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有个谜语想必大家都曾听过 “什么东西早晨四条腿，中午两条腿，晚上三条腿？” 答案是“人”。 时间如白驹过隙，人的一生短暂而匆忙 不同的年龄阶段有不同的呈现方式 婴孩时期牙牙学语，用四肢爬行 成人之际意气风发，可大步流星 到了垂暮之年已是白发苍苍，步履蹒跚。 人生各有阶段，也各有内容，买保险也是如此。 在不同的阶段扮演不同的角色，也承担不同的责任与义务 配置保险自然也需要符合年龄和面临的风险 接下来就来讲一讲， 在人生的不同年龄阶段，该如何购买保险？ 0-18岁 此时还处于少年阶段，一般都是父母为孩子购买。 先说结论，少儿医保＞意外险＞重疾险＞医疗险＞寿险 孩子生性好动，稍不小心难免会发生跌撞磕碰 因此意外险一定要首先配置。 目前市面上少儿意外险很多， 多以1年期形式出现，费用不高 在选择时尽量挑选带有意外医疗险责任的保险。 其次应配消费型重疾险， 一般来说带有少儿特定重疾的产品更加全面。 由于保险产品更新迭代快和通货膨胀， 建议买至30岁即可，等孩子成人再酌情补充至终身。 不买返还型和组合型重疾险，是真的不划算。 有条件的可以附加上投保人豁免 毕竟父母是缴费的主体，保费豁免还是很有用处的。 第三可以考虑医疗险， 可以和医保、重疾险相互补充。 预算充足可以购买高保额高免赔额的百万医疗险， 医疗资源更加丰富，提供的服务也更加完善。 最后，孩子不属于家庭经济来源， 并不建议购买寿险。
20-30岁 处于这个年纪的群体，有以下几大特征： ①步入社会不久，收入不算太高 ②身体健康状况良好 ③大部分不需要抚养子女和赡养老人 因此应将重点放在意外伤害及患病支出费用上。 配置顺序建议是 意外险＞医疗险＞重疾险＞定期寿险。 意外险在投保时需注意职业限制 以及是否有经常出差、坐飞机等交通工具方面的需求； 医疗险价格低，虽无法替代重疾险 但可以起到临时的保障作用 对于预算有限的年轻人来说非常重要， 既为治疗提供基础保障，也为减少资金损失。 重疾险预算较高，纯重疾每年也需要上千的保费 在经济拮据时可先买一年期重疾险顶替 但后期应逐步将重疾险配置好。 可先将保额做足，保障期限选择30年或保至70岁 并选择较长的缴费时间。 总体来说，重疾险还是需要尽早购买， 毕竟年纪越大限制越多， 每年所缴纳的保费也越多。 最后年轻时候购买定期寿险价格很便宜， 杠杆率高，想为父母留下保障的很适合购买， 但前提是其他保障已经充足。
30-40岁 此时大多已成家立业，养儿育女 身上背负着房贷车贷、责任更大。 建议配置顺序：意外险>重疾险>寿险>医疗险 意外险保费便宜，杠杆率高 建议购买短期的，尽量做高保额。 这个年纪一些身体上的小毛病已经逐步显露 因此重疾险此时一定要配好。 购买的保额要充足，需要覆盖医药治疗+收入补偿+恢复费用 经济宽裕的情况下还可以考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足 可以考虑带有轻症以及豁免责任的产品 至于是否需要多次赔付的重疾险看自身需求。 定期寿险重点在于保额， 30对岁正好处于家庭的顶梁柱时期 身上还肩负着房贷车贷 一旦发生意外，将对家庭经济造成不可低估的损失 因此定期寿险不仅要配，还要充足。 一般而言，需完整覆盖生活开销+负债贷款 才能起到转移风险的作用。 最后是医疗险，可以将看病的压力降到最小。
40-50岁 到了这个年纪的中年人 一般已事业有成，收入稳定 有抚养子女和赡养老人的义务 而自己年岁渐长，身体可能也不如从前。 建议顺序 定期寿险＞意外险＞医疗险＞重疾险 十步之所以将定期寿险放在首要 是因为这个年龄阶段的家庭责任还是非常重 儿女可能将近成人阶段但并不稳定 房贷和车贷可能还未还清 总之基本上是“不能倒”的支柱。 定期寿险是给家人的“爱的保障” 居住于一二线的人群至少要买100-150万的保额 意外险不用说，人生的每个阶段都需要一份 保费不高，不妨多买几份。 医疗险在此阶段属于刚需， 毕竟身体健康一开始走下坡路 小额医疗险和百万医疗险搭配使用保障更全面。 最后是重疾险，这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会 但是保费已经非常高，并且投保不易 有需求的人群一定要抓住这最后的年龄阶段。
50岁之后 超过50岁，已经不再承担养家的家庭责任， 健康和养老成为关注重点。 意外险＞防癌险＞百万医疗险 老年人发生意外的概率很高， 配置一份意外险尤为关键 建议购买含有意外医疗责任的， 比如老年人比较容易患骨质疏松， 不小心摔倒也可能花费较高的医疗费用 因此保障额度也应提高，选择不限制社保用药的。 由于重疾险这个年纪基本买不到并且保费太高 用防癌险来替代是个不错的选择 健康告知宽松，保费也很便宜， 父母常见的三高、糖尿病等常见病都可以买。 最后还可以配置一份百万医疗险 不限制具体病种，只要超过起付线就可赔付， 社保外用药也可以100%报销。 不过需要注意的是，超过60或65岁， 百万医疗险也很难买到了 因此买保险，还是要趁早啊。  |
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