竟然有人替我还信用卡，这种便宜占不占？

近日收到一个朋友咨询：“有人帮还信用卡，靠谱吗？”据朋友说，如果信用卡到期没钱还，可以找某些平台代为偿还。

信用卡催生了提前消费，还催生了一些还不上款的卡奴，为了能够按期还款不影响信用，这种代为偿还的业务据说还很受追捧。

可是，这种业务会不会使欠款像滚雪球一样越滚越大呢？要知道，这些平台可不是慈善机构。

所以，让我们一起算算这笔账吧。

1、借款利率最低7%，最高11%

首先，简单介绍下这种业务。

这种代为偿还的业务被称作“信用卡余额代偿”，是指信用卡持卡人不能按期偿还账单时，通过第三方机构贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给该第三方机构的过程。

国内提供余额代偿业务的平台主要有：省呗、还呗、拉卡拉替你还、快易还以及卡卡贷等。

关于这些平台的具体介绍，大家可以百度一下，这里规划君主要计算一下费率情况。

下表以“省呗”、“还呗”和“拉卡拉替你还”、借款金额1万元为例：

单从承担的实际年利率可以看出，这个费用水平还是很高的。最低的是“拉卡拉替你还”是7%-8.8%之间，最高的是“省呗”11.6%。

你要是想通过这种方式还信用卡，再把节省下来的钱去理财，也基本行不通。

比如目前利率最低的“拉卡拉替你还”，最长借款期限只有4周，而市场上一个月理财收益率能达到8%的投资品少之又少。即使有，这两者的风险和收益也是完全不对等的：前者是到期必须还，不然影响个人信用；后者的理财收益则是很可能不确定的。

另外，上面这个表格里面的利率仅是这三个平台的官网展示的最低利率，实际利率水平是和申请人的信用等级直接挂钩的。如果你提交的资料不满足优质借款人的标准，那你的借款利率就更高了。

2、PK信用卡分期

大家都知道，如果我们不能按时还款，最简单的办法是申请信用卡分期。从逻辑上推理，信用卡分期的利率一定比代偿业务的利率高，不然大家动动手指头申请个分期就行了。

下表是某行信用卡的分期利率：

结果很明显，利率果然高出了不少。

这些开展代偿业务的平台其实也是算清了利润空间，既让借款人觉得比银行的利率便宜了不少，自己也有利可图。

不过要注意，信用卡分期的利率是不区分持卡人的信用等级的，所有人的分期利率都是一样的，而这些代偿平台则是严格区别对待的。所以如果你的信用等级一般，不妨先算算到底哪个更划算吧。

3、谨慎使用代偿业务

不管是信用卡分期，还是找平台代偿，你都需要承担一定的利息成本，最低7%、最高15%，总之都是赚你钱没商量。

虽说信用卡余额代偿为持卡人解了燃眉之急，提供了短期的资金流动性，避免了信用卡逾期而影响个人信用，这是正面作用；可是别忘了，它同时也会进一步刺激持卡人的消费欲，那些购物狂会更加不能理性控制支出，这就是负面作用了。

人有了退路，就会有恃无恐，所以要理性消费，谨慎使用或不使用信用卡分期或代偿。

本期互动

你使用过分期或余额代偿业务吗？

你怎么看这种代偿业务？

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