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本文首发于微信公众号：好规划网。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。 我估计，很多人在购买重疾险的时候，都会有这样的困惑：到底是买固定期限的（比如保至60岁或70岁，或者是保障30年的重疾险好），还是直接买保至终身的好？ 自己测算保费，发现定期重疾险更便宜，但是万一买了一份保障30年的重疾，结果不幸在第31年患病，这可咋整？而终身重疾可以确保这辈子不担心没钱看病，但是保费也贵，好纠结。 不妨跟着规划君一起比较一下。不过目前好规划「保险精选」的产品中，还没有上架保障期限既有定期又有终身的重疾险。考虑到如果选择两款不同的保险产品，从保障内容上可能没啥可比性，因此耿直的规划君另外选择了一款保险产品来进行说明，保险名称为「弘康健康一生重大疾病保险」。 具体地，假设投保人是一名30周岁的女性，保障期限选择保至70周岁，保额选择50万，30年缴费期，那么每年她需要支付2930元的保费。 如果其他条件不变，保障期限选择终身的话，保费则提高至5125元。 保至70岁和保终身，保费相差2195元。再从保障的杠杆比（保额/保费）来看，保至70岁杠杆比为170 : 1，保终身杠杆比为97 : 1，很明显，定期的杠杆比要高于终身的杠杆比。 这里解释一下，所谓杠杆比，就是1块钱保费在不确定的未来换成几块钱的保额补偿。因为重疾险的种类有很多，比如消费型、返还型、定期的、终身的、分红型和非分红型，不同种类，保额相同，保费差别很大，所以如果想要杠杆最大化，那么肯定是消费型的，因为保费低，而带有返还性质的重疾险，保费高，杠杆也小。 因此，单从价格上看，定期的重疾险要比终身的更划算。 但是，牵扯到未来十几年，甚至几十年的时间跨度，就必然要考虑一个很重要的因素——通货膨胀。 我们假设通胀率为3%，那么40年后的50万，相当于今天的15.32万元。而目前看，常见重疾的治疗费用通常都在30万左右，那么未来的30万，回推到现在，差不多得有100万。这还仅是保障到70岁的，如果选择保至终身，再多活一二十年，保额就真的不够了。 而且，现在终身重疾的保费要比定期高出2195元，如果选择定期的，然后自己承担人生后半段的风险，每年拿这两千多块钱进行投资，就按6%的年回报率计算，40年后你将得到近34万元，算上通胀贬值的保额，其实也很划算。 照这样分析看，是不是更坚定的认为定期重疾险最值了？ 其实也未必。 因为年龄越大，保费也越高，而且通常60岁以后就买不了重疾险了，再加上现在延迟退休政策的逐步落实，说不定到时候60多岁还没退休呢，到时候你想买都买不了。 那么，重疾险到底是买定期还是终身的？ 有钱没钱自己还不知道吗？！不差钱儿的就直接买终身，差钱儿的就先买定期，等什么时候富裕点儿了，再补充保障就行。 文章来源：微信公众号好规划网 |
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