对于很多保险小白来说,第一次买保险时往往一头雾水,不知道从何下手,于是稀里糊涂地买了保险,以为买了个心安,结果理赔时却遭遇拒赔,才发觉买错了保险。 其实,买错保险的情况非常普遍,最夸张的一个例子是: 一个家庭家里买了将近40份保单,每年交费十几万,可是所有的保障加起来都只有不到三十万, 这40份保单中,绝大部分都是属于理财险,但计算一下,收益没比银行定期高到哪里去,保障方面,好十几份保单的保额只有保费的一半不到。 从这个例子可以看出,买保险很重要,但买对保险更重要! 那么,怎样才能买对保险?其实,买对保险的前提是先得对保险有个清晰的认识,今天我们就用一张图来认识重疾险: 一年期重疾险 这种重疾险以一年为期,缴一年保费就保一年的风险,这一年,如果有病就保病,如果没病钱也不会退还给你。 一年期重疾险绝大部分采用自然费率,随着年龄增长保费价格也会提高,有些产品也会采取部分均衡费率。 这类重疾险的最大优势就是对年轻人来说,保费特别的低,花小钱办大事,别人买个重疾险好几千,你买这种可能只要几百块。 缺点 一年期的产品,天然缺陷是续保问题,患了些不大不小的病不符合健康告知,就不能再续保了,另外还有停售的风险,一旦停售就无法续保。 定期重疾险 这类保险可以锁定一个期限,比方10年,20年或者30年;或者到一定的年龄,比如70岁、80岁。 在这个期间内,出事儿保险公司都会赔,过了这个期间,保险合同到期,责任终止,这种产品每年交的保费是固定的。 优点 在预算不足的前提下,可用它作为主要保障,比如保障至退休年龄,主要做好家庭责任最重大阶段(上有老,下有小)的保障。 缺点 随着年龄的增长,重疾发病率也稳步提升,所以可能发生保障到期以后才得大病,但是保障没有了的情况。 提醒 值得一提的是,定期重疾险又分为定期消费型和定期返还型。 定期消费型保险是指保障期间内患病,保险公司会进行赔付;没有患病,合同结束,保费也不会退还。 如果保险期限内没生病也没死亡,那保费就白交了?很多人觉得“不划算”。 为了迎合“划算”心理,或者让人觉得“划算”,定期返还型产品出现了,有病保障,没病没死合同到期返还保费或者返还多少钱。 终生重疾险 简单来说就是活多久保多久,不管啥时候出事儿,这个保险是一直都在的。每年交的保费多少是固定的,缴费时间可以选,比如趸交(一次就把保费交完),5年交、10年交、20年交、30年交之类的。 优点 买一次保险可保终身,如果趸交的话,不用再操心续保的问题,比较省心。 缺点 终身重疾险必须考虑的就是“通货膨胀”,而目前看,常见重疾的治疗费用通常都在30万左右,那么现在的30万,到了30年后,算上通货膨胀,可能就相当于10万,这点保额治疗重疾可能远远不够。 看完这篇文章,相信大家对重疾险已经有了更为清晰的认识,其实每个人的情况都不同,是选择一年期重疾险,还是选择定期重疾险,或者终身重疾险,每个人可以根据自己的情况作出选择。 还是那句话,保险很重要,买对保险更重要! 来源:叶云燕小朋友 |
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