男性常见疾病都可以怎么投保？

关于男性常见疾病风险和投保的影响，很少有人做系统的整理，精算君根据国家癌症中心的癌症数据、多个城市的男性体检报告，筛选了各个系统的常见疾病，内容稍长，但干货十足，大家可以按需查阅。

　　生活中男性常见疾病有哪些？严重吗？对投保健康险有有什么影响？

　　一、泌尿生殖系统

　　1. 前列腺疾病

　　a. 是什么？

　　前列腺是男性特有的性腺器官。如果前列腺生病了普通情况是一般的前列腺炎、前列腺增生，更为严重则是前列腺癌。根据美国再保险公司的报告显示，前列腺癌目前正出现“城市化”的趋势，大城市的发病率是小城市的4倍，所以在各一线城市打拼的同胞么，要注意了。


　　由于现在还没数据证明前列腺炎、前列腺增生与前列腺癌之间是否有关联，所以在核保方面，也会比较宽松。

　　b. 核保政策：

　　医疗险——只要不是正在发病中，痊愈半年以上的前列腺炎，一般都可以正常投保，不满足痊愈时间，也只是部分除外。

　　前列腺增生的情况，只要做手术痊愈满1年，或者未进行手术，但是指标PSA（前列腺特异性抗原）正常无并发症，2年没发病，都可以正常投保，其他情况则是部分除外。最严重的一种是由于未进行手术，指标异常而且出现了并发症，部分医疗险会直接拒保。

　　重疾险——多数重疾险无明确影响，可以正常投保。

　　2. 泌尿系统结石

　　a. 是什么？

　　泌尿系统结石包括肾、输尿管结石、膀胱结石和尿道结石，属于尿液中的矿物质结晶沉积在上述部位。一般初期都没有什么太明显的症状，但久了之后会出现血尿、疼痛等问题，虽然精算君并没有亲身经历过，但听朋友说，发作起来确实十分痛。

　　严格来讲泌尿系统结石并不算大病，现在可以通过微创手术进行治疗，如果病情轻微则可以通过大量饮水、调节饮食进行自我调整。


　　b. 核保政策：

　　医疗险——部分产品要求已经接受手术，痊愈超过1年未发病的，可以正常投保；

　　未接受手术，但结石自己排除或其他方式治愈，超过1年未发病的，也可以正常投保，其他情况多数除外。但是如果未经任何治疗，并且已经出现肾功能异常、肾积水、痛风等情况，则会拒保。

　　重疾险——核保相对宽松，只要肾功能正常，没有出现肾脏、输尿管扩张或积水等严重现象，都可以通过核保，不能满足以上两点，病情较严重的可能会被延期或拒保。

　　3. 肾囊肿

　　a. 是什么？

　　肾囊肿是一种常见的肾病，一般属于良性的结构异常，通常没有明显症状，但增大之后可能会压迫其他组织，影响肾功能。肾囊肿发病率算不上高，但随着体检的普及，检出率一直在上升，精算君在与读者接触的过程中，有碰到过两次这样的案例，所以也研究了一下它相关的核保政策。


　　b. 核保政策：

　　医疗险——部分产品要求，单纯肾囊肿，肾功能正常 ，已经进行手术治疗超过1年未复发的，均可以正常投保，如果达不到以上条件，会部分除外，最差的情况不是单纯肾囊肿而是由其他疾病并发引起的，会直接拒保。

　　重疾险——部分产品没有列明具体要求，部分重疾险要求囊肿数量不超3个，最大直径不超过5cm即可正常投保。

　　二、消化系统疾病


　　1. 肝炎

　　a. 是什么？

　　我们通常谈到的最多的是病毒性肝炎，也就是常见的乙肝、甲肝、丙肝。大部分慢性肝炎感染通常没有明显的症状，但如果不加控制和治疗，有可能发展成更为严重的肝硬化和肝癌。几种肝炎对健康的威胁程度和传染力度都不同，所以核保的结果也是各不相同。

