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多多说钱 · 出品 
这年头，聪明的投资者已从被动接受转为主动寻找低花费、高保障的消费型保险产品。
昨天多多也说了，在有条件的情况下，最好为自己准备一份商业保险。
而商业保险中的三大主流险种就是重疾险、意外险和寿险，多多今天打算给大家讲讲重疾险。
人到中年，最让我害怕和忧心的是：
万一某天得了个不知啥的重病，停掉工作、积极与病魔抗战个一年半载，最后人还是没了，钱也没了，家人操碎了心还欠下一屁股债……
这可是很写实的人间惨剧，想想都吓人。
所以，30岁必须要配一份重疾险，而且宜早不宜迟。具体原因可以回看昨天的文章《有了医保，还要买商业保险吗？》
重疾险的组合方案有很多，从最实际的角度考虑，建议大家购买：定期（30年）消费型50万保额组合的重疾险。
分点来解说一下：
1、
定期 VS 终身
重疾险分定期保障（只保某段时间）和终身储蓄型（保障一辈子）两种，而终身重疾险的保费，比定期的贵得多：
定期险保费是随着年纪而增加；终身险的保费则每年都一样。
因为是将后期年老的高额保费，平均到前期较低的保费。因此，年轻时定期险的保费通常会低于终身险，而年老终身险的保费就会低于定期险。（如下图）
之所以建议大家购买定期30年，并非意指年老后的风险不重要，主要是考量到年轻时收入比较低，过多的保费对个人负担会很重，万一断缴或退保，损失则很大。
再者，风险不只有保险才能转嫁，如果把定期省下来的保费用作其他投资，或许会有意想不到的收益（上图蓝线）；
因此，在资金有限的情况下，应以近期的保障为优先考量，选择二三十年定期的更为合适。
2、
消费型 VS 返还型
在多多看来，如果你不是有钱到要避税、躲债的，没必要把钱投资到返还型/理财型的保险中。
建议大家先考虑纯保障，因为保障才是刚需中的刚需，养老分红神马的以后再说吧。
而且可投资的产品多的是，如果奔着图方便的念头，以为买一份返还型的保险，可以同时兼顾到“理财+保障”的话，后期一旦发现其中一项不满足自己的要求，到时退保的损失就大了。
事实上，天下也没有免费的午餐这事，返还型保险其实是保险公司在扣除你的保费后把剩余的钱拿去做投资，而且收益也未必有预期的好。
3、
50万保额
买一份保障20年或30年的重疾险保额有50万就可以了。
如果连50万都治不好，那能救活的概率也不高了。这话说的可能有点欠揍，当然有钱的朋友可以考虑100万保额的。
另外要不要纠结重疾种类？
其实没必要。
各大保险公司的重疾险基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病。选择重大疾病时，如果所包含的病种超过25类是可以的，但不必要贪多，有些病种其实就是摆设。
4、
补充一点：选择小型保险公司 / 大型保险公司
国内保险公司的成立门槛和监管都很严格，只要是正规有牌照的保险公司，都是靠谱的，大家不需要因为规模大小而有所顾虑。
现实中很多人都奔着大公司的名牌效应去购买保险，其实保险产品不具有品牌溢价功能，赔付只按条款来做，不会因为公司大就多赔点，公司小就少赔点。
反而大公司因为营销、品牌维护等项目花费要求，收取的保费比小型保险公司高。
我们在挑选的时候更重要的还是考虑理赔服务和保费。
这年头，要说有什么比太阳更温暖的，那非业务员的热情莫属了。
业务员为了业绩热情推荐其实也无可厚非，但我们也要擦亮眼睛，避免买了一堆没什么实质性作用的保险。
那要怎么辨别？多看多多说钱的文章吧。
晚安O(∩_∩)O
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