我们知道目前保险市场很混乱,很多消费者看不懂保险合同,而且由于信息不对称,个别销售人员编造各种谣言,并且传播广泛。 在这种情况下,又有一种情况发生,就是有些医疗保险并不单独出售,仅仅是在购买了重疾险/年金险的情况下才有购买资格,深蓝君会把这种情况简称为“捆绑销售”。 这种产品人为的营造了珍贵与稀缺性,只有达到了如下标准才能够有购买的资格,比如:
那么我们今天就来看一下,只能捆绑销售的百万医疗险真的值得买吗? 出于对高额医疗费用的恐惧,很多人寄希望于能够购买一款好的医疗保险。所以当保险公司推出了一种无法单独购买,且只有购买重疾险/年金险才能有购买资格的医疗险,一些朋友很容易理解成这种产品应该是最好的。 事实真的是这样吗? 首先说结论:目前所有的百万医疗险都不是保证续保的,不论花200元购买的还是花6000元才有资格购买的产品,都不是保证续保的医疗险。 2006年的《健康保险管理办法》,对保证续保的描述如下:
具体来说,保证续保需要满足如下两个因素:
所以目前国内目前是没有保证续保的商业医疗险。如果某款医疗险由于赔付率过高而大幅亏损,那么保险公司要么可以直接停售,要么就是大幅提高保险费率,迫使用户主动停止续保。 这就是目前的现状,深蓝君的态度是理性看待一份医疗保险,而不用存在过分的迷恋和幻想。医疗险仅仅是整个产品组合的一部分,仅仅是社保的补充,仅此而已。 为了更全面客观地进行对比,深蓝君还加入了两款无需捆绑销售的医疗险进行对比,今天分析的产品如下:
话不多说,直接上图: 图表中橙色标注的产品都是只有购买重疾险/年金险,才能附加购买的医疗险,但这些产品无论从续保条件、产品保障都有比较大的差异。 直接说结论:这些捆绑销售的产品中续保条件最好的是华夏医保通,泰康健康尊享B次之。我们具体来看一下各个产品差异: 老粉丝可能比较清楚,在2016年的市场条件下华夏健康人生重疾险还是比较有优势的。所以年底华夏医保通上市后,我们也给出了相应的测评,总体来讲这款产品竞争力还是比较大的。 我们先看优点:
谈论一款产品的好坏都是要有一个参照物的,我们和尊享e生2017对比,存在如下不足:
总体来讲,华夏医保通是一款续保条件还不错的百万医疗险,虽然整体的保障没有各个方面都做到非常极致,但是作为一款百万医疗险还是不错的,没有什么坑。
如果你恰好想要购买一份华夏的重疾险/年金险,那么是可以考虑附加医保通的,值得推荐。 作为华夏的兄弟公司,天安一直秉承“人有我有”的理念,天安健康尊享医疗险是一款和医保通长得很像的产品,但是又有所差距。 我们先看续保条件:
续保需要审核也就意味着,如果投保人住院或者身体发生了变化,保险公司是有权拒保。这种续保条件和尊享e生、平安e生保、华夏医保通是有本质区别的。 综上所述,虽然这款医疗险不单独销售,但整体的竞争力并不大,而且我们也对合同条款进行了分析,里面器官移植手术和后续的门诊抗排异治疗只限几种特定器官。 3、泰康健康尊享B款医疗保险 常常有人说,深蓝保介绍的产品都很好,但还是想买大公司的,那么我们就来看看老牌大公司的泰康健康尊享B医疗险到底如何? 我们先看这款产品的优点:
5、国寿康悦医疗A款 康悦医疗险是中国人寿推出的百万医疗产品,不过整体来看这款产品还有很多提升的空间。我们简单的看一下。 如果百万医疗险续保无需审核、并且不会调整费率,那么就不会有人每年花费几千上万元购买重疾险了。 |
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