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提到保险，大多数人心里都会暗骂一句“骗子”。其实保险在近20年经历了快速发展的过程，甚至用“野蛮生长”来形容也不过分。保险给人“骗局”、“骗钱”、“只管卖不管赔”的印象，也正是从这个阶段开始形成的。 作为普通消费者，保险到底还要不要买？买保险有哪些“陷阱”？保险被拒赔怎么办？今天就跟大家聊聊保险都有哪些“坑”系列的第一篇——重疾险。 重疾险是什么 重疾险说白了就是以重大疾病作为保障对象，被保人患重大疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。 重疾险是最容易产生纠纷的险种之一，重疾险的条款对消费者还说和“天书”一样，所以购买前一定要这些误区和细节。 一、误区 1、只要医院确诊就可以拿到保险赔偿 错，大多数重疾险理赔需要符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称“规范”，保监会要求必保的25种重疾均在规范中体现，标准统一。因此不管哪家公司，这部分内容都是一样的）中所描述的症状、手术方式等，保险公司才会进行赔付，而不是患病即赔！ 例如，《规范》中对治疗严重冠心病的要求是做了支架的不赔！但实际上支架应用范围很广，很多患者接受的是支架而不是搭桥。 手术方式和规范不符，保险公司就有拒赔的理由。 “脑炎后遗症”的定义是 “神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍”。请注意“180天”，还有时间是有要求的。 再例如，“心脏瓣膜手术”要求进行过“开胸”手术才行，和现阶段的微创治疗理念有很大冲突。 所以不是确诊了、手术了就能赔，有些重疾的要求远不止于此。 2、赔偿的保险金可以用来手术或治疗 很不幸，并不是所有重疾险理赔都是在治疗前就能理赔到位的。 有些两全型寿险或分红型终身寿险会附带“重疾提前给付”的附加险。例如买了10万的寿险，一年后确诊了重疾，此时可以提前给付8万元用于治疗，同时该寿险还剩余2万保额。 可带有提前给付附加条款的保险产品很少，其次作为提前给付有额度限制，一般不会全额给付，保费也更贵一些。 3、因病致死也能顺利理赔 有不少产品是没有明确解释终极致死后如何处理，也发生过不少纠纷。 以“脑中风后遗症”为例，这是重疾险中必保的疾病之一。请先注意“后遗症”这几个字，这代表被保险人的判定和理赔是在存活状态下进行的，具体判定条件也是如此。 一旦病患因脑中风而致死后就无法用规范来对应，纠纷往往只能通过协商或法律途径解决。 因此，购买重疾险时要看清被保险人身故是如何处理的。若是赔偿，是返还现金价值还是返还保费？要注意不同年龄返还多少，此时累计已缴保费是多少等信息。 4、返还型或分红型的重疾险比较划算，能把保费拿回来还能赚收益。 保险的最终目的是抵御风险。无论返还型抑或分红型，我们能拿到这些钱是因为保险公司用保费进行投资，通过投资获利再分一部分给受益人。 所以，这类保险产品保费更高（比同类型消费型保险贵20%-40%）、保障周期更长（保终身的很多），只有这样保险公司才能长时间利用投保人的钱去投资。 但是和一般的银行定期存款、银行理财、国债比起来，保险收益非常少，更不要说和其他理财方式对比了。 因为佣金比例比较高，有些代理人热衷于推荐这种产品。从经济角度考虑，其实很不划算，保险+理财远远不如单买保险和理财。 二、重疾险该怎样买才好 筛选重疾险可以从这几个角度考虑。 1、网上购买 因为少了代理人佣金，一般来说官网的产品会比线下便宜不少。无论什么渠道购买，理赔标准都是一致的，唯一不同的是网销渠道买完保险收到的是电子保单。 