　　甲肝属于肠道传染性疾病，多和吃的有关，危害性较小，大部分患者的病毒可以由身体免疫系统自动清除，治愈后不需要太过担心。


　　乙肝的群体从全世界来看十分庞大，精算君在帮助大家投保的过程中，也接触过不少乙肝患者，以乙肝病毒携带者、乙肝小三阳最为常见。乙肝有急慢性的区别，部分会具有较高的传染性，风险较大。这里和大家讲一下关于肝炎的常见核保情况：

　　b. 核保政策：

　　医疗险——医疗险对肝炎的态度各有不同，部分产品比较严苛，凡是肝炎、肝炎病毒携带者，一律一刀切。部分也会比较宽容，只限制肝炎患者投保，肝炎病毒携带者可以投保，更为科学的，会根据具体肝炎的种类，给出核保决定。以下为市面上一款医疗险的核保结果。

　　——甲肝，部分要求痊愈6个月以上的，可正常投保

　　——乙肝病毒携带（或HA阳性，澳抗阳性），乙肝小三阳，可以投保，但需要部分除外，对乙型病毒肝炎并发症后遗症除外

　　——乙肝大三阳、丙肝、慢性活动性肝炎等其他类型的肝炎，一律不可投保。


　　重疾险——部分重疾险只允许肝炎病毒携带者投保，对普通肝炎患者一概拒绝，但也有产品比较合理，几种肝炎，有区别对待：

　　——甲肝，可以正常投保。

　　——乙肝病毒携带者，要求，只要肝功能正常，不影响投保。

　　——急性乙肝，要求发病之日起6个月后乙肝表面抗原非阳性，且肝功能正常，即可通过核保

　　——慢性乙肝、丙肝、酒精性肝炎以及其他类型肝炎，可能会遭到拒保

　　2. 脂肪肝

　　a. 是什么？

　　脂肪肝是仅此于病毒性肝炎，第二危害人们健康的肝病，在男性身上更是十分常见。简单来讲，这种病就是脂肪没能好好的代谢，堆积在肝细胞内。

　　脂肪肝有分轻、中、重度，轻度一般没什么症状，所以也比较难察觉，一般病情恶化的进程会比较长，但是如果不加以调制，很容易引起脂肪性肝炎，糖尿病和冠心病的发病率也会显著升高。科学的减肥，合理的运动对轻、中度脂肪肝都有很好的控制作用。


　　b. 核保政策：

　　医疗险——有些公司对未有明显肝功能异常，没有高血压、高血糖，或者因脂肪肝住院治疗的脂肪肝患者，要求平均一周内饮用烈酒（40度以上）不超过1次，即可通过核保。

　　重疾险——部分要求不是饮酒导致的脂肪肝，并且肝功能没有异常，可以正常投保。

　　在肝病的问题上，保险公司对有无饮酒习惯，一向很敏感。未影响到功能的轻度脂肪肝，无论重疾还是医疗险，投保一般不会有太大影响，如果稍微超标，达到中度，可以先通过改善饮食习惯、合理运动之后，将病情控制一下，再尝试投保。

　　3. 肠胃疾病

　　比起肝肾等器官，对于肠胃和消化道的健康，大家反而没那么重视，但根据美国再保险公司今年3月份公布的中国城市癌症数据报告显示，消化道癌症占了男性易发癌症的50%。


　　男士生活中烟酒的刺激，直接加重了肠胃的负担，精算君搜集资料的时候发现，几乎所有的肠胃、消化系统疾病都和吸烟有很大关系。肠胃问题过去大家总觉得只是饮食不当的小问题，再加上多数肠胃疾病前期症状的不明显，导致了不少出现胃癌、肠癌的患者都存在延误就医的情况。

