仅是青少年，亦是成年人不可不缺的一份保险。 20-60岁： 我们先来看一组这个年龄段各种重疾的发病率，治疗费和治愈几率： 第三张保单 定期重疾险： 可以看出，重疾在这个年龄段治愈率很高，因此提前为其准备充足的费用就很有必要，一份保到60岁的定期重疾能够让成年人应对未知的疾病风险。 至于为什么是保到60岁而不是终身，主要原因如下： 1、保终身的重疾险相对较贵，如果家庭经济实力很强，可以考虑终身，若想经济实惠，定期重疾险则是杠杆效用更高，价格也更亲民； 2、就目前的通货膨胀速度，重疾险往往是要补充的，仅仅一份重疾险很难支撑到最后，打个比方，现在买重疾险，大多数人会选择50万保额，目前来看50万保额足以应付突发重疾，但是10年或者15年后，50万的价值可能仅仅是现在的5万或者10万的现金价值了，已不能满足突发的重疾情况，在这种时候，我们通常是要再补充购买一份重疾险的。到这个时候，再购买一份终身重疾险也未尝不可。 第四张保单 寿险： 成家以后，夫妻双方买一份寿险，写上对方的名字，是一种爱与责任的体现。同时，此时开始背负房贷压力，一份寿险可以为家庭提供财富保障。 寿险的保额最好与个人负担的贷款额度相当，比如夫妻双方供房，100万的房贷，每人承担50万，那么每一人的保额就选50万，这样可以保证万一夫妻一方有意外，给付的寿险保额可以支付本人应负的房贷责任，保障家人一个安稳的住所。当然保额也可以根据个人的收入情况，在家庭中的经济力度来确定保额。 最终目的，都是给亲人一份坚实的保障。 60岁以上： 第五张保单 老年人意外险：老年人在这个年龄段又逐步回到孩童时期，需要被人照顾，否则很容易出现意外伤害，一份专属老人的意外险，可以给家人最大的保障。 全文看完后，是不是觉得要买的保险真不少，然而口袋里的钱却辣么少。 不过，就像童童在开头声明的一样，买保险先保大人再保小孩，优先保障家中经济支柱，先重疾保障后养老理财。在囊中羞涩的情况下，请先考虑把自己的保障买足了再去选择老人孩子。 有兴趣的，可以关注我的公众号 小生爱才亦爱财，内有不同类别的保险分析，欢迎保险爱好者一起交流探讨。 |
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