深度解析重疾险中的轻症保险责任随着医疗水平的提高，当初所定义的重大疾病已经不能完全符合医疗水平的发展。比如冠状动脉搭桥术——须开胸手术，然而现在一般的冠状动脉旁路移植术，只需要做微创手术即可，也就是冠状动脉心脏支架植入术或冠状动脉球囊扩张术。 鉴于这种情况，业内多家保险公司开始在重大疾病中添加“轻症赔付”的责任。所谓轻症也就是重大疾病前期较轻的疾病，在没有达到重大疾病给付标准的时候也能够得到赔付，体现了重大疾病理赔的越发人性化。 一、轻症 所谓轻症，也就是重大疾病前期较轻的疾病，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，所以就无法赔付保险金；但也不是我们平常所说的感冒发烧，患有轻症的患者要治愈这些疾病还需花费相对来说比较大的资金，所以轻症的设立对客户来说是降低了理赔门槛，保险公司会按照合同的约定比例向客户提前或额外给付保险金，这样就减轻了经济压力，尽快治疗。 在遇到轻症给付保险金时，有些客户不明白什么是提前给付轻症保险金和额外给付轻症保险金，下面就做一个简单的说明： 提前给付轻症保险金，也就是说轻症保险金和重疾保险金共享保额，给付完轻症保险金后重疾保险金的额度是等额减少的；额外给付轻症保险金，就是轻症保险金的额度不占用重疾的保险额度。例如，一男士投保50万的重疾保险，轻症提前给付20万，则如果该男士以后再罹患重疾的话，赔付的重疾的保险金额为50-20=30万；如果轻症是额外给付20万的话，则该男士以后再罹患重疾的话，赔付的重疾的保险金还是为50万。 二、重疾与轻症的区别 一般来说，轻症疾病是重疾疾病里不在保险范围内的那些疾病。 1、  关于原位癌的说法： 原位癌又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌。多见于老年人，好发于角结膜交界处，肿瘤与邻近正常组织有明显界限。发展缓慢，可在若干年内局限在上皮内，病理检查显示为一种无规律的表皮增生，属于真正的上皮内上皮癌。切片中可见上皮细胞极性紊乱，正常上皮细胞被许多异形或多核奇异细胞所代替，常见角化和不全形化分裂相，上皮基底膜完整，一般预后良好。 通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。 癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也比较便宜，通常医保就可直接覆盖。 所以，在重疾险中，把原位癌归结为轻症疾病。 2、  不典型的急性心肌梗塞与重大疾病中的“急性心肌梗塞”相对应，指被临床诊断为急性心肌梗塞，并接受了急性心肌梗塞治疗虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但仍需满足部分条件。急性心肌梗塞是缺乏特征性的疼痛症状为非典型性急性心肌梗塞。这些梗塞在临床上极易被误诊，漏诊而贻误治疗。国内报道非典型急性心肌梗塞占心肌梗塞的13.4—23.3%，不论典型心肌梗塞还是非典型心肌梗塞，其导致的死亡率都是人类疾病死亡的最大原因之一。目前国内急性心肌梗塞的死亡率在10%左右，而非典型心肌梗塞由于其症状隐蔽，有文献报道死亡率会更高（15%左右）。 3、 轻微脑中风，为指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍，或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。作为一种高发的疾病，重大疾病“脑中风”的赔付要求，需要在确诊180天后，仍遗留下一种或一种以上的严重障碍。 挑选轻症病种时，极早期癌症含原位癌、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术(非开胸)是四个“必选”。因为轻症病种与重大疾病相对应，因此两者的理赔数据也较为相似，上述四种疾病正是大部分保险公司轻症出险的前四名。 三、轻症豁免 目前保险产品一般可附加投保人轻症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免；在重疾单次赔付的保险产品中，保险产品一般自带有被保险人轻症豁免；在重疾多次赔付的保险产品中自带有被保险人轻症豁免，重疾豁免，全残豁免等。 轻症豁免条款定义：当发生合同约定的轻度疾病，那么保单剩余各期保险费均不用再交，由保险公司买单，重疾保障利益不变，目前已有产品增加了被保人轻症豁免和投保人轻症豁免条款。可以发现，与其他三种豁免相比，轻症豁免的门槛相对较低，也是比较实用。 四、轻症条款的注意事项 1、轻症的赔付比例 一般产品轻症的赔付比例是基本保险金额的20%~30% 2、赔付次数 市场中产品的赔付次数为1~5次，但是我认为轻症的赔付次数多还不如每次赔付的比例高点来的实在，轻症累计赔付3次足矣。 3、赔付限额 有的产品轻症给付保险金时，会有这样的条款：轻症赔付保额的20%，但是限制在10万以内，也就是说，如果重疾保额为80万的话，轻症赔付80*20%=16万，但是16万超出了限额10万，所以两者取小值10万给付轻症保险金。 4、轻症赔付的保险金是否占用主险的保额 有的产品轻症赔付保险金后，主险的保险金额等额减少，这样就是轻症和重疾共享保额；还有一种是轻症保险金是额外给付的，不占用重疾的保险金额。例如：投保50万的保额，轻症赔付50*20%=10万，共享保额的重疾险的保险金额就降为50-10=40万，下次理赔重疾保险金的时候，只能赔付40万；而额外给付轻症保险金10万以后，重疾保险金额还是50万，下次理赔重疾保险金的时候，赔付的是50万； 5、是否带有轻症豁免 现在的保险产品，一般都自带被保险人轻症豁免责任，即在缴费期间，如果被保险人罹患合同中所列的轻症，则免交后期保费，保险合同继续有效。 6、是否可以附加投保人轻症，重疾，身故，全残豁免保费 如果可以附加投保人轻症，重疾，身故，全残豁免保费，这对夫妻互保来说比较实惠，其中一人出险，两张保单都可以免交保费。 |
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