　　根据报告显示男性患胃癌的机率是女性的两倍，各位男士们，真的要善待自己的胃了。常见的肠胃疾病中，有哪些会影响到核保，我们下面重点看一下：

　　胃病

　　a. 是什么？

　　胃病常见的有急慢性胃炎、胃溃疡，最严重的是胃癌。胃炎听起来只是普通的小病，但根据胃炎的性质、是否有并发症、诊疗手段等不同，常见的健康险也有拒保的可能，所以这小病，也并非那么小。


　　b. 核保政策：

　　医疗险

　　——如果仅是单纯胃炎，不属于慢性萎缩胃炎，没有出血、穿孔等症状则可以通过核保，最坏的情况，出现穿孔、出血或被诊断为胃癌，直接拒保。

　　——如果是胃炎伴有胃溃疡，或者直接出现胃溃疡，会相对复杂一点，需要做手术，之后确诊为良性，并且2年未复发，不需要服药，才能通过核保；如果没做手术，要确认没有并发症或者医生没有建议手术，2年以上没发病，才可以正常投保。如果出现医生建议手术，未手术或者出现并发症的，可能直接拒保。

　　重疾险——慢性萎缩胃炎、多发性胃溃疡拒保，如果未经检查证实性质的胃溃炎，也有可能遭到拒保。除此之外，其他普通的胃炎，对投保重疾险的影响较小。

　　肠炎（结肠炎）

　　a. 是什么？

　　肠炎在生活里大家经常会听到，包括小肠炎和结肠炎，它是由细菌、病毒、真菌和寄生虫引起的肠道炎症。尤其是现代人饮食不规律，食物安全也存在隐患，所以偶尔出现恶心、腹痛、腹泻等症状，大家也并不会太过在意。但如果是慢性结肠炎超过一定时间，不能很好治愈，不仅容易复发，还容易形成结肠息肉，进而提高癌变的机率，这也影响到了日常投保。


　　医疗险——大部分医疗险会允许痊愈超过一定时间的急性肠炎正常投保，对于慢性肠炎、溃疡性结肠炎可能会直接拒保。以避免承担多次发病多次医疗、以及癌病的风险。

　　重疾险——部分重疾险，对慢性结肠炎和结肠息肉会直接拒保，有些虽然并不是直接列明病种，但可能会列明是否有“消化道溃疡”的症状，这就包括了肠道溃疡，患溃疡性结肠炎的患者，也是不可以投保的。

　　三、心脑血管疾病

　　1. 高血压

　　a. 是什么？

　　高血压在保险公司的眼里，是个面目可憎的狠角色。高血压可能会引起中风、心梗、心衰竭、动脉瘤等多种高度危险的疾病，在我们之前的文章中有专门讲到这一点，所以在此我们不赘述。

　　高血压，从病因来看，有分原发性和继发性的，简单理解，继发性高血压通常是由其他病引起的，往往风险更高。


　　b. 核保政策：

　　医疗险——通常明令拒保，但部分产品也更加科学，对于原发性的1级高血压，没有出现并发心、脑、肾病的，可以部分除外。

　　重疾险——大部分重疾险基本对高血压都是拒保，但是也有小部分产品，为部分低危的高血压提供了投保途径：只要是原发性高血压，血压值达到1级高血压的标准，并且是30岁之后才发病的，也是可以正常投保的。

　　2. 高血糖

　　a. 是什么？

　　一般指空腹血糖值在6.1mmol/L以上，餐后血糖在7.8mmol/L以上。主要是由遗传或者不合理的饮食、肥胖等因素导致的血糖偏高，高血糖既包括糖尿病也包括糖尿病前期。如果是短时间内，偶尔一次的血糖升高对身体并不会有太大影响，但是是长期血糖偏高，如果不加以控制，很容易发展成糖尿病，所以部分医疗险核保时也会比较谨慎。


　　b. 核保政策：

　　医疗险——部分产品对血糖偏高没有限制，可以正常投保，有些产品则是要求是需要是非糖尿病，属于短时间、一次性的血糖偏高，目前没有出现血糖异常，也没有肥胖的情况（BMI>30)，才可以投保，但也需要部分除外。

