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人的一生说长也长，说短也短，就像是一出没有固定剧本而又热闹的舞台剧，每个人在不同阶段都扮演着不一样的角色，也承担着不一样的责任，比如儿子或女儿，比如学生或老师，比如下属或领导，比如丈夫或妻子，比如爸爸或妈妈等等。 我们需要在不同的人生阶段，根据自身的情况，修改剧本，选择最适合自己的台词，才能将这一角色扮演好。舞台上难免出现风险，我们无法预知风险，却可以提前做好准备，比如保险。
以下将分几个人生阶段进行保险规划： 0~18岁：茁壮成长 孩子是每一个家庭中的天使，也是一棵脆弱的幼苗，经不起狂风骤雨，在这个阶段，他们的意外发生率和疾病发生率都非常高。因为他们对世界充满好奇，活泼好动，又没有风险防范意识，很容易发生意外，而且身心发育尚未成熟，抵抗力不足，也容易生病。所以在这个阶段，我们应当以意外险和少儿医疗险为主。 配置建议： 1、意外险：小孩子生性好动，此阶段发生意外的概率较高，所以家长应首先考虑购买意外伤害类保险。国家规定，少儿意外险的最高保额全国统一是20万。 2、少儿医疗险：少儿医保是国家给予的福利，基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。 3、重疾险：性价比最高的方案是购买1年期或者定期的消费型重疾险。比如，购买保障到20岁孩子成年。因为保险产品更新换代很快，通货膨胀导致货币的贬值速度也很快，在预算不是很充裕的情况下，没必要为孩子购置终身型的重疾险。 20~30岁：过渡阶段 这个年龄属于初入社会阶段，其具有以下几个特点： 1、收入还较低或者不稳定。 2、大多数未成家。 3、身体普遍比较好，处在人生中患病几率最低的阶段。 4、父母亲大多已经年过50，逐步迈向老年，患病几率提升。 这是一个重要的过渡阶段，可根据自己的经济条件适当选择过渡型保险产品。另外，这个年龄段的人，应考虑给自己的父母购置保险，因为这时自己的收入低，一旦父母发生风险，家庭负担将会变得很大。 配置建议： 1、意外险：进入成年后，意外发生概率大体上只跟职业种类相关，这也是每个年龄阶段都必须要购买的保险。 2、短期消费型重疾险：这个阶段，我们要面临买房的压力，所以可以适当的降低自己的缴费压力。很多一年期的重疾险，30万保额也只需要几百元，非常值得购买。 3、定期寿险：随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始为父母配置寿险。作为消费型保险，定期寿险一般也比较便宜。以10万元保额、保险期限20年为例，定期寿险每年保费仅为数百元，有的甚至才200元左右。 这个阶段不太建议购买理财型的保险，因为保险资金的流动性相对比较差，我们这时最需要的是灵活的现金，自己进行理财配置会更好。 30~40岁：责任重大 古人云：“三十而立”，这个阶段是人生中一个很重要的阶段，此时的我们具有如下几个特点： 1、大多已成家立业，上有老下有小，背负着整个家庭的压力，甚至房贷、车贷等。 2、由于多年工作的压力和缺乏锻炼，身体开始慢慢出点小毛病。 3、老人基本到了60岁或已退休，患病几率开始大增，医疗支出风险加大。 所以在这个阶段应当着重完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭的抗风险能力。 配置建议： 1、意外险：每个阶段必备，此不赘述。 2、终身型重疾险：这个阶段，一般会开始有些积蓄，而且收入也将进入稳定期，是时候考虑终身型的重疾险了。如果预算不足，可以用终身搭配短期消费型的办法提高保额，完善保障。 3、定期寿险：强烈建议购买。因为这个阶段，大多数人会背负房贷车贷，同时上有老下有小，家庭责任非常庞大。购买足额的寿险，当发生风险时，留一笔钱给家庭，让生活过的更有尊严。 4、医疗险：在购买国家基本医保的基础上，这个阶段我们建议配置商业医疗险。这样让生病的支出压力降到最小，而且目前很多百万医疗险的价格非常低。 5、教育基金险：孩子已经到了上学的年纪，应该为其早做打算。 40~50岁：家中栋梁 这个阶段的我们具有如下的特点： 1、处于事业高峰期，收入稳定。 2、自己也将要迈入中老年，也需要考虑一下自己的老年生活。 3、有足够的能力购买更加高端的保险产品。 配置建议： 1、意外险：此不赘述。 2、终身型重疾险：这时强烈建议购买终身型的重疾险，过了50岁再买会很不划算，保费会很高，而能够购买的保额额度又比较低。 3、定期寿险：如果已经配置的，可以考虑加保，把保额继续做高。 4、医疗险：理由同30~40岁阶段。 5、养老保险：这个阶段，如果有不错的积蓄，考虑进行强制储蓄，让保险公司来打理这笔钱，稳定妥善的安排好自己的晚年生活。 50岁以后：安享晚年 超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小，但是身体的毛病却越来越多，这该怎么办呢？ 配置建议： 1、意外险：不赘述。不过相比前面的人生阶段，这时可以更加关注意外医疗的保障。 2、防癌险：这时购买重疾险已经很不划算，但是买防癌险却是非常好的。根据保监会公布的数据，癌症（恶性肿瘤）的理赔案例占到全部重疾的60%，而很多防癌险的价格却也是很有吸引力，比如10万保额只要2000元不到，可以保到80岁。并且防癌险是健康险里核保较为宽松的一种。 3、医疗险：这个阶段购买医疗保险也不算很贵，百万医疗险只需要2000元不到，如果以前没有配置重疾险的话，可以和防癌险一起购买，将会是一个非常好的补充。 在这个阶段，如果有更长远的资产传承的打算，可以考虑购买终身寿险。通过终身寿险，无需缴纳遗产税，将资产移交给下一代。 保费支出的黄金分割线为占年收入的10~20%。 越早投保，交费越少。年轻时身体健康，很容易符合投保的条件，年纪一大，可能会被保险公司拒保或者要在标准保费的基础上加钱才能保，所以投保要趁早。 重大疾病类的保险，可以选择较长的缴费期，因为很多保险公司都规定，在缴费期间一旦身患重大疾病，只要确诊，立即赔偿，而且尚未缴清的保费全部免掉，所以缴费期越长越好。 买保险一定要以保障为主，先解决保障性，解决民生问题，再考虑投资收益性。 |
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