|
随着这我们生活水平的不断提高，很多朋友选择给自己和家人购买商业保险。不过，由于我们我们国家保险业发展时间较短，很多朋友对于保险还不够了解。那我们的保险该怎么买呢？相信这又是很多朋友面临着的问题。今天就来和大家聊一聊这个问题。 保险都保什么？我们在开始去购买保险之前，首先我们应该对保险的有关知识有个大致的了解。什么都不懂就盲目购买，那就很容易买到不适合自己的保险产品。所以在这里，我要先给大家做一个简单的介绍： 保险分为社保和商业保险，通常社保主要是指单位给我们交的五险，包括：养老险、医疗险、失业险、工伤险和生育险。除此之外，农村的城乡居民保险，也是社保的范畴。而商业保险也可以分为财产保险和人身保险。财产保险，最常见的就是我们购买的汽车保险了，除此之外，还有银行卡盗刷险，家财险等等。不过我们通常说的买保险，指的是购买商业人身保险。 但其实，商业人身保险也可以分为，传统型保险和新型保险的。传统型保险就是纯保障型的保险，多以消费型为主。例如：一年期意外伤害保险。在一年当中，如果被保险人出现意外伤害造成的残疾或者死亡，保险公司就赔付约定的保额给受益人，然后保险合同终止（除了意外保险，还有针对住院的住院医疗保险，有针对肿瘤等重大疾病的重大疾病保险，还有直接死亡才赔付的寿险等等）。而新型保险在原本保障的基础之上，添加了理财（投资）的功能在里面，除了拥有保障之外，开可以分红给大家。最后大家交的保费不但可以领回来，甚至还能赚到钱。 现在市面上，保险代理人给大家推荐的保险，大多数都是带有理财功能的新型保险。保险代理人把它叫做理财型保险，还告诉大家买保险就是理财。 买保险等于理财吗？慢慢久了之后，有的朋友就真的认为，买保险就是理财，想着买保险还可以赚钱。于是，我们也开始买那种交费高、有返还，感觉收益还很高的保险产品。那事实真的是这样吗？我们真的可以买保险理财，一举两得吗？下面，我给大家分享一个实际的例子。或许看完这个例子，你会有自己的判断。 前段时间，我接到某家银行的销售电话（其实有可能根本就不是银行的工作人员，就是某些专门做电话销售的保险代理人，打着银行的口号来销售保险。）他在电话中，说要免费送给我一份10万元的意外伤害保障（注意，没有说是保险），我只需要每一个月存500多块钱。然后存10年，20年过后，会给到我20%的收益。乍一听，大家有没有觉得很划算呢。现在哪有20%收益的产品啊？还是银行的理财产品，真的太棒了！ 虽然，销售人员的包装很到位，但其实这就是一款理财型的意外伤害保险。我帮先帮大家分析一下，这款产品，我们的权利义务，然后我们再来算算他的收益。 首先，我们每个月交500元，年交保费要6000元，我们需要交十年的时间，一共要交6000元的保费。然后，我们获得的权利是一份意外伤害保险，保额10万，保障20年的时间。20年后，我们可以拿回所交保费60000元，外加20%的收益12000元，一共是72000元。（看到赚钱了，大家有没有很开心？） 且慢，让我来给大家算一算他的年化收益。为了方便大家理解，我就只计算，我们交满保费的后10年。（因为前面是分为每月交，计算起来比较麻烦，计算公式比较复杂，大家也不好理解。）当我们交满了十年保费之后，其实就相当于，我们把60000元存在保险公司，然后10年一共有20%的收益，那么平均下来，每一年只有2%的年化收益率。这收益还不如，我们把钱存在余额宝的收益高，并且余额宝还是可以随时支取的。注意，我这里还没有计算，前10年缴费期，我们所交的保费的利息。但其实不用我去做计算，如果加上前十年的交费期，这款理财型保险的收益率肯定更低的。 要知道，我们国家的通货膨胀率都不止2%，也就是说，这笔钱我们拿来买这样的理财型保险，其实是在不断亏钱的。 这样算下来，你还会觉得，买保险就是理财嘛？如果真的要靠保险来理财，来实现财富的增值，是不可能的事情。 买保险理财到底亏在哪里？其实买保险理财收益低，也只是它不好的一个方面。你知道我们每年花钱，买10万元的意外伤害保险需要多少钱吗？如果是买纯消费型的意外伤害保险，10万的保额只需要100元就可以搞定（可能有的保险公司的产品还不需要100元）！也就是说，我们多交给了保险公司5900元一年。十年算下来，我们多交给了保险59000元。 而如果，我们把这59000元拿来做投资，就算是存在货币市场基金（余额宝）中，收益也比买保险高。更不要说，我们去投资一些定期理财，或者收益更高的产品。20年的时间下来，算上复利，相差可是有好几倍的。（我们损失了原本可以获取更高收益的机会。） 所以，其实像这种类型的理财型保险只是看起来美好罢了。如果我们要追求投资的高收益，买这样的理财型保险不是一个好的选择。 说到这里我要再给大家科普一下。这样新型人身保险，其实可以拆分为保障账户加投资账户。比如：万能保险，分红保险，投连险都是这种类型的保险。他们通过收取较高的保费，来达到投资账户收入能够覆盖保障账户支出的平衡。但其实投资账户的收益率是经过保险精算师计算过的，收益是很低很低的。保险公司喜欢卖这样的保险，是因为能够收取更多的保费，用非常低廉的价格来募集资金，好去赚取更多的投资收益的差价。而保险代理人喜欢卖这样产品，是因为这样的产品相对来说佣金更高。不过这样的产品也不是一无是处的。 虽然说这样的理财型保险，对于我们普通大众来说，是不太适合的。但其实，任何产品都有他适合的目标群体。这种理财类型的保险产品，对于一些资产较多，需要做配置，财富传承，不求高收益的朋友，还是有一定的价值的。因此，其实买保险也是因人而异，要根据我们自己的需求来定。 对于我们普通朋友，我更加的建议大家购买传统型的商业保险。用最低的保费，搞定最高的保障。然后，我们可以把剩下的钱用来做其他的投资。这样，我们既有了足够的保障，还能够实现我们财富增值的目标。 最近保监会一直在喊话：保险姓保。这里，我们也可以看出，现在政府也想要让保险回归保障的本质。也就是当我们面临风险的时候（比如生病了），能够给我们提供经济上的补偿。让保险成为我们风险管理的手段，而不是投资工具。 看来，靠保险来理财，并不是那么靠谱。我们想要打理好家庭的财富，还是要靠我们做好全面的家庭资产配置，有防止风险的保险，也有追求收益投资产品。只有这样攻守平衡，才能做好家庭财务规划。 |
|
|
