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在众多投资者眼中，银行理财长得很安全，其实腹黑起来分分钟把你坑哭。 如何选购银行理财产品？最好还是先熟悉下银行理财产品的几个套路。 1. 一般银行不太会主动告诉你产品是自发的，还是代销的，这几乎是不成文的规矩。 为了完成KPI，节操就顾不了那么多了。 代销产品很容易导致飞单（就是理财经理带着他的小姨子跑了），然后银行会让临时工背锅。 作为投资者怎么区别自发与代销呢，划重点来了！ 银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品。 而且如果是正规的银行理财产品，合同中会出现银行名称。 说明书说明一切…… 如果看不懂说明书怎么破？（多半是懒的） 有个比较懒的办法，需要有眼力劲，可以看产品的管理者。 如果是银行自己的产品，管理人就是银行，代销的产品，管理人就不一定是银行，往往是某公司。 银行理财产品的惯用套路之二，喜欢宣传收益率，混淆“年化收益率”和“实际收益率”。 对于大多数投资者来说，理财产品宣传单上唯一能看懂的就是“收益率”。 比如某款宣传预期年化收益5%的理财产品，产品期限为三个月（90天），认购起点5万元，那三个月后我是不是就可以拿到“5万×5%”的收益了？ NO，到期实际收益率可能是5万×5%×90/365。 而且通常情况下，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的，有些银行连活期收益都不给。 举个例子，比如某银行推出的一款预期收益率高达5%的1个月期限的理财产品，从11月26日开始销售，12月7日才结束募集，12月8日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是12天。 空档期你的钱是在陪跑，收益很低或者没有收益，直接拉低实际收益。 如果你购买的某款产品募集期和清算期太长的话，可以在募集期反悔撤单。 理财就是关注适度安全，在此基础上实现利益最大化。 2. 如何简单而快速地判断理财产品的风险？ 所有的理财产品原则上都要遵守信息披露制度，到说明书里找肯定有。 就像香烟，会有吸烟有害健康几个大字，至于看不看得见就是你的事了。 一般从产品属性就可以初步判断风险，按风险由高到低：非保本浮动收益＞保本浮动收益＞保本保收益。 看风险级别也是比较直接的办法。 基本上银行理财产品会有银行自身的风险评级，一般是5个等级（叫法上可能不一致），风险排列为：谨慎型产品（R1）＜稳健型产品（R2）＜平衡型产品（R3）＜取型产品（R4）＜激进型产品（R5）。 除此之外，你还可以根据产品投资方向辨别风险，就是这个钱用到哪去了。比方流向贵金属和股票风险就很大，如果是挂钩债券就比较稳妥。 根据理财产品的期限也能间接评估风险。 一般银行理财产品又超短期产品（一个月以内）、短期产品（1~3个月）、中期产品(委托投资期限3个月到1年)、长期产品(委托投资期限1年以上)。 还有一种开放式产品，这个比较特殊，就是可以每天或者在约定的日期申购、赎回。 期限越短的产品，流动性风险越小。 怎么选一家靠谱的银行买这些理财产品？ 可以关注下每家银行的业务定位，比如招行主要是信用卡业务，工行为央企国企做大型投资，民生银行做小微企业贷款，各地城商业银行（就是原来的农村信用社）会比较重视理财。 经过精挑细选后，把资金集中在1-2家银行即可。 这个时候可以货比三家，国有商业银行、股份行、城商行的产品收益水平不同，后者普遍高于前者。 还可以在期限上分散，将资金分别投到短期、中期、长期产品中。 更多备胎，更多机会…… 最后你需要关心下理财产品到期赎回的问题，重点关注有无提前赎回的条款。 大部分理财产品在产品到期前是不能赎回的，如果对流动性要求比较高，可以选择可以随时赎回的产品类型。 你可以选择预约型理财产品，即到期后如果不赎回，无缝进入下一个理财周期，尽量不让资金闲置。 银行理财产品的门槛一般是5万起，如果你的闲置资金高于10万，完全可以考虑部分银行理财产品，建议选3-4个月期限的理财产品最佳。 基于国内的现状，银行理财产品多半会刚性兑付，如遇亏损会提前终止，还会通知你。所以风险评级在R2，R3的项目只要不与股票等波动收益类产品挂钩的，可以甩开膀子买。 |
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