　　重疾险——一般对糖尿病投保有限制，血糖偏高并没有要求，可以投保。

　　3. 高血脂

　　a. 是什么？

　　高血脂，是指血液中的甘油三酯、胆固醇等指标升高的现象，一般没有什么症状，但是血脂过高时，容易堵塞血管，诱发冠心病，面临心梗、脑梗的风险。普通人血脂偏高可以通过自身调节进行控制，但如果上了年纪，或者有其他三高问题的，是比较危险的。


　　b. 核保政策：

　　医疗险——部分产品没有明确要求，但可能因为属于体检异常而被拒保。

　　有些产品要求需要没有肥胖、心绞痛、心肌梗塞、脑血栓等其他症状，已经服用降脂药，并且半年内血脂正常，才可以正常投保，如果血脂不加控制，现在还是偏高，或者有其他危险症状，可能会直接拒保。

　　重疾险——只要不同时存在脂肪肝、肝功能等其他异常情况，一般不会有太大影响。

　　4. 心脏问题

　　a. 是什么？

　　由于心脏是人体的重中之重，重疾定义中多项疾病（手术）都是与心脏有关，所以在心脏健康问题上，保险公司普遍是一级警戒。包括普通的心脏健康异常，以及较严重的冠心病、风湿性心脏病、先天性心脏病、心脏瓣膜缺损等

　　线上投保的产品，多数对心脏问题，一刀切。所以患有相关疾病的，一般要提交详尽的体检资料，进行线下核保。不过现在几款提供科学核保的产品，还是人性化的将心脏问题进行分类，提供更专业细分化的核保结果。


　　*我们这里主要讨论的是普通的心脏问题，或者检查出现偶尔异常，严重的心脏问题，有出现重疾的风险，难以正常投保。

　　b. 核保政策：

　　医疗险——部分产品对心肌炎、心律失常、心电图异常等问题进行单独核保：只要没有正在接受检查和治疗，没有处于发病中，并且痊愈超过1年，现在无心律失常、心电图异常的现象，就可以正常投保；还在发病中的，会拒保。

　　重疾险——主流产品是将心脏有关的重点疾病统统列入不能投保的范畴，部分产品还会更加严苛，心律失常、心肌炎等患者都可能被拒保。

　　但也有部分产品，会根据具体症状，进行核保。比如如果是窦性心律不齐，是可以正常投保的，心肌炎治愈后满1年，无复发，心电图正常也可以按标准体投保。

　　保乎 · 小结

　　男士的健康问题，最大的隐患和女性不同，并不是来自特殊生理器官，而是来源于不健康的生活习惯，以及对健康问题的忽视。纵观以上问题，精算君有几点发现，可以和大家分享一下：

　　a.大部分男性多发的疾病，和不良的生活习惯有关，尤其是烟酒的过量摄入，直接提高了男性患病的风险机率，基本所有男性常见疾病的风险因素中都包括了吸烟和饮酒。

　　b.部分小病，本身不严重，但不重视和长期治疗，有癌变的风险。比如肠胃疾病，很容易因为大家习惯忽略一时的不适，而引来更大的风险，从普通的胃炎发展成更严重的胃溃疡，甚至是胃癌。

　　c.部分健康险，对于告知的要求，并不会详细列出所有病种和症状，但要注意一些类似起到“兜底”作用条款，这里边可能就包括“你已经生的病”。如果你忽略了这些条款，没有做告知，日后可能会出现纠纷。

　　这类条款的形式如下：过去X年/某段时间内，是否出现某种情况。

　　·情况1. 出现某种病状，反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热等症状 。

　　·情况2.是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）

　　·情况3.在过去三年内被保险人是否曾经因疾病(非意外事故)连续住院治疗七天或七天以上?或因其它慢性疾病需要长期(三个月以上)服药控制或手术治疗?

　　以上几种都是常见的健康告知中会出现的，如果“带病投保”，自己身体没那么健康，未符合以上的要求，要及时与保险公司的客服人员联系，咨询反馈，以获得更合理的核保结果。

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