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上周我们谈到了如何避开雷区来购买商业医疗保险，大家有没有一些收获呢？其实在购买基本医疗保险的同时，我们根据自身需要来补充商业医疗保险也是非要有必要的，为什么呢？这一期阿肝就和大家好好聊一聊这个问题。 首先，我们看一个实例。 来自XX省市的夏女士岁患了慢性乙型病毒性肝炎，因平时没有进行规范化的随访治疗而出现了严重的肝损伤在某三级医院住院治疗并使用了大量的自费药物，总医疗费用11000元。他个人应负担三级医院门槛费850元、《目录》中属于乙类的药物费用的15%、全自费的药物费用3000元，剩余部分约7000元纳入医疗保险支付范围，按85%享受住院统筹报销，即实际报销了约6000元，患者个人负担约5000元。 拿到费用清单的时候夏女士傻眼了，心想不就是住个院么，自己还有医保呢，为什么还要掏这么多钱。于是就找到医院理论起来，夏女士得到了医生的耐心解释：医保目录是根据国家基本药物目录筛选的，甲乙类药物是按照疗效价格比确定的，也就是说疗效确切且费用低廉的均被列入甲类药物，不需自付。而乙类药物基本有自付比例，具体由各地方定。而全自费的药物是一点都不能报销的。 住院期间所有需要参保人自付的项目医院都有告知义务，并须与患者签订相应协议。白纸黑字摆在那里，夏女士知道这次只能是自己承受了。 假如时光可以倒流，在患病之前夏女士多么希望自己购买了一份商业保险，那她完全可以用商业保险来减轻因疾病带来的基本医疗保险不承担的额外经济负担！ 许多人认为买了基本医疗保险就没有必要再去买商业医疗保险，其实这个想法是很片面的：基本医疗保险与商业医疗保险不是相互矛盾的，而是互为补充，不可替代的存在。 而我国医疗改革的目的就是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。 在经济快速发展的同时，国家在推进社会体制改革，扩大公共服务，使得越来越多的人们病有所医。中国人口基数大，医保制度欠完善，所以医保是保而不包的。 医保并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重疾病支付比例以及用药和检查支付范围。以广州市平均一次住院费1万元举例，假设这1万元都是医保保障的范围，1万元的花费就需要自付3600元，36%的比例，而且这1万元还必须是医保范围内的，否则自付的比例就会更高。 而基本医疗保险的另一个痛点，就是许多一线抗病毒药物虽然进入医保范围，但是在部分地区的门诊却依然不能报销。 所以商业医疗保险恰恰是对基本医疗保险自费部分的最好补充，社保医疗和商业健康险这二者之间是相得益彰的。因此对于已经有社会基本医疗保险的人士，除了购买重疾险外，不妨搭配一些与社保理赔不冲突的商业医疗保险，以弥补自己不必要的收入损失。 阿肝 今天就先聊到这里，下周的话题“带病的情况下如何投保”，敬请期待。 |
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