 袁律师，不好意思打搅一下，现在有一个客户碰到些问题需要咨询你。现因企业诉讼纠纷导致资产被冻结查封，他在我们公司购买了终身寿产品，以及为孩子购买了一份年金类保险，还有家庭成员每人都配置一份重疾类保险。试问，他的这些保单会被法院查封吗？如果法院冻结查封保单会不会强制解除保单来还债？ 作为一名资产配置和财富管理方面的专业法律人士，每天都会接到很多关于资产保全和传承方面的咨询问题，而其中尤以人寿保险在资债隔离方面的问题最为保险精英们所关注。咨询我的人总是一波又一波，但大多数情况下都无法将对话顺利推进下去。有那么一两次，很难得地将对话进行到底，而且也根据客户情况将最终的答案和方案都给了，销售精英们当时理解，但几天后，他们再碰到类似的问题，又是晕头转向，一头雾水，不知从何说起…… 现在就以文章开始的那个问题为例，以“五步演绎推理法”解析“人寿保险是否会被法院强制解除”。五步演绎推理法就是： STEP 1 找组织 STEP 2 查金额 STEP 3 探资产 STEP 4 解保险 STEP 5 说制度  STEP 1 找组织 了解客户企业的经济组织形式 如果客户的企业是合伙企业，并且客户还是企业的普通合伙人，那么当企业对外负有债务时，客户都要为此承担无限连带责任，客户名下的所有资产包括人寿保单，都有可能被法院强制执行。 如果客户的企业是有限责任公司，在公司运营合法合规的情况下，股东的家庭资产是不会被公司之债所牵连。如果公司资不抵债的话，公司将面临破产清算，但是股东的家庭资产基本不受影响。但是如果客户作为股东的出资义务没有完全履行，或者有虚增注册资本或者任意减资的行为，又或者股东以个人银行账户收取公司营业款而导致将公司家庭资产发生混同等情况时，那么股东的个人资产包括股东名下的人寿保险就需要对公司债务承担清偿责任。 如果客户的企业是合伙企业，如果客户的公司发生家企混同的情况，是不是就意味着，当企业对外负有债务时，客户名下的人寿保单就一定不安全？这个时候，就需要我们接着思考第二步。   STEP 2 查金额 了解诉讼纠纷标的金额及法院冻结的资产金额 在知道了客户企业的基本情况后，如果客户需要对企业债务承担连带责任了，那么接下来我们就有必要回到案件本身，有必要了解一下诉讼标的金额以及被冻结资产价值。 在诉讼案件实操中，案件的原告为了保护自己的合法权益，在向法院递交诉状的同时，还会提出诉讼财产保全申请，然后法院根据原告之申请，对被告名下的资产进行查封冻结或扣押。这样做的目的就是为了防止被告在诉讼过程中转移资产，造成后续执行困难。通常会有以下两种情况： 1 被冻结资产价值和诉讼标的金额相当。也就意味着债务的风险已经由被冻结的资产来覆盖。这种情况下，无论客户名下配置多少保险，基本上都不会受到此次诉讼案件的影响。 2 被冻结的资产价值低于诉讼金额的。换句话说，这些资产不足以清偿债务，那么这种情况下，客户名下的其他资产就有可能会面临偿债的风险。 如果出现情况2的时候，请思考第三步。  STEP 3 探资产 了解客户的家庭资产状况 当出现前述情况2的时候，我们应该再深入了解一下，除了被法院冻结的那部分资产，客户及其配偶名下是否还有其他资产，比如： 存款、理财产品、有价证券； 土地使用权、房屋等不动产； 交通运输工具，比如豪车、游艇等； 债权、股权、投资权益、基金份额、信托受益权等。 如果客户及其配偶名下的这些资产价值够高，足够偿还所欠债务之时，客户名下配置的人寿保单也同样不会受到太大影响。 如果客户名下没有这些资产呢？或者即便有，价值很低，不足以清偿所欠债务，那怎么办呢？请看第四步。  STEP 4 解保险 了解人寿保单配置架构、时间及资金来源 很多人都以为，客户家庭有过保险，就等于这个客户名下有保险，这个观点其实不正确的。只有客户作为投保人的人寿保单才属于他们名下有保险，哪怕就仅仅作投保人，被保险人或者受益人都不是他/她，这张保单也是客户名下资产。同样，如果这张保单的投保人是客户的父母或者客户的子女，这张保单就不属于客户名下的资产了。正常情况下，父母或者子女作为投保人的保单是不会因客户的债务被法院强制解除并执行的。 有一点要提醒大家的是，如果客户其父母或者子女保单的受益人，客户作为受益人获得的保险理赔金，这部分资产其实就转变为了现金资产，是肯定需要对客户的对外债务承担责任。 