买重疾险，你会吗？

昨天评测完康惠保旗舰版后，保妞发现很多老铁对重疾险都是一知半解。

 

毕竟重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。

 

不同于其他险种简单粗暴的赔偿规则，重疾险不仅产品形态多，还牵扯到各种疾病种类、时间长短之类的问题，很多小白看完之后一脸懵逼。

 

今天保妞就和大家甩点干货，唠唠重疾险，大家赶紧拿出小本本记一下咯~

 

一．

 

重疾险从疾病类型可以简单地分为三种：防癌险、重疾险、单病种险

 

防癌险，大白话，只要得了癌症便能拿到钱。

 

很多老铁要问大部分重疾险已经包含癌症，为什么还要再单独买一份防癌险呢？

 

因为便宜。

 

以市面上一款保障期限为10年的防癌险为例，每年仅需缴费1030元，交满10年，就能获赔最高20万的保险金。

 

癌症在重疾发病率中比例相当的高，女性为80%，男性为70%，年轻人如果没钱买重疾险，先买份防癌险顶一顶也是不错的啦。

 

对于买了重疾险之后还想扩充保额的老铁来说，加一份防癌险的性价比也特别高。

 

而且防癌险的核保比较宽松，对于心脏病之类的，癌症不涉及这种器官，那些朝九晚五回家后还要通宵蹦迪的朋友可以尝试一下。

 

重疾险，得了重疾就赔钱，但要拿到这个赔偿可不简单，保险公司为了不赔钱可谓是费！尽！心！机！，只有符合保险条款中各种条件和要求，才能算是重疾。

 

重疾险买了到底有什么用呢？

 

大家可以回忆一下是不是平时发个小烧，生个小病就不想去公司了呢？

 

如果得了重疾，肯定没法上班了呀！

 

这时候重疾险的作用就粗来了，既能保你看得起病，又能保你不上班也能活。

 

但前提是保额做足，至少要达到目前年收入的3倍，如果手头比较紧预算不足，宁可牺牲保障时长去换取保障额度。

 

举个例子，老王只有3000块预算，要买康惠保旗舰版50万保额交30年的，保终身要4976元，而保到70岁只要2981元。

 

根据保监会的数据表明，60岁以上重疾发病率贼低，只有3.54%，大部分人60岁以后基本上不生重大疾病了，此时对于贫穷老王来说，保到70岁是最优选择。

 

单病种险，放在最后讲因为它只保一种病，例如少儿白血病险，一次性缴费1000多，保到25岁。

 

对于成年人来说，单买很多份单病种险的钱，不如一步到位买一份保障全面的重疾险。

 

当然如果有的老铁家里有矿，又担心自己体弱多病，买吧，妞不阻止你。

 

二.

 

重疾险从保障时间上分为三种：一年期、定期、终身

 

一年期，一年买一次，只保你一年风调雨顺。

 

很多年轻的老铁特别好这口，一口气能买个一堆的一年期重疾险。

 

保险公司也不是傻子，年轻的时候身强力壮，生病少，保费肯定便宜，年纪越大，生病的概率变高了，保费自然就上去了。

而保定期和保终身的这类长期重疾险都采用均衡费率，通俗点说就是每年交的保费基本上都是一样的。

 

一年买一次的保险，到最后一辈子交的保费肯定是高于长期保险的。

 

买一年期说到底就是一种投机行为，牺牲了长远的利益选择了当下的便宜，妞还是劝各位老铁及早买一份长期重疾险才是上上策。

 

定期和终身就更好理解啦，定期就是保一段时间，市场上从保10年到保70年的都有，终身就是保到你人走茶凉，二者都属于长期重疾险。

 

大家都想买终身，一步到位，现实情况是终身比定期贵太多，因为人年纪越大，生病概率越高，保险公司又不是慈善家，这部分费用自然要算到我们头上。

在预算有限的情况下要将保额做足，将退休前的生活作为首要保障，宁要50万定期，也不要15万终身。

 

有小白私信保妞，担心买了长期重疾险，保险公司倒闭了，钱打了水漂怎么办...

 

这个问题，妞再和各位重申一遍，根据我国《保险法》规定，保险公司倒闭了，国家会指定另一家保险公司来接盘，你买的保险依然有效。

 

如果找不到人接盘，放心，会有神秘力量护盘的。

 

三．

 

长期重疾险根据保费使用情况可以分为两种：消费型、返还型

 

消费型就是把钱花掉了，如果保障时间内没出事，你的保费就送给保险公司了，拿不回来。返还型就是在保险合同到期后，如果你没出事，保险公司会把所有保费还给你，甚至还能多一点点利息，通常在20%左右。

 

有老铁看完之后表示怎么会有傻子买消费型呢？

 

殊不知，你看重的是保险公司的利息，保险公司看重的却是你的本金。

 

首先返还型保险的定价会比消费型高好几倍。

举个栗子~

30岁的老王买了某安的返还型重疾险安鑫保，保障45种重大疾病，保额为50万，保至70岁，分30年交，每年缴10750元。

同样的条件下，老王购买消费型重疾险百年康惠保旗舰版，保障100种重大疾病+35种轻症疾病+20种中症疾病+13种男性特定疾病，每年只要缴纳4464元。如果身故的话，康惠保还会返还保费。

 

30年算下来，老王购买消费型重疾险能省下18万多，而某安安鑫保30年合同到期之后仅返还36万多。

换句话说，把钱存在保险公司30年只赚了四万块钱利息。如果老王拿省下的18万去做其他理财，以最低每年3%的收益来算，30年后老王的18万会变成43万多，远远高于安鑫保。

 

妞依稀记得小时候的上海天是蓝的，水是清的，每平米房价两千五。在看看如今，两千五还不够妞每个月滴滴打滴呢。

时间成本很重要，货币是会贬值的，返还保费至少是十几年之后的事情，这十几年你把钱都交给保险公司了，中间收益都给他们赚走了。

 

保险首先要姓保，买保险是保障，不能想着靠保险发财。

 

不过妞表示有钱的老铁还是可以尝试一下的，毕竟返还型保险和存银行差不多，还送你一份重疾险，何乐而不为呢？

 

最后妞要祭出大招了，它既不属于消费型也不属于返还型，它就是标准型，很normal，两边都不得罪。

 

这种类型目前仅存在于保障时间为终身的重疾险当中，是市场上最流行的型号，100%赔付，生病了就赔保额，不生病死了之后也返还保额，反正就是一句话，钱都给你。

 

太中庸的类型了，妞就不多评价了。

 

Ps.

今天信息量已经有点大了，妞先缓一缓让各位老铁休息一下。明天妞将祭出重疾险中套路最多的一部分。

喜欢妞的老铁，别忘了点赞转发哦~大拇指走一波~