但电子保单法律效力和纸质是一样的，所以也不用担心。 2、尽量买消费型重疾险 还以为消费型的重疾险最差？错了，贯穿整个投保过程，从整体考虑还是消费型的最划算。 因为所缴纳的保费要少很多，保额也不错，节省的下来的资金完全可以自己去购买理财。 3、如果保费增长的不多可以买带有轻症的重疾险 对每个人来说，重疾的概率远不如轻症高，如果保费能接受，多加些钱买轻症是不错的选择。 4、带有“保费豁免”条款的产品，买之前一定要确认好投保人和被保险人是谁 保费豁免有两种，“被保险人豁免”和“投保人豁免”，差异非常大，一定判断清相互关系再选择。 “被保险人保费豁免”是指被保险人达到某些情况时（例如身故、残疾、重疾或轻症等等，要看条款如何规定），后续没有交完的保费可以不用交了。 “投保人保费豁免”与其相反，是对投保人进行豁免，投保人出现情况后后续保费不用交了。 这有区别吗？区别非常大！ 假设，妻子是全职太太或收入很少，丈夫是主要经济来源。妻子给丈夫买了一份重疾险，那么投保人就是妻子，被保险人就是丈夫。 如果买的产品带有“被保险人保费豁免”，那么丈夫出现问题后，后续保费就不用交了。 如果买的是“投保人保费豁免”，丈夫出问题后保费还得继续交。但此时家庭经济支柱已经倒下了，会造成多么沉重的负担可想而知。 保费豁免，被豁免的人出了符合条款约定的问题，后续的保费才会不用交了。如果被保险人和投保人是同一个，豁免谁都是可以的，购买前一定理清关系。 5、如果带有保费豁免条款，缴费时间选择长一些的更好一些 因为缴纳时间长，被豁免的几率才大。 例如投保30年，保费选择了缴纳20年。第11年出了重疾，剩余保费豁免，不用交了。 如果保费只选择缴纳10年，第11年出现重疾时保费都交完了，豁免也就失去它的作用了。 但是，缴费时间延长，整体保费必然更高，所以还要根据家庭经济条件做决定。 6、购买前看好哪些地区不予承保 很多产品都有销售地域限制，一般是以行政省份或城市为单位，购买前一定看好自己所在地是否支持投保。 还有一些针对部分医院做了要求，在不符合条款约定的医院治疗也是不予理赔的。 三、保险公司不赔怎么办 1、先确定自己是否有足够证据，证明符合理赔条件 打铁还需自身硬，理赔材料充足、证据充分才有把握拿到理赔。 2、找保险公司投诉 一般来说被拒赔了先找保险公司，每家保险企业都有投诉流程。 但是很多保险公司是找不到人工客服的，就算找到并投诉了，处理进度也是极慢或干脆没人管，这时候就可以选择换一种投诉方式了。 3、投诉到当地保监局和保监会 例如北京保监局、上海保监局等等，也可以直接投诉到保监会。保监会监督管理全国保险市场，保险理赔纠纷就在保监会监管范围内。 投诉到保监会后，保险公司一般都会在规定时间内尽快解决，如果超时后投诉人仍然没有撤销，则投诉成立，这对保险公司的影响可就大了。所以找监管部门投诉，是很有效的手段之一。 4、法律途径解决 对于保险纠纷来说，法律还是更倾向于保护被保险人利益，如果以上方式均无法妥善解决理赔问题，可以尝试法律手段。 保险“骗”的印象，究其根本并不是保险产品本身的错，更多错在“人”的身上。 我们无需为保险“洗白”，但我们有必要谴责那些为了钱、为了佣金而不守职业道德的从业者。夸大保险作用、虚构保险功能、误导甚至直接欺骗投保人的行为让很多人听到“保险”两个字就产生反感。 但是，保险说到底是有用的。风险什么时候来无法预料，但通过保险可以将风险尽可能转嫁给保险公司。 根据具体情况买适合的保险，对每个人来说都是有帮助的。相信未来随着保险业的逐渐严苛和规范，随着保险产品的不断优化，保险会逐渐成为每个人的标配之一。 |
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