但是 再深入一步思考，是不是不属于客户名下的资产，就绝对安全？ 这个时候，我们就要看客户父母或者子女名下的这张保单配置的资金来源和配置时间了。如果这张保单配置的资金来源来自于客户，并且配置的时间就在债务案件诉讼之时，那么这个时候配置人寿保单的目的就有问题。大概率情况之下，就会被法院认定为隐匿或者转移资产以躲避债务责任之行为。在其他资产不足以清偿债务之时，这样的人寿保单其实就是以合法形式掩盖非法目的，应当被认定为无效。 我们再将思维回到客户本身，如果人寿保单的投保人就是客户本人，当资不抵债之时，人寿保单就一定会被法院强制解除以执行相应的现金价值用以偿债？这个时候我们就要思考“第五步”。  STEP 5 说制度 了解案件受理法院的执行操作制度 根据我们多年丰富的办案经验以及执行案例的深入研究，对于人寿保单被法院强制执行之事项，可以一语以概括，那就是----  “人寿保单的保单利益是可以被法院强制执行用以偿债，比如退保后的现金价值以及发生理赔的保险理赔金，但是人寿保单是否可以被法院强制解除，在不同的地区，不同的法院，就有着不同的操作尺度。” 在我国各省市的地方法院，都或多或少有过涉及到人寿保险的执行案例。特别是在2015年浙江高院更是发文规定人寿保单可以被法院强制解除。而其他省市，比如江苏、广东、山东等地也都有人寿保单被法院成功强制解除并执行现金价值的案例，但是同样这些地方，也会有法官拒绝强制解除人寿保单的做法。因此人寿保单是否能被法院强制解除，真的不能一概而论。不能说百分百会被强制解除，也不能说百分之百不被强制解除。毕竟人寿保单系一份多主体法律结构协议，涉及多个主体的利益，在考虑是否强制解除保单之前，法官也会三思而后行。法官真要强制解除债务人的保单执行现金价值，也不能说法官就做错了，欠债不还错的更大。 另外，人寿保单是否会被法院强制解除，和具体案件情况也有很大联系。试想一个场景，如果一个债务人欠债5000万，然后名下所有资产都没有，只有一张2亿的人寿保单，试问，这种情况下，法院能不强制解除吗？ 以上“五步推理演绎法”，只是回答相关问题时的一个基本思路，具体如何，还是要具体案件具体分析，秉着对客户负责的态度，依然需要和资深法律专业人士沟通，因为一个细节不对，结果可能就大相径庭了。 作为一名法律专业人士，我想说的是，有债就要还，社会的经济秩序需要每个人的有力维护，没有什么工具真的可以做到避债避税，法律是讲究公平正义的。而且我们在给客户资产配置建议之时，一定要提醒客户，未雨绸缪很重要！资产合法很重要！纳税合规很重要！合法合规，才是安全的根本。如此，方能真正做到家族资产的有效保全和财富的代代传承！ Catherine YUAN 袁慧倩律师，上海铭森律师事务所高级合伙人，九三学社社员，上海律师协会会员，私人财富管理以及资产配置法律专家，翻译“Section7702和Section 7702A”中国第一人。 袁慧倩律师毕业于华东政法大学，法学学士学位；后在律师执业期间，被上海司法局与上海律师协会联合公派至英国赫特福德大学留学深造，并以优异成绩获得法学硕士学位。 袁慧倩律师具有十年以上中国上海专职律师执业经验，承办过上百起诉讼与非诉讼案件，担任数十家外商投资企业常年法律顾问，公司经营管理、股权架构设计、企业兼并收购、企业经济纠纷等方面具有丰富办案经验。袁慧倩律师在刑事案件辩护上亦颇有造诣，曾承办过多起具有重大社会影响力的刑事案件。 袁慧倩律师曾特别受聘于友邦保险中国区总部，担任高净值首席法律顾问，作大型现场法律专题演讲以及高端营销法律培训过百场，在私人财富管理领域以及保险公司销售培训方面积累了大量实战经验，深谙保险公司以及合作金融机构之高端保险产品营销方案筹划。除传统保险产品的销售与培训支持外，袁慧倩律师还全程参与策划保险金信托产品的设计与上线工作，并对后续内勤人员以及营销员的保险金信托培训给予全力法律支持。 袁慧倩律师具有丰富的大额保单配置成功案例，能深刻直观了解高净值客户在资产配置方面之实际需求，为客户度身定制全方位资产配置和财富传承法律方案。 |
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