王辰：一张图表看懂理财的基本逻辑

四句话讲理财

各位朋友大家好，我是王辰，今天是2016年10月12号星期三。昨天我们谈到了如何用简单的几句话讲清楚理财的基本架构，我们今天来简单的回顾一下。

 

四句话讲清楚什么是理财：第一句话就是“银行存够平时花的”；第二句话是“保险买够不得不花的”；第三句话就是“我们大胆赚钱大胆花”；第四句话是“每天享受人生像朵花”。

 

换一个说法也是四句话：第一句就是“为了现在过得好，银行要存够生活费”；第二句话“为了将来过得好，要学会赚钱”；第三句话“担心万一过不好，要买足保险”；第四句话“保证永远都过好，要学会理财”。

正确认识理财

从大的框架来看，理财包含：保险、储蓄和投资。但我必须强调：理财不等于发财，理财不等于投资。在我们许多老百姓的视角里，理财就是投资。我们到银行去存钱，被银行人劝说买了个理财产品，所谓的理财产品，就是回报率比银行利息高一点，其实这是一个投资产品。理财强调的是布局合理，是一个系统工程，而投资只追求利润。这个区别，我们一定要搞清楚。

 

保险在整个理财的框架里具有重要的基础作用。所以说：不谈保险讲理财，都是假的专业人士；没有保险的理财规划，都是不负责任的行为，都是耍流氓的行为。

追求财务自由是理财的目标

所以，我们今天一起来探讨，用两张图来讲清楚理财的框架和结构，讲明白理财的基本逻辑。当然，我们还需要许多细节，今天只讲框架。所以在这个图表里，我们看出：理财的第一步就是风险管理，把损失降到最低，目的是追求财务的安全；理财的第二步就是进行资产匹配，目的是追求财务的自由，就是希望家里需要钱花的时候一定可以变现，这就叫财务自由，有钱花，不怕花，够花。

 

所谓的资产匹配就是按照需求去分配、去存储、去投放我们的金钱。举个例子说就是：养老的钱应该买成什么金融工具；平时花的钱应该存到哪里；教育金应该怎么储备；如果风险管理的，应该放在哪里；包括用来保值增值的应该怎么选择，这就叫资产匹配。所以我们前面说过：钱要按照需求去放，不能按照爱好去放，理财就是追求这种平衡。所以说我们比较熟悉的理财金字塔，就是为了实现和达到这样的目标。

保险是财务安全的重要保障

无论我们选择哪种金融工具，或者叫理财工具，都要紧紧的围绕收益性、安全性和流动性这三要素去思考。我们要按照我们的需求去选择：到底是追求收益性为主，还是安全性为主，还是流动性为主。我们简单的常识，都可以知道：证券业的主要特点就是收益性，所以买股票，是追求收益的；而保险业最大的优势就在于安全性，所以买保险以追求安全为主；而银行业最大的功能就是提供给实业的现金流，它的优势是流动性比较好。但是每一个选择都有代价，不能做到三个特点都做到最优。所以说，我们按照我们的需求去做最恰当的选择。

 

有人说：保险是人类有史以来所发明的最伟大的财务证券，保险是风险管理的有效工具，是现代社会风险管理不可或缺的选择。所以说我们前面已经讲过：人生有风险，而且充满了不确定性，所以我们需要用保险进行风险管理，进行损失的转嫁。所以保险能够解决人身风险管理和财产风险管理的问题。

 

人身风险包含大事：比如重疾、死亡、残疾等；也包含无事：养老，教育带来的资金压力，也需要提前准备；小事：就是一般的住院医疗费带来的损失。 而财产保险主要解决社会风险、法律风险、自然风险所带来的经济损失。所以财产保险主要包含：财产损失保险、信用保险、责任保险和保证保险等。

 

所以，我们今天就这样给各位用两张图讲清楚：保险在理财整个框架中的重要的基础作用。希望对各位有所启示和帮助，明天我们继续探讨这个话题。