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重大疾病保险，就是那种得了重疾之后，直接按照合同约定金额赔钱的保险。 重疾险很简单，大家也很喜欢。 京哥碰到很多朋友，为了买到一款高性价比重疾险操碎了心。 知道主动去选择产品其实是一件好事情。但除了产品之外，根据个人情况选择产品的保障方案也非常重要。 配置好重疾险方案的关键在于保险金额买多少合适？保障期间如何选择最合适？保费如何交划算？ 借着这篇文章和大家分享一下京哥的心得吧。 1 保险金额怎么确定？ 先说一个核心观点，即便是有预算买重疾险，也需要优先买一份医疗险，切勿本末倒置。 重疾险得病就赔钱的定额给付特征，赋予了其收入损失补偿的功能。 一旦罹患重疾，可能未来几年养病没有工作收入。重疾险赔付的钱，能够帮助家庭渡过经济难关。这是重疾险最大的意义。 顺便带一下医疗险。医疗险的作用是补偿社保不报销的那部分治疗费用，因此只有花出去的钱才可以报销，没有任何的收入补偿作用。 回到保险金额确定的问题，一般来说，医疗险虽然能够补偿医疗费用，但医疗险毕竟不是长期保险，未来我们随时面临不能购买的风险。 所以需要配置10-30万左右的重疾保险金额来预防重大疾病的花费。 在有工作收入时期，基于家庭收入情况，额外再给自己配置3-5倍税后年工资收入的保险金额。这样可以补偿罹患重疾不能工作的收入损失。 因此，科学合理的保险金额配置方法应该是： 保证自己一辈子都有10-30万的治疗费用，然后在有工作收入期间，能有额外3-5倍税后年工资的保险金额，预防收入损失。 2 保障期间如何确定？ 第一部分对保险金额的推理，其实已经折射出了如何选择保障期间。聪明的小伙伴应该已经看出来了。 想要保障一辈子都有10-30万的重疾保额预防治疗，可以购买终身重疾险。 想做高有工作收入期间的保险金额补偿收入损失，可以加保一份定期重疾险。 能保障到60岁最好，但这种保障期限并不多，主流还是保障到70、80岁，这也是可以接受的。 另外提一点，除了长期重疾险外，其实还有很多一年期重疾险。京哥不太建议购买这种一年期重疾。 虽然年轻时买很便宜，但是岁数越大会越贵，同时不能保证续保，未来随时面临被拒保的风险，别在越需要保障的时候，没了保障呀！ 3 交费期间如何选择？ 先说结论，越长越好，最好是交到死的那种。当然，一般最多交到70岁封顶，70岁后保险公司也怕你没钱交保费。 很多同学可能会觉得：长期交费交的钱更多，而且长期交费那么麻烦，恨不得一次交完，反正没什么差别。 其实，差别大了。 交费越长，杠杆越高。同样的保障，在交费期内，长期交费的杠杆比短期交费杠杆高出很多，可能别人交了1000块，你交了10000块，最后获得的赔偿是一样的。 长期交费压力轻啊，干嘛苦了自己。长期交费比短期交费每年要少交很多钱，如果手头并不是很宽裕，可以让自己的现金流更加充足。 几十年后的保费也不值啥钱。你看看那些大公司的某某福保险，为了搞促销，30年后最后一笔保费还不需要交呢！原因就是几十年后几千元的保费真的不算啥事了，可能就像今天你花100元充话费一样。 4 以上也算把怎么买重疾险的道理说完了，最后再补充两个点。 第一个点，现在配置了重疾险，并非一劳永逸。通货膨胀、工资增长，保额也会越来越不够。要想有充足的保障，需要基于实际情况给自己加保。 第二个点，买重疾需要优先考虑保额，再考虑保障期限。我在上面提到，要想做足保额，需要一份终身重疾（预留钱治病）+一份定期重疾（补偿收入损失）的组合。 如何没有那么多预算怎么办？京哥的建议是优先购买一份定期重疾险，尽量把保额做高，等预算够了再买终身重疾。 重疾险很重要啊，保障方案一定要做对了：） 京哥：5年大型寿险公司定价精算师工作经验，懂传统保险，更懂互联网保险。专业的人做专业的事，只为你买到最合适性价比最高的保险。 保险文章荐读 |
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