为什么我，只谈投资会不安，聊完保险才踏实？

平常的咨询中，我会帮客户构建整体财务规划——根据实际开支，现金流和资产负债提出综合建议：包括私募基金、固收系列，闲置资金定投等。其中，我觉得最重要部分是保险配置，只有跟客户明确讨论完（无论是否接受），才能真正安心。

为什么？因为亲历的事让我感觉到，保险才能拯救家庭，也是让理财顾问无愧客户的。保险主要起两个作用：

1、风险防范，保费小投入，拥有数倍于保费的重疾、身故保额。保护家庭财务不掉入黑洞、掩护长线持有的私募投资、房产不被意外终止。

2、坚实现金流补充，年金和储蓄让家庭解决核心教育、养老筹措的焦虑，剩余资金更好的解放到投资中去。

回顾这两个事情，也让我更明白，自己工作的意义在何处。

1-罹患视网膜母细胞瘤的小孩

大概距今9年前，这件事让我内心很受冲击。

这对夫妇，孩子1岁的时候，筹备一些教育金资产，我和同事建议了银行的理财和投资性保险，当时市面流行万能险，参考市场利率，每月可以给到5-6%。当然，我们还是帮客户附加了少儿重大疾病。

不幸的是，就在购买完保险接近100天，孩子查出视网膜母细胞瘤，诊断的结果是要摘除眼球。当我们检视客户的投资型保险，发现重疾的保额只有20万人民币。

再次见到客户和小孩，已经是手术完成之后，孩子一只眼睛蒙着纱布继续吃饭玩耍。孩子母亲在旁边，能看得出内心的悲伤，他们家境因为这起医疗很受影响。而我的内心，也被狠狠戳中。

当时的环境，股市暴跌之后，走市场利率的万能保险的确很抢手，而且还做了重疾配置，只是太不够了！本应当用更合理的花费去搭配更高的保险配置，自此，我开始探究真正的保险配置。

现在我无论是给自己孩子，还是客户的家庭，都会真诚建议，用合理的预算配置接近100万的保额+300万医疗险，而家长，更是需要搭配高额的重疾保险。

这是我最真诚的建议：《知道这几条，孩子保险搭配更经济、且全面》

2-被假私募坑光资产的维权者

2011年是民营私募元年，中华大地涌现出大大小小的各种私募基金，多达几百家不夸张。当时的监管未能迅速留意野蛮生长的行业，直到2013年出台私募基金管理人制度，行业乱象才遏制。

这几年，我见识到各种花式马扁，例如美国纳斯达克四板（类比）登记壳，贩卖原始股；主打不知名小企业三板挂牌的（对不懂行的客户和销售来说，以为是上市）；没有资质的P2P公司，贩卖更加可疑的、不知名三四线假项目，实际用途恐怕就是高利贷。

某天一位投资人托朋友找到我，希望帮他们一群人看看手头的私募基金，并且出主意维权，已经成立了专门维权的群。原来他们是某家**基金的投资人，兑付的期限已经过了10个月，可迟迟没有回款。这位先生在基金里投入了将近500万，据称连孩子的学费也出不起了，被老婆埋怨死，只能等着天天讨要资金。

应该说这个基金，设立流程、工商注册的基本规范是有的（当时更假的基金连这个都不做），营销的环节：拉客户到当地项目参观，所谓眼见为实，不少客户容易项目而相信。但是假基金背后所有的文档，都是可以造全、却实际不投资一分钱到项目。

这个基金很明确的不规范，周期1-2年太短，预期收益比正常的基金高出不少，基本上明股实债，（表面签署股权协议，实际以股权转让为条件的2-3年高利贷。）要注意，一般VCPE周期都要5-10年及以上，中间根据项目退出获得收益。只有明股实债、或者长债短融才能做到1-2年期就回款。

我知道他们落入了局，当精确对比计算收益的时，却没有想到，资产底层是有根本问题的。后来，我也只能给到他们一些专业开发，最终投资人集体去找司法机关了。

这件事情，也只是2013年开始各种跑路的其中一桩。当时北京的报纸，披露过一堆老夫妻，因为被P2P卷走养老金，跳楼身亡的惨剧。

自此以后，我开始在帮助客户甄选私募基金的同时，必须根据他的现金流状况和喜好，拆分出更多的部分，建议他们购买年金保险。香港保险兴起后，美金的现金流我更加认可。

当然不管客户是否听得进去，我都会讲，私募基金无论风控做的再完善，始终是高风险投资，你需要考虑好给孩子和自己养老，留出足够的保险配置，充当最糟糕时期的现金流。

参考另一个故事《尽管资产千万，但专项教育金准备，才是对孩子最大的责任与温情》

3-结语

大陆，我们身处在极度不安全、规则变化的过程中，这就逼迫投资者不得不去变换资产类别，寻找随时轮动的机会，因为担心被房价吃掉购买力、被通胀压低生活水平。

参考《你以为财富靠创造？其实，更多在掠夺》

而保险，我们开头提到的两个作用。

1、对风险的防范，保费的小投入，可以拥有数倍于保费的风险补偿。

2、对于现金流的补充，让家庭免于未来筹措核心开支的焦虑。这是实实在在能够帮到客户的。

我觉得，必须要告诉投资者这样的思路，才尽到了责任，获得